张志刚 中国建设银行股份有限公司新疆维吾尔自治区博尔塔拉蒙古自治州分行

摘要：在全球经济一体化发展的背景下，我国的商业银行也有了更好的发展空间和发展平台，同时也获得了较好的经济效益。但是，在实际的经营中，由于受市场利率化和金融体制不断变革等方面的影响，再加上商业银行在发展中本身的创新能力不足，这直接影响了商业银行自身业务规模的扩大，导致商业银行面临着各种各样的风险以及挑战。所以，商业银行要加快自身创新能力，才能增强市场竞争力，从而实现银行自身的稳定和发展。本文首先介绍了商业银行金融产品创新的意义，其次阐述了商业银行金融产品创新的现状及存在问题，最后从提高风险评价方法、建立科学的信息交流平台以及提高银行内部控制等几个方面提出了创新金融产品的风险防控对策。

关键词：商业银行；金融产品；内部控制；防范对策

随着金融市场的不断变革和发展，商业银行之间的竞争也越来越激烈，为了获得更好的盈利与发展，商业银行就不得不创新金融产品才能获得可持续的发展。金融创新对商业银行来讲，既有有利的一面，也有不利的一面，一方面能够起到扩大业务规模，增加银行利润，分散银行经营风险的作用；另一方面金融创新也能产生更大的金融风险，危及到银行的发展，例如由次贷危机所引发的抵押担保贷款机构以及相关的投资银行纷纷倒闭，更会导致股市动荡，这就会影响银行的发展和全球金融产业的格局，从而使很多国家陷入金融风险中。因此，商业银行在推动金融产品创新时，就不得不注重提高对金融风险的识别能力、评价能力，才能提高商业银行自身的核心竞争力和风险控制能力。本文通过阐述商业银行金融产品创新意义的基础上，提出了金融产品创新风险管理存在的主要问题，并提出了控制金融产品创新风险的具体策略，希望最终能够促进商业银行的发展。

一、商业银行金融产品创新的含义及意义

　　金融产品的创新是指将各种金融资源进行重新分配和调整，通过一定的技术手段来改变交易的形式或者资源组合模式，从而达到改变产品内容，促进产品交易数量的目的。

金融产品不断创新对商业银行的发展具有非常重要的意义，主要表现在以下方面：一是能够提高商业银行的盈利能力。在当今信息社会不断发展的时代背景下，商业银行的盈利能力也受到很多因素的制约，为了增加银行的经营业绩，提高银行的获利能力，商业银行就不得不重新规划自己的产品，根据市场的需求来规划和调整优化，金融产品的创新不仅满足了金融投资者对投资产品多样化的需求，增加商业银行的客户数量，也能增加银行的营业利润；二是有利于降低金融风险。金融机构在运营中会面临着很多的风险，创新金融产品后，这会在一定程度上丰富银行的金融产品，有效的调节了银行内部现有的各种金融业务，从而引导商业银行向更加安全稳定的方向发展，最终达到分散经营风险的目的。

　　二、商业银行金融产品创新风险管理现状及存在的问题

　　近年来，随着时代的不断发展，国外一些知名的商业银行都十分注重对金融产品的品牌建设，例如，汇丰银行开发的“运筹理财”、花旗银行开发的 “财智锦囊”等都是非常生动形象的金融产品。而我国商业银行为了提高自身的核心竞争力，也进行了一系列的创新活动，在创新过程中取得了有效的成绩，金融行业的体系建设、服务意识、技术水平、各项创新能力等都在不断增强。但同时，商业银行创新的产品类型相对于市场需求来说还是太少，还有很大的发展空间，缺少一些在现行金融法律框架下更好开发及拓展个人投资服务的产品，这也是当前我国商业银行发展个人业务急需解决的关键问题。

　　目前，商业银行在创新金融产品时，仍然存在着以下几个方面的风险管理问题：风险评价管理方式落后、金融产品创新缺乏相应的科学规划、金融产品创新风险管理平台落后、金融产品创新风险管理技术水平不高等方面。　　　

　　（一）风险评价管理方式落后

　　在国外的一些发达国家中，很多银行都早已开发了一整套成熟的内部评价方式，这对及时控制银行的风险具有积极的作用。但目前，我国商业银行在创新金融产品时，主要采取定性的方式来评价相应的金融风险，这种定性的评价方式主要是通过银行管理人员的有关经验来推断和评估可能产生或者已经产生的各种风险。因此，我国的商业银行在创新金融产品的风险评价管理方式较为落后，已经不能满足市场的竞争需求。

　　（二）金融产品创新缺乏相应的科学规划

　　创新金融产品能够促进商业银行的发展，帮助商业银行分散和转移一部分风险，但是，金融产品在创新当中也会产生不确定的各种风险。如果各个商业银行没有及时根据银行的本身情况而盲目制定相应的风险管理机制，势必会阻碍新金融产品的推出和发展，更会给银行造成严重的经济损失、信用损失等。所以，商业银行要在科学规划、合理谋划的基础上，再根据银行的自身业务情况，制定可行的产品实施方案，才能促进商业银行的发展。

　 （三）金融产品创新风险管理平台落后

　　由于金融产品的创新是为了满足客户的需要，希望能够得到新的创造价值，产品创新是一个从无到有的过程，需要经过非常复杂的过程，更需要获得银行各个平台的支持才能完成，但是银行各个平台资源本身具有不同的业务，每个业务单元又会包含不同的无形风险，同时，银行各个平台的建设也并不完善，主要表现在：一是各商业银行间的很多高层管理人员对风险管理的认识不够充分，这在无形中增加了金融管理风险；二是很多商业银行的风险管理文化没有完全形成，管理理念落后；三是商业银行对信息化系统建设的认识还不够充分，银行存在的这些问题都会阻碍金融产品的推行。

　　（四）金融产品创新风险管理技术水平不高

金融产品创新技术对商业银行产品升级或者资源组合具有非常重要的支撑作用。例如，创新的其中一个途径就是对金融资产的合同条款进行修改从而衍生出新产品，所以，新产品的创新技术更是决定产品创新方法以及衍生新产品的关键因素。但是在我国很多的商业银行中，创新金融产品的技术还比较落后，没有形成一整套强有力的技术体系来支撑金融产品的创新风险。

三、商业银行金融产品创新的风险防控策略

　　目前，我国商业银行在金融产品创新方面已经取得了很大的成绩，在产品创新当中既有优势也有风险，为了更好的对相关的产品风险进行预防和控制，特提出以下风险控制策略：一是提高商业银行风险管理评价方法；二是制定科学合理的金融产品创新风险管理战略；三是建立科学的信息交流平台；四是提高对商业银行的内部风险控制。

　　（一）提高商业银行风险管理评价方法

　　商业银行可以针对自身的实际发展情况，根据已有的风险评价管理方法，制定出一套适合银行业务发展的定性与定量评价相结合的的评价机制，在定性评价的基础上，加大对定量评价方法的研究，从而减少人为主观意识的失误，将科学的、经过论证的评价体系运用到风险管理与控制中，只有这样，才能提高商业银行的风险管理评价方法。

　　（二）制定科学合理的金融产品创新风险管理战略

　　目前，我国很多商业银行在创新金融产品时，并没有制定科学的发展规划和战略，商业银行在做某项业务时，更多的是考虑传统的贷款业务、中间业务等。例如，现阶段国内商业银行的个人理财金融业务在创新时，由于受到分业经营法规的制约，品种设计及开发仍然停留在以银行自我为中心阶段，并不是依据客户的需要为核心进行产品开发。所以，商业银行要想提高风险控制能力，就要根据金融市场的发展环境，制定出科学而合理的创新发展规划，在设计或开发金融产品种类时，要针对每个客户的特点，在充分借鉴国外商业银行做法和经验基础上，做到以客户为中心，以适应客户不断变化的需求为目标，才能不断丰富金融产品的品种结构。

　　（三）建立科学的信息交流平台

　　商业银行金融产品的创新需要经过很多部门和人员的支持才能够完成，因此，商业银行要建立并完善一个有利于各个部门和人员能够进行信息传递、信息交流和创新的平台。例如，在这个平台上，各项业务的具体操作人员可以通过其他部门反馈的信息及时了解到新产品创新的流程，具体到哪个环节，下一步需要做的工作以及业务上线情况，产品销售反馈情况等，通过这个平台，具体操作人员能更好的了解产品价格的波动情况，才能合理的规避各项风险。同时保证银行内部员工信息交流和传输渠道的有效性和及时性，最终才能让银行内所有的员工都积极参与到金融产品的设计和创新工作中。

　　（四）提高对商业银行的内部风险控制

提高商业银行的内部风险控制工作，一是要提高银行的内部技术开发工作，并建立以计算机技术为核心的信息系统，才能在具体操作中将这类技术充分融入到银行具体业务中，才能为商业银行创新金融产品提供更有力的基础；二是要完善银行的信用评级机制，针对一些设计过于复杂的产品，银行要完善评级办法，作出合理的评级结果，减少由于市场上信息不对称而出现的系统风险；三是强化全面风险监管力度，银行需要完善自律机制，才能更好的防止各商业银行间出现过度竞争的行为，从而降低监管成本，有效规范市场竞争，减少金融风险的发生。

　　四、结束语

　　任何事物的发展都离不开创新，创新不仅是一个企业发展的灵魂,也是商业银行可持续发展的重要途径，而金融产品的创新对商业银行的发展具有非常重要的意义。金融产品的创新直接决定着商业银行在未来的发展中是否能够满足社会和客户的需求。同时,商业银行在开发新产品时，更要针对金融行业的特点，加强对金融产品的风险管理，确定产品在创新当中会产生的各种风险，积极找出和排除风险因素，优化风险管理技术，才能预防各种风险的发生，从而完善和稳定金融产品的创新工作，研制出更为优质的金融产品，最终促进商业银行的可持续发展。

参考文献：

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