李唯昊   安徽财经大学

基金项目：本文系安徽财经大学省级大学生创新创业训练计划项目阶段性研究成果，项目编号：201510378520

摘要：近年来，随着互联网和电子商务的发展，互联网金融对传统商业银行的营运模式带来了巨大冲击。面对带来的全新挑战，商业银行迫切需要改革传统发展方式，创新互联网金融背景下商业银行新型的运营模式。本文基于商业银行的视角，总结商业银行营运模式转变的理论依据，探究互联网金融背景下商业银行综合服务平台改革措施，大数据模式下商业银行线上经营业务创新和线下经营业务的转型等问题。

关键词：互联网；商业银行；运营模式；平台改革；

 近几年，随着互联网在人们生活的日益深入，不仅影响着人们的生活消费习惯，还改变着传统的商业交易行为。同时，各种前沿信息技术在互联网金融业接连不断地创新如云计算、大数据、定位服务、物联网的出现使新型的互联网金融模式呈现出方便、快捷、成本低等明显的优势，使得传统商业银行受到了了严重的冲击，有些传统业务种类甚至面临着被替代的危机，在“互联网+”大的战略背景下，商业银行必须乘势而上，改革势在必行。 

一、互联网对商业银行的挑战

在互联网技术的快速发展的大背景下，互联网金融对人们日常生活的渗透能力日益加强。互联网金融以期自身低成本夸空间的优势，正在向商业银行发起强烈的冲击。尤其近些年来，互联网金融正在打破传统概念，正在蚕食商业银行的传统核心业务，给商业银行的生存带来了前所未有的危机感。

（一）互联网技术降低了信息获取成本和交易成本，分流了商业银行融资中介服务的需求。

  在融资的过程中，一个主要的障碍是融资双方的资金供求需求无法及时有效的得到沟通。作为人们经济生活中的主要中介机构，商业银行自始便是信息汇集的中心，并在长期的经营中信息收集处理为一体的规模经济效应。随着互联网技术的发展，尤其是第三方平台的出现，改变了信息的传递方式和传播途径，为交易信息储备了大量的信息。商业银行正在承受着互联网金融的蚕食冲击。

（二）互联网技术改变了支付渠道，严重冲击的商业银行的支付中介地位。

商业银行作为金融服务的中介，主要是依赖于债务债权的清偿活动中在地域和时间因素的限制执行金融中介职能。但随着互联网金融的发展，冲击着传统商业银行的支付中介职能。具体说来，第三方支付平台的出现降低了对分支银行的依赖，更多的时候只涉及到信息方面的传递，随手一台电脑或移动终端就可以替代商业银行物理网点完成支付。另一方面，第三方支付平台的兴起也在冲击着商业银行电子银行端，使人们在无需开通网银的条件下，便可直接利用银行卡面信息便捷完成支付，整个支付链条绕开了银行网上银行交易的限额限制。

（三）商业银行的收入来源受到冲击。

网络借贷平台的兴起将影响商业银行的利差收入。众所周知，商业银行的主要收入来源于放贷，通过吸引更多的银行存款以便进行更大规模的放贷来实现自身利益的获得。网络借贷平台兴起时间不长，但发展速度迅速，弥补了商业银行由于种种原因审批未通过的小客户群体的市场，深受微小企业和个人的青睐，网络借贷平台的发展冲击的商业银行的贷款市场，使得商业银行的贷款数额在某种程度上减少。在未来，伴随着网络借贷平台的发展和互联网技术的成熟，势必对商业银行带来更大规模的冲击，使得商业银行的利润得以被迫的减少。

二、互联网思维背景下 商业银行经营模式的设计

（一）用平台思维突破时空限制。平台思维的中心思想就是最大限度的开放、共享和共赢。平台思维面向双边市场，实现双方共赢为目标。另一方面，平台思维又基于网络外部性，即用户参与人数越多，每个用户可以得到的效用就越高，随着用户数量的增加，使得总效用的几何级快速增长，从而颠覆了原先行业里原先价值分配的方式。从本质上来说，商业银行便是一个综合服务平台，商业银行通过吸收存款获取资金，以向融资者发放更多放贷。大多数商业银行寻求收入的来源大多还是来源于固定的几种传统方式，而平台思维的盈利模式则是通过来打造一个多主体互盈利的公平竞争的良性金融生态圈，通过利用云计算、大数据平台、跨界合作等方式实现高效率的整合以便形成以支付、交易、供应、市场为一体的金融生态圈。

（二）用扁平化方式简化层级结构。扁平化思维即打破金字塔的三角组织结构，使上下级之间的隶属关系的层次简化，建立横宽纵短的扁平化柔性管理体系，使得企业能够应对信息社会运转的高效率和快节奏的变化，调动企业员工参与企业管理的积极性，加强企业内部的沟通，降低组织运行成本，让企业组织能够具有较强的面对突发事情的能力和充分的灵活性。扁平化思维下的商业银行组织结构与传统分支行组织模式有许多的不同之处，在传统分支行组织模式中总行与支行之间的界限是十分分明的，各部门也是建立在专业分工的基础上，因此资源的配置也是在相对小范围内进行的。然而，扁平化组织结构打通了资源流动通道，打破了中间冗杂管理层次，从而具有了群体协作优势。企业内部与企业之间可以通过使用邮件l、办公自动化内部系统等网络信息化工具替代传统方式进行沟通与交流，大大增加管理幅度与效率。也节约了中间更多的资源与成本。 
　　（三）用跨界思维创造新盈利点。所谓跨界思维，就是商业银行用全新的多角度，多维度的来看待问题和能够解决问题的一种全面思维方式。将跨界思维融入到商业银行的管理和服务中至关重要。具体而言，跨界思维是商业银行对金融服务产品、用户需求的理解不断加深与用户对金融产品、金融服务的要求不断提高的必然要求。所有想要具有创新思维的传统企业，通过寻找跨界思维点，来抓住金融用户的真正需求点，通过积累海量用户而进行服务转型，满足客户日益增加的需求。，改造传统行业经营模式的脚步势在必行，在互联网技术飞速发展的大背景下，互联网成为这一改革的重要转折点。互联网使得各个行业间的界限变得不再十分明确，互联网的触角也早已无空不入，以商业银行论商业银行的思维也开始无法适应互联网迅速发展的需要。纵观金融市场，利率改革的步伐已早已开动，商业银行靠通过放贷吃利息的方式已不在能够满足互联网时代的需要，商业银行主动推动中间业务的发展是转型的必然选择。

（四）用用户思维构建客户体系。

客户业务是银行业务的生存之本，随着互联网技术的发展彻底打破了时间和空间的限制，同时也改变了客户的消费习惯和消费结构，衍生出新的产品和更高层次的服务需求。相对于传统的以账户为中心的金融服务已经不能满足互联网时代的到来的人们的生活需求，现代的客户的多样化，个性化需求日益增强，商业银行为顺应时代的发展必须积极转型，充分利用商业银行的现有资源和使用互联网技术，打造互联网银行，重新配置业务流程，高效配置现有资源，满足客户的多种需求，提高客户的体验度，为客户提供方便，快捷，高效的新式互联网银行。在继承传统模式的情况下，创新互联网银行模式，将二者有机结合，推进现有商业银行模式的新高度。　　

（五）用大数据思维进行科学决策。在大数据时代，谁能掌握大数据谁就能抢占制高点，因此对于大多数银行来说，要想在互联网时代能够大展拳脚，就必须掌握数据渠道来源能够建立起中介的电商数据平台，以此来通过商务流来形成信息流，最终在形成大数据。商业银行可通过金融创新，搭建出线上线下的一体化平台，将客户的线下消费和实体商户与线上的商业银行三者有机结合起来，建立出互利共赢的电子商圈体系。通过优化综合业务环境和服务内容的扩展，丰富平台内容，使商业银行能够成功运用网络化的社会资本，提高银行的收益。

参考文献：

[1]陆顺.以互联网思维认识商业银行经营模式[N].金融时报. 2016-03-28 (011)

[2]于润鸿.互联网金融对商业银行经营的影响分析[J]. 管理观察. 2013(25)

[3]郑良芳.商业银行奋起迎接互联网金融时代的挑战[J]. 金融与经济. 2013(09)