邱丹凤   浙江涌嘉保险经纪有限公司

摘要：互联网的快速发展带动了社会经济的进步，为人们生活、工作、学习提供了便捷条件，将散乱、复杂的信息数据集中起来并实现分享、交互。而保险作为一项为人们生活、工作提供保障、降低风险的行业，与互联网融合创新工作途径、加强风险控制得到了重视。基于互联网+环境下的保险公司业务创新与风险控制有助于实现长久发展。

关键词：互联网+；保险公司；业务创新；风险管控

    保险公司主动借助互联网+环境不仅有助于业务创新、风险管控，还能够节约经济投入、扩大覆盖范围，推动互联网保险快速发展。现如今，互联网保险与业务创新已经成为新常态，怎样在业务创新的过程中降低风险，成为重要研究课题。

一、全面风险管理内涵及特点

    基于目标上分析，传统风险管理只是被动的规避风险；全面风险管理是保险公司目标实现的基础前提，制定不同的风险控制方法。基于管理主体分析，传统风险集中于财务部门的财务风险管理。互联网背景下，风险管控注重职工的主动融入，各部门帮助配合。基于管理客体来说，以往风险控制只注重某一风险个体，而互联网环境下全面风险控制更加全面，包含了市场风险、操作风险、信用风险。

二、互联网保险发展模式

（一）互联网保险业务创新

    互联网+环境下业务开展打破了传统保险人员展业销售、银邮代理、中介代理、电销形式，直接借助线上销售再一次扩大了销售范围。同时，为保险类型开发设计也创造了条件。另一方面，客户体验上也有了一定提升，互联网保险更加趋于人性化、场景化。首先，保险类型创新。大中型保险公司为提高综合实力立足于市场精细化划分上，研发对口专业保险产品，比如：铁路系统代理的短期意外伤害保险、淘宝运费险等。其次，组织创新。互联网保险公司打破了传统机构组成模式，节约了运营成本投入；并借助互联网技术和有利资源实现保险业务全过程服务。

（二）互联网保险商业模式发展

    第一时期，萌芽时期，建立官方网站。较早以前就有大型保险公司建立了属于自己的官方网站，主要推广保险品牌与不同险种，增强企业形象。第二时期，第三方平台代理。该时期发展标志着互联网保险业务走向专业化、标准化，逐渐走向微博、微信或一些金融网站。第三时期，快速发展，形成专业互联网保险公司结构。2012年，中国平安、阿里巴巴、腾讯三马共同创建首个互联网保险公司--众安在线财产保险公司。

三、互联网+环境下保险公司业务创新方法

（一）保险产品创新

    伴随着互联网的快速发展，保险公司业务创新的显著成就就是产品创新。基于互联网+环境下，保险公司通过数据分析掌握用户需求进而完善保险产品，出台了单一风险的分散性保险产品。此外，面对互联网业务拓展风险与保险要求，公司研发了高频的新型保险产品。同时，与第三方平台合作并对其庞大的客户资源综合分析，采取场景化保险产品研发。

（二）方法创新

    近几年，保险行业发展如火如荼，销售路径越来越广，但是保险营销手段经济投入较大。而借助互联网+创新销售方法、降低营销成本，能够融入保险营销、理赔、售后等业务全过程。现阶段，多数保险产品多通过网络销售途径，例如：官网店铺、电商平台、第三方机构等。

（三）服务创新

    保险公司借助互联网+环境打破了传统空间、时间、地点的约束，实现了服务内容、服务过程的创新，有助于服务质量提高并增加服务体验。比如：某保险公司APP、e宝通等，客户业务办理更加简便、快捷。

四、互联网+环境下保险公司风险因素

     首先，互联网+条件下的风险控制应用包含损失制约目标，包含经济补偿，保证稳定开展。价值创造目标：全面风险管理优化，也就是考虑风险因素的条件下保险公司把资产分配降至最低、收益最高。这样一来，有效保证资源的全面配置、资产保值增值。所以，风险管理目标制定上应注重公司价值目标达成。

    其次，确定风险偏好。针对风险管理目标而言，保险公司不仅对传统经济赔偿风险进行了约束，还对价值创造目标有全面考量。不过，价值创造目标与传统风险控制有着本质不同。保险公司展开风险管控保证价值发挥有效性，需要有明确的风险态度。

（一）数据失衡

    互联网+环境下，一切业务办理、交流都是在虚拟条件下，对于保险合同签订二者缺少全面沟通与完全信任。例如：工作人员在互联网环境下难以了解投保人与被保险人实际状况，容易出现信息登记不完整、缺少真实性从而导致道德风险与逆向选择。

（二）产品开发风险

    保险工业业务开展多以数据信息提供为依据，目前我国互联网保险业务处于发展阶段，缺少精准的数据积累从而导致创新型产品定价差别，增加产品定价风险。另一方面，互联网保险产品类型逐渐趋于多样化，不过其结构有待进一步完善，多数为高效益低保障类型使得产品趋于同质化。

（三）网络安全

    互联网保险业务创新需要依靠信息技术，然而信息技术在为其提供便利条件的同时也存在一定网络风险，集中体现在几点：第一，网络系统安全，如：软硬件等基础设施异常、违规操作、信息技术设计不足、木马攻击等。第二，信息保密。网络环境下业务开展包含保险中介、保险公司、第三方机构、客户群体，涉及内容较多且网络节点复杂，容易导致客户个人信息泄露。第三，支付风险。客户在于保险公司业务办理、支付时，由于技术漏洞会变更保险合同、存在支付结算风险。

五、互联网+保险业务风险管控方法

（一）遵循保险特征

    互联网+环境下保险业务开展节约了经济投入、扩大了覆盖面积，保险公司从实地业务开展逐渐延伸至互联网。据调查显示，至2017年国内保险公司在互联网上开通保险业务已经达到上百家，参保与续保业务收入近700亿元，占据全部保费的7%。由此不难看出，互联网+环境下保险业务发展迅速，不过保险业务创新还应注意风险控制，一些保险产品与其背道而驰。产品创新时应围绕保障功能、客户权益、公正公平、保险利益等几方面。

（二）风险降低

    若有新的保险产品上市在平台发布更新时应注意风险的管控，比如：人寿保险业务可以通过网络技术与科技对参保人身体健康状态评估，为参保人推荐科学饮食、适度运动等信息督促，有助于提高参保人身体素质、减少患病风险。或者在财产险中可以利用智能系统对客户住址监控，保证出现意外时得到及时帮助，及时切断危险源。

（三）构建系统网络保险监督管理制度

    保险业务开展需要对人的身份状态、资金流动有所了解，因此政府、保险公司可以出台互联网保险监督管理制度。针对有异议的保险与网络风险政府发挥导向作用、保险公司发挥主动性，从而实现良好合作交流。

（四）加大风险管控人才培养

    相对于发达国家，我国保险行业高专业水平、综合素养的人才资源匮乏；加之风险管控对人才技能水平要求严格。因此，保险公司的当务之急是建立内部培养体系，吸引高水平风险控制人才；同时展开人才引进措施，吸引外部专业人才从而得到先进的风险控制经验，为风险管理作用的发挥提供人才支撑。

结语：

    现如今，保险业务与互联网结合趋于普及，发展迅速。基于互联网+环境下，保险业务创新要注意总体行业发展，重视社会经济发展中的经济保与风险管理作用。此外，结合网络保险业务特点由保险属性出发实现理念创新，树立良好的企业形象，更好的推动互联网+环境下保险业务开展。

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