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浅析大数据对商业银行的影响

2017-07-19 22:22 来源:www.xdsyzzs.com 发布:现代商业 阅读:

徐向颖 中国建设银行股份有限公司吉林省分行

摘要:当今时代,随着科学技术的发展,大数据时代已经来临。在现代社会,数据的重要性已经可以与物质资产和人力资本相提并论,无论是哪行哪业,都离不开对数据的收集、积累、生产以及应用。而与此同时,很多行业也受大数据的影响,发生了巨大的变革,其中就包括商业银行。本文主要分析了大数据对商业银行的影响。

关键词:大数据;商业银行;金融;影响

大数据对人类来说是一次颠覆性的技术变革,其对人们生活的影响之大不亚于云计算和物联网。可以说,大数据改变了世界,更改变了人们认识世界的方式。同样的,大数据也对很多行业产生了巨大的影响,带来了巨大的机遇与挑战。商业银行拥有海量的数据资源,这为其在大数据时代下的变革与发展提供了良好的基础。通过充分应用大数据资源,可以有助于商业银行业务结构的拓展、盈利能力的增强、经营效益的提高以及风险管理水平的提升。笔者结合实际,对大数据对商业银行的影响进行了浅要分析,仅作抛砖引玉之用。

一、大数据概述

大数据指的是数据规模巨大以及数据类型复杂的数据集合。大数据通常远超过传统数据管理工具可容忍的数据捕获、存储及处理能力。大数据主要有四个特征:体量、多样、价值以及速度。其中,体量表现为数据的规模庞大及增长迅速,如量级直接从TB跃升为PBEB乃至ZB;多样表现为数据的类型繁多及构成复杂,如数据不仅包括传统数据,还包括文字、音像、图片等非结构化数据;价值表示为数据的价值潜力巨大,不过需要充分挖掘、提纯,才能够充分发挥出其价值;速度表现为数据的处理迅速及时效性强,能够实时或准时处理并反馈数据。毫无疑问,现在大数据时代已经来临。其实,大数据早在物理、生物、环境生态等领域中就已经拥有了重要的应用,而随着近年来信息技术和网络技术的发展,大数据又更加散发出了活力,引得了社会各界的重点关注。现如今,无论各个领域的各种信息,都伴随着大量的数据,而国家和企业的重点就在于如何盘活这些数据资产,以服务于发展。大数据时代的到来无疑引发了一场数据变革,在大数据时代下,对全量数据的总体分析代替了原本对随机样本的间接分析,事物的完整、真实面貌得以用全量数据信息所展现出来,一切的事物以及事物之间的关系都进行了数据化。可以说,如今“数据”已然渗透进了社会各个领域、各行各业当中,成为了它们最重要的一项生产因素。只有充分挖掘和运用海量数据,才能够在大数据时代下得到创新发展。

二、大数据在商业银行中的应用

金融行业拥有着海量的数据资源,而商业银行作为金融行业中的重头企业,自然也拥有着海量的信息资源。而大数据在商业银行中,也有着十分重要的应用。具体来说,大数据在商业银行中的应用主要表现在客户管理、营销管理以及风险管理这三个方面。一者,在客户管理方面,表现为大数据将商业银行内部的各项数据与外部社交数据进行了互联,从而获得了更加完整的客户信息,方便了银行基于客户关系管理来进行客户分类和目标市场识别;二者,在营销管理方面,表现为商业银行通过在客户数据中挖掘有价值的信息,分析客户的偏好与需求,然后采取有针对性的服务及营销策略;三者,在风险管理方面,表现为商业银行在大数据分析的帮助下可以了解客户的自然与行为属性,进而分析客户的信用度和风险,以更加完善风险防控体系。

三、大数据对商业银行的影响

(一)大数据对商业银行业务发展理念的影响

首先,商业银行建立基于数据的经营管理思维模式。商业银行拥有海量的数据资源,这些数据资源是其资产的一部分,更是商业银行业务发展的基础。为了顺应大数据时代的发展,当前商业银行应当要继续加强大数据的挖掘、积累以及整合,做好基于大数据的转型升级工作准备。银行是国家的龙头行业,即使是商业银行也拥有数量庞大的客户基础,时时刻刻、分分秒秒都会产生大量的交易数据,以及客户所提供的个人信息,这些都是商业银行的数据资源。但是,与互联网金融企业相比,商业银行所获得的这些数据仍然是远远不够的。互联网金融企业通过互联网平台而收集海量数据,商业银行若想与之比肩,也必须要进一步拓展数据收集广度及深度。其次,商业银行还要加强服务性能,强调以客户为中心的业务模式发展。新的金融产品应当要符合客户的需求,而若想了解客户的需求,也要基于数据分析进行深度挖掘。只有不断优化客户服务,才能够使商业银行在大数据时代下稳定高速发展。通过大数据分析了解客户需求、明确客户类型,再据此设计客户需要的金融产品,优化客户服务,以实现商业银行的转型升级。

(二)大数据对商业银行业务发展模式的影响

当前,在大数据时代下,商业银行的业务发展模式必须要以数据为基础、以客户为中心。商业银行业务发展模式的转变,主要集中在负债业务、资产业务以及中间业务这三大业务上面。一者,在负债业务上,受大数据的影响,商业银行基于大数据分析对资金流动性进行准确预估,实现高流动性与高收益的有机结合。其次,在资产业务上,商业银行基于大数据而大大改善了以往的信息不对称程度,从而有效解决了逆向选择问题,将更好地服务于广大中小企业。最后,在中间业务上,商业银行基于大数据而不断推广网上银行、手机银行等,加强与各类企业和各个领域的合作,逐渐积累起丰富的客户数据资源,从而更好地为客户提供全方位一体化的金融业务服务。

(三)大数据对商业银行盈利能力的影响??

大数据是商业银行的一项重要资产,商业银行通过对数据资源进行有效整合,挖掘数据信息,从中获取市场、客户以及竞争对手的各方面信息,进而再以此来影响到自身的盈利能力。毫无疑问,大数据可以为商业银行带来许多收益,其主要包括:利用大数据的信息价值所新开发的业务带来的收益、利用大数据与银行业务间的相互作用所带来的收益。商业银行的盈利能力是受很多方面因素影响的,这些影响因素主要可概括为内部因素和外部因素两方面。内部因素主要指的是商业银行的业务发展、运营效率、资产质量、资产规模以及资本充足率等等;外部因素则主要指的是国家宏观经济发展水平、行业整体发展水平、政府金融政策以及相关法律制度等。通常对于对商业银行而言,外部因素的改变是一种外生的变量,其受大数据的影响较小,而大数据主要是通过影响内部因素来影响商业银行的盈利能力的。基于大数据,提高信息的完全程度,可以提高商业银行的运营效率及促进商业银行的业务发展,进而增强商业银行的盈利能力。

(四)大数据对商业银行经营效率的影响

一般管理费用与营业收入之比代表着商业银行的运营效率。大数据对商业银行的营运效率无疑也具有着十分重要的影响。具体来说,其主要表现在两个方面:一者,在应用大数据的过程中,商业银行会产生一些直接的成本,如数据收集成本、数据库建立成本、数据挖掘技术成本、人力成本等等;二者,通过利用大数据而提高信息的完全程度,间接改变了商业银行的营业收入与管理费用,即使营业收入提高、管理费用降低。从长远发展的角度来看,大数据对商业银行经营效率的影响是积极的,其可有利于商业银行营运效率的提高。如果站在时间的变化角度来看,大数据对商业银行经营效率的影响可从三个阶段进行分析:首先,当大数据处于初始应用阶段时,需要考虑的重点是商业银行内部经营管理费用的增加,而营业收入这部分可能在短期内不会出现较大的变化,也即是说,在此时商业银行的营运效率是表现为下降状态的;其次,当大数据处于成长期应用阶段时,商业银行的业务结构会逐渐出现优化和调整,随之营业收入也会逐渐开始增加,此时虽然内部经营管理费用比率仍旧比原来低、营运效率仍旧处于下降状态,但随着营业收入的增长,早晚会突破增量之比临界,之后商业银行的营运效率就会逐步升高;最后,当大数据处于成熟期应用阶段时,商业银行内部的经营管理费用可能会逐渐减少,而营业收入则会出现持续增长,这即是大数据所带来的信息完全程度提高所带来的成果。

(五)大数据对商业银行风险管理的影响

首先,要分析的是大数据影响下商业银行风险的成因。宏观经济环境是影响商业银行风险成因的主要因素之一。充分利用大数据,对商业银行原本信息不完全的状态进行有效改善,表面看起来这对国家政策和经济环境并无直接影响,但实际上通过对数据的挖掘和预测,极大地促进了商业银行对宏观经济形势与经济发展趋势的充分掌握,进而为商业银行运营和管理计划的调整提供了科学的依据,降低了商业银行在多变的经济环境下所遭遇的宏观风险。基于商业银行的自身管理水平,充分利用大数据,对商业银行的决策管理提供全面准确的客观事实指导,有效促进了商业银行盈利与风险权衡的实现。在大数据背景下,由于信息的完全程度更高,所以商业银行的业务结构、现金流量以及资产负债比等均得到了更好的协调,从而达到了趋于均衡的状态。另外,考虑到信息不对称的影响,也给商业银行在经营活动中的道德风险的产生造成了影响,而基于大数据,进一步完全了与道德风险有关的数据,也可有效降低因信息不对称而产生的道德风险。其次分析大数据下的商业银行风险测度。在商业银行的现存体系下,对信用风险的识别主要依靠的是对借款人的财务状况的分析,但其中存在着较多的偏差。其偏差主要在于:一者,仅依靠个人的财务状况可能无法准确完备地诠释其真实信用情况;二者,现有识别技术及度量方法具有一般性原则,在有些特殊环境下并不适用,并且指标的选择也比较有限;三者,随着社会经济的迅速发展,固有技术方法的改进越来越赶不上数据信息的高速变化,非结构化数据也无法得到有效呈现。而通过大数据,使信息的完全程度得以提高,从根本上减少了商业银行的不确定性,对风险发生的可能性及损失进行了更为精准的衡量,从而给商业银行的风险管理带来了很大的益处。

结语:

综上所述,在大数据时代下,金融行业得到了创新快速发展,势必也将进行一定的战略调整和变革。商业银行是一类拥有海量数据的金融企业,大数据对商业银行的影响是毋庸置疑的,无论是对商业银行业务发展理念的影响、业务发展模式的影响、盈利能力的影响、经营效率的影响以及风险管理的影响,都是十分有益的。因此,当前商业银行必须要顺应技术发展要求,整合海量数据资源,才能够在大数据时代下不断提高核心竞争力。

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