金彦 上海杉达学院胜祥商学院  上海  201209

摘要：商业银行信贷业务的开展不仅影响着商业银行经营的盈利性、安全性与流动性；同时还影响着社会的稳定与否。本文在商业银行经营管理方法和我国商业银行信贷业务现状的基础上提出建立健全的金融监管机制以及加强商业银行经营管理的建议。

关键词：信贷业务；商业银行；盈利性；安全性

一、绪论

我国商业银行信贷业务起步较晚，而如今的商业银行信贷产品渗透到社会各阶层的方方面面，无论是个人住房信贷或者消费信贷，还是企业抵押信贷或者质押信贷等，信贷产品与经济发展、消费效用以及社会生产、流通等环节都有着千丝万缕的联系。现在社会上有观点认为我国商业银行信贷业务缺乏综合性考虑，也有观点认为我国商业银行信贷业务风险管理能力不足，管理水平有待进一步提高。

银行信用是我国乃至全球市场资金融通最常用的也是交易量最大的信用方式，银行信用具有可控性强，安全性高，并有利于宏观调控的特点，但近些年，我国商业银行为追求信贷规模的扩大，在各个分行与支行增加信贷指标压力，而信贷规模扩张的同时缺乏有效的信贷业务管理，导致银行信贷业务的问题层出不穷，本文将探究商业银行在经营信贷业务过程中常见的风险和问题，并对这些存在的问题提出建议，一方面可以借鉴国外商业银行信贷产品中的优点，从而对我国商业银行的信贷产品进行取长补短，另一方面通过金融改革和加强金融监管的方式进一步提高我国商业银行信贷产品的合理性和商业银行经营管理的有效性。

二、我国商业银行信贷业务的主要风险

商业银行在经营过程往往会面临信用、利率、汇率等风险，近年来随着国内资本市场的快速发展，商业银行的经营环境也发生了较大的改变，银行间同业竞争日趋激烈，商业银行面临的经营风险也不断上升。在利率市场化的大背景下，商业银行将面临重新定价、储蓄分流、债券资产缩水等风险，以及利差的缩小。利率市场化让优质大企业可以通过发行融资债券进行融资，减少了对于传统存贷款业务的需求，使得商业银行间的竞争变得更加激烈，导致存款贷利差大幅缩减。由于国内商业银行的主营收入依赖于传统的资产负债业务，其利差收益比重占总营业收入的80%左右，利率市场化将使得商业银行利差收益缩减，利润不断降低，导致一味依赖存贷款业务盈利的传统经营方式难以继续。

（一）商业银行外部的风险

商业银行经营环境的风险是指因商业银行所在的外部环境发生变化从而导致的风险。近些年来，国际方面的经济发展整体不景气，国内的宏观经济增速也不断放缓，亚洲金融中心的香港、东京、新加坡的发展速度也放缓，国内诸多企业的收益减少，产业结构不断面临挑战，在这一大背景下，商业银行信贷的坏账不断增多成了必然情况。同时，由于我国法制与监管体系的不健全，导致许多借款人赖账后却得不到应惩罚，这一情况加重了商业银行信贷的风险。

借款方的风险是我国商业银行信贷风险中较主要的一部分。当企业经营时，会受到诸多因素的制约，尽管商业银行事前会对借款企业或个人进行贷前分析预估，但贷款发放之后，企业或者个人的风险因素仍旧会发生改变，从而导致贷款的安全受到直接影响。近些年来，由于我国许多企业尤其中小企业在经营中追求短期效应，为了获得投资资金，不断向银行借贷且长期占用，从而导致我国商业银行的贷款结构不健康合理，流动性差的不良后果。个人方面也由于信用体系的不健全导致银行不良资产增加。

（二）商业银行内部的风险

我国商业银行内部控制的不完善，在各项管理制度上不够健全，管理不够严谨，忽视自我约束机制，是我国商业银行信用贷款资金风险产生的内部主要原因之一。很多时候，商业银行在发放贷款之前，缺少科学合理的贷前信用分析，并且贷后的审查也进行的十分不到位。另一方面，我国商业银行部分信贷人员的专业素质有限，职业责任感较弱，对各个企业的信用分析马虎不准确，对国家经济政策理解不到位等情况，都会导致我国商业银行信贷风险的增加。

很长一段时间，我国的商业银行都是通过网点扩张来加大规模提升业务量，而实际上这种单一的盈利模式正是我国商业银行发展中的短板。国内商业银行缺乏高效效率的信息管理系统和配套的软硬件设备，单从服务的角度来看，传统的柜台服务以及无法满足客户的需求，办理业务时漫长的等待时间，已经成为客户最为头疼的问题。这时候正需要较为发达的电子信息技术，可靠和稳定的网络服务不仅能为客户提供方便，也提升了商业银行本身的业务水平。另一方面，为了能推动商业银行资产业务的发展，熟悉银行业务及相关专业知识的复合型人才是必须的，在从事信贷业务产品创新与推广的过程中，业务素质高，营销能力强，知识面广，对行业知识储备充足的人才，对商业银行信贷业务的发展起着关键的作用。

三、我国商业银行信贷业务管理的建议

2018年，我国银监会与保监会合并，为促进金融改革的顺利进行，银保监会还需要进一步完善。我国需构建起完善的金融法制环境，制定有效的专门法律，坚持审慎管理的原则，并提高市场透明度，防范各类商业银行经营管理中的常见风险，也需避免银行人员的一些不规范行为，防止道德败坏行为的发生。还要做好对于信贷产品的创新与制度规范的要求，严格控制银行业务处理的时间漏洞。在商业银行信贷业务中，尤其注重信用风险的防范与管理，在经济关系中无处不存在着信息不对称的问题，信用风险的根源也来自于信息不对称的存在，加强信息管理，保证信息的准确性、有效性及真实性，同时还要保证到信息的安全性。在商业银行资产业务中，小到办理银行信用卡，大到办理大额企业信贷，商业银行都需做到客户信息资料调查，做好风险判断、风险识别、风险衡量与风险控制，从而降低不良资产和呆账、坏账出现的可能性。在重视征信的国家和地区，都有比较完善的个人和企业信用管理相关的法律法规。我国应加快社会信用方面的立法和修订工作，完善信息披露机制，从而维护良好的信用制度，保障诚信公民和机构企业的合法权益。

现代金融行业包括银行业，保险业，证券业和金融信托与租赁业，如何把这些行业有效的结合起来，一些发达国家是运用混业经营的模式，把金融产品综合化来操作，例如在欧洲的德国和法国，商业银行就会把信贷产品和商业保险产品相结合，在一些个人信贷业务中，商业银行会要求贷款人购买相应的人寿保险产品，从而降低商业银行的风险程度。因此，借鉴发达国家银行和保险公司的经验，商业银行对于潜在的信用风险和道德风险，可以运用保险产品进行防范。商业保险覆盖的险种包含人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。根据信贷业务的需要，设计相应的商业保险产品，设计的需求包括保险期限、保险金额、保险费、保险标的、保险责任范围等，根据信贷期限的长短设计保险期限，根据贷款金额的大小设计保险金额，根据贷款对象的情况设计保险受益人，根据信贷内容设计保险标的，这样一来，信贷业务和商业保险产品相结合，不仅推动金融产品的综合化发展，更可以降低商业银行信贷业务的风险。

商业银行对于信贷业务风险管理的需求和迫切度是非常明显的，在信贷业务风险中，银行不应盲目地追求信贷规模的扩张，应从组织机构、人才管理机制等多方面入手，不单只是具备风险防范的意识，更要全面的落实信贷业务风险机制。在商业银行信贷业务管理中，应注重贷前审核、贷中管理、贷后监控等全过程控制、层层关注，建立健全信贷管理责任制度，对于银行的审贷分离制度和贷款检查制度等都需加强管控，严格遵守相应人员岗位责任制度，完善银行信贷业务流程和各项规章制度，对于信贷业务操作的风险关键点建立监督机制，形成责任分明、环环相扣的风险管理与约束机制。加强商业银行风险管理、人员管理、业务管理等，内部管理的规范化与合理化才能促进我国银行业健康发展。

科技的发展同银行业有着密切的关系，在电子技术不断进步的今天，银行绝大多数的业务办理也需要依靠电子科技。以中国工商银行为例，其对科技力量的投入位于各大行之首，甚至在全球银行业都名列前茅。其多年来致力于在自主应用创新、科技基础设施建设、自助设备投放，建立了强大的信息科技基础，并且建立了强大的IT 队伍，增强了信贷产品研发和管理能力。中国工商银行的技术领先使其占有很大优势，遍布全球的营业机构，强大的电子银行系统都依托信息技术。中国工商银行的手机银行用户达到3亿，同时网上银行、电话银行及微信银行用户使用量均占较大比重。近年来，互联网金融的兴起也给各大商业银行加大科技力量的投入敲响了警钟，不仅各银行间的竞争激烈，各个商业银行还要同各个电商争夺市场份额，商业银行应该把握自身优势，加大对银行电子办公、信息管理系统、网络银行、手机银行、互联网商务平台的科技投入。无论是信贷业务组织创新、信贷业务管理创新，还是商业银行经营管理创新都离不开技术创新的支撑。

表1 福布斯全球银行排名

资料来源：www.forbeschina.com/business/539

中国工商银行已经连续七年在福布斯银行排行中位列第一，中国建设银行、中国银行与中国农业银行近几年银行业综合排名也冲进全球前十，我国银行的盈利能力，资本能力，资产数量均逐年提升，在商业银行资产负债与中间业务中，我国银行尤其依赖信贷业务获得收益，加强商业银行信贷业务管理不仅能提升银行盈利能力，还能进一步增强商业银行的综合实力。

四、结论

我国金融业起步晚于发达国家,但是近些年我国商业银行的发展速度较快，然而在高速发展的金融市场中，我国商业银行信贷业务的操作过程中也存在一些问题，因此在分析我国商业银行信贷产品的过程中发现如何设计出适用我国现阶段经济形势和金融政策、适合社会各阶层资金稀缺者的金融信贷产品是个充满现实意义的课题。我国商业银行在加强内部管理的过程中，不断增强银行经营的安全性、盈利性与流动性，加强金融风险管理，提高抗风险能力，与此同时，在市场化操作的环境下建立健全的社会化监督机制是十分必要的，2018年我国银监会与保监会合并后成立银保监会，进一步加强银行业与保险业的监督与管理，这样既可以提高商业银行经营管理的有效性，也可以增强银行信贷业务操作的透明度，为我国商业银行信贷业务的改革迈出新的一步。

参考文献:

[1]曹玉敏.论我国商业银行个人信贷业务风险管理[J].企业家天地,2011(02).

[2]郭建国.银行个人信贷业务风险管理的策略研究[J].经济研究导刊,2014(17).

[3]吕秀杰.商业银行流动性风险管理研究[J].北方经贸,2014(07).