刘昀玥  哈尔滨工业大学

摘要：随着互联网技术的不断发展，互联网迅速渗透到我国金融市场中，并对传统商业银行造成极大冲击，如何应对挑战则成为商业银行面临的重要课题。据此，本文从互联网金融对传统商业银行所带来的挑战进行了具体分析，并提出了相关应对措施，以供借鉴。

关键词：互联网金融；传统商业银行；挑战；对策

随着大数据在互联网时代的普及和“互联网+”等信息技术的应用和发展，传统的金融业也在各种新型技术的支持下逐渐发展成一个新兴产业——互联网金融业。互联网金融凭借着网络信息技术的不断发展革新、网民规模的逐渐扩大以及传统金融行业体系还不完善这三大优势，对传统商业银行的经营发展带来巨大挑战，打破了传统商业银行在人们心中的地位。因此如何采取合理有效的途径和方法应对互联网金融所带来的挑战成为传统商业银行的当务之急，分析互联网金融给商业银行经营发展带来的影响并及时提出一系列针对性对策显得尤为重要。本文旨在从互联网金融的本质和突出优势入手，分析互联网金融对传统商业银行带来的挑战并提出应对措施。

一、 互联网金融的本质

互联网金融的本质仍属于金融。它并不是简单地“在互联网平台发展金融业务”，而是通过互联网技术与传统金融功能的有机结合，利用互联网上丰富的资源，提升各种传统金融服务的质量和使用效率，既从根本上保留了传统金融业务的基本属性，又融合了发达的互联网技术，虽然本质上仍属于金融，但是可称得上是顺应当今信息时代经济发展的一种新兴产物。

二、互联网金融的突出优势

（一）覆盖面广

互联网金融不同于传统的商业银行，在该模式下金融服务在网上便可操作，流程更为简便，客户不受时间和地域的限制，网络服务全天候无死角覆盖，因此互联网金融拥有更广泛的客户基础。此外，不同于大部分传统商业银行，只关注大中型企业，互联网金融的客户以小微型企业为主，覆盖了大部分传统商业银行的服务盲区，同时大大提高了资源配置效率，促进了我国实体金融经济的发展。

（二）运营成本低

相比于传统银行，互联网金融不受金融机构营业网点和营业时间的限制，透明度更高，客户也不分地域不分年龄，只要有终端设备能上网，资金供求双方便可以随时随地进行便捷交易，无中介无交易成本，一方面，金融机构节省了开设线下网点的大量资金投入和运营成本；另一方面，在完全开放的互联网平台消费者可以快速便捷地找到自己所需求的产品，企业也可以通过开放的数据库迅速获取交易信息从而准确判断客户的信用水平和资金实力，减少了信息不对称的情况，省时省力。

（三）交易办理效率高

互联网金融模式下双方所发生的每笔交易都是在网上直接进行，全部由计算机进行专业处理，客户无需排队，整个操作流程完全实现标准化，处理业务速度非常快，通常只需要几秒钟。因此相比于传统商业银行的排队处理业务，互联网金融模式下用户体验更好，客户满意度也高，大大提升了交易效率。

三、互联网金融对传统商业银行的挑战

（一）互联网金融对传统商业银行经营理念的挑战

1.挑战传统商业银行只关注大中企业客户这一根深蒂固的思想。在互联网金融迅速发展之前，我国金融领域中传统商业银行一直占领着很重要的位置，因此在客户心里商业银行的地位较高。所以在互联网金融刚刚兴起的时候，传统商业银行的地位并未受到明显的挑战，人们出于对安全性的考虑依旧更信任商业银行。而随着互联网金融体系的不断完善，加上第三方监管平台的介入，如今互联网金融办理业务的安全性已经大大提高，因此一些企业逐渐将目光从传统商业银行放到了互联网金融上，慢慢地越来越多的小微型企业更倾向于在互联网金融模式下办理业务，日积月累，传统商业银行逐渐失去了这部分客户，这对于它们来说是一笔很大的损失。这样的挑战迫使传统商业银行改变它们的只关注大中型企业客户这一根深蒂固的思想，使得它们重视起小微型企业来。

2.挑战传统商业银行普遍宣传的“以客户为中心”的这一经营理念。虽然传统的商业银行也较为重视客户，但是由于其在我国金融市场上的长期垄断地位，传统商业银行的服务意识较弱且服务效率低下，“以客户为中心”这一经营理念并未在传统商业银行身上得到明显的体现。而互联网金融的出现就如同一根杠杆，打破了传统金融领域市场秩序原有的平衡，想要恢复平衡就必须优化原有制度，因此这一挑战迫使商业银行必须改变传统的经营理念。

3.挑战传统商业银行存在的人才漏洞现象。互联网金融作为互联网技术与金融的结合，所需要的人才往往是既精通金融领域也要熟悉掌握计算机技术的人才。而传统商业银行引进的人才大多数是经管领域的，可能在计算机方面的能力较为欠缺。而在当今信息时代，大数据发达，传统商业银行对于信息人才的忽视会使得它们难以做到真正的技术革新，从而创新能力难以提高，这会成为商业银行很大的短板，因此互联网金融在人才引进方面也带给传统商业银行带来了极大挑战。

（二）互联网金融对传统商业银行业务方面的挑战

1.对传统商业银行的信贷业务造成巨大挑战。传统商业银行出于降低信贷资产风险，减少不良贷款的目的，创建了一套完整的从贷前调查到贷后追踪的贷款审批体系。虽然这套完整的体系可以从一定程度上有效控制贷款风险，减少不良贷款的发生，但是这复杂的审批流程和业务手续极大降低了银行信贷业务的效率，难以满足客户对于资金的紧急需求。而互联网金融借助互联网技术和网络的便捷性、时效性，利用其强大的信息搜索和数据挖掘能力可以迅速便捷地完成贷前调查，提升交易效率的同时减少了因中介存在而产生的交易费用和潜在风险，避免了借贷双方出现信息不对称的情况。同时在大数据时代部分互联网金融机构还可以通过客户消费数据的综合分析来预测客户的贷款需求，进而发掘潜在客户，充分获利。再者，传统商业银行在信贷业务上主要面向大中型企业这种客户，而互联网金融主要利用小微型企业开拓市场，随着科技进步越来越多的企业利用互联网金融进行融资，这也使得传统商业银行的客户市场进一步萎缩。总而言之，互联网金融凭借其独特优势能够大幅简化贷款流程，节约审批时间，提升业务效率，满足企业紧急的资金需求，在互联网金融高效服务的对比下，客户对于商业银行的服务质量和业务效率的预期也会不断提高。因此，传统商业银行信贷业务的发展将会面临巨大挑战，如何优化业务流程，提升业务效率将是传统商业银行需要思考的重要问题。

2.对传统商业银行的支付业务造成冲击。近来，互联网金融作为第三方支付的重要载体，对传统商业银行的支付业务造成巨大冲击。以五大行为代表的传统商业银行在小额便捷支付和结算领域难以突破，但第三方支付却成功突破了时空界限，大大节约了客户的时间成本，因此表现出强有力的竞争力，迅速打入市场并赢得一番天地，成为现在市场上应用更广泛的交易模式。而第三方交易平台与传统银行相比不仅在结算功能上更胜一筹，在生活服务和投资理财上也是取得了更广泛的应用。既能有效地满足客户的消费、支付、购物需求，又能通过“零钱通”“支付宝”等开通的线上理财方式对客户所绑定的银行卡上的资金带来更高的投资收益，给客户生活上和投资理财上带来极大的便利。如图所示，以2011年～2019年中国第三方支付交易为例，可看出第三方支付带来的交易市场在迅速扩大，而传统商业银行的市场则出现极大萎缩，因此互联网金融的发展对于传统商业银行的支付业务造成了较大冲击。

图  2011年～2019年中国第三方支付与传统商业银行的交易规模的数据对比

资料来源：艾瑞咨询

3.对传统商业银行功能的削弱。传统商业银行主要盈利渠道为利用资金供求双方信息不对称的情况，赚取利率差价从而获利。而互联网金融则可以绕开商业银行这一中介，使得资金直接在供给者和需求者双方流动，省去中介费用，进而大大降低了交易成本，从而弱化商业银行的中介功能。因此互联网金融的发展使得传统商业银行的功能被减弱，面临被边缘化的困境和风险。

四、传统商业银行应对互联网金融挑战的具体对策

（一）拓宽营销渠道

传统商业银行应积极拓宽其线上和线下的营销渠道，明确商业银行的专业优势，全面提高科技创新与应用研发水平，利用自身网点优势和客户体验相结合，建立差异化的市场竞争。例如民生银行就积极拓宽线下营销渠道，建立了自己的社区银行，重点针对老年人。那些不会网上交易的，或者是需要银行服务但是受到别的阻碍的客户，在社区内的银行进行业务交易就很方便，这极大提高了客户满意度。同时，传统商业银行应摒弃“只重视大中型企业”这一传统营销的弊端，充分利用互联网资源，在网络平台上进行营销，吸引更多的小微型企业客户。

（二）加强同互联网相关企业的合作

传统商业银行应与互联网相关企业加强合作，具体表现在两个方面。其一，传统商业银行应将现代信息技术充分应用到银行的业务中来，与互联网相关平台不断磨合；其二，商业银行应与互联网信息公司实现资源共享，因为在大数据时代这些信息公司掌握了很多客户信息，而这些正是传统商业银行所缺的。如果两者能加强合作，一方提供技术，一方补充资金，则可以实现一个“双赢”的局面。

（三）重视客户体验

传统商业银行应以客户为中心，在不影响交易风险的前提下简化业务流程，提高交易效率，同时运用大数据平台分析客户的消费习惯，知晓客户偏好，为客户量身打造适合他们的产品，从而提供更优质的服务，挖掘更多忠实客户。商业银行不应只注重盈利，而是应更多地去了解客户需求，以客户为营销导向，重视客户体验，提升客户满意度。

（四）加强人才建设

传统商业银行在员工招聘的时候应该多招一些复合型人才，既要在金融领域有所涉猎，又要对计算机网络技术熟练掌握。同时银行也应定期举行相关培训，对于金融型人才应加强其互联网信息技术的培训，对于计算机型人才应加强其金融知识的培训，将整个银行体系的员工培养成复合型人才，既懂金融又熟练掌握信息技术，这样才能在大数据时代积极开拓市场，保持持久的竞争力。

五、结束语

综上所述，互联网金融凭借着其低成本、高效率、全覆盖的优势迅速发展，对传统商业银行的经营理念和业务造成了极大挑战。因此传统商业银行应改变旧的经营理念和模式，转变思想、开拓创新、加强合作、重视客户、挖掘人才，不断与新时代、新技术磨合，这样才能保持原有地位并开拓新的市场。“物竞天择，适者生存”，传统商业银行要不断完善自身体系，适应新时代新的发展模式，这样才不会成为时代发展洪流中被淘汰的一方。

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