李前慧 钟源 姜英玉 曾光 北京中医药大学管理学院

摘要：随着大数据技术的快速发展，互联网平台相继推出了用户的个人信用评分。与传统的个人信用相比，互联网平台更关注用户行为，信用分值更具有商业性。

关键词：信用评分；个人信用；用户行为

随着互联网和大数据技术的飞速发展，个人信用的用途也越来越丰富，互联网平台尤其是互联网金融平台相继建立个人信用管理机制，对用户的个人信用进行比较全面的评估，保障互联网平台的健康发展。近两年共享单车的迅猛发展，个人信用管理被空前重视，交通运输部公开发布的《关于鼓励和规范互联网租赁自行车发展的指导意见》明确指出加强用户的信用管理。

一、互联网平台个人信用评分

信用，泛指社会经济活动中以道德为基础的履约行为，现代交易中的信用通常应用于借贷、预付、赊销等行为中，这些行为都是价值运动的特殊形式。个人信用是指公民因具有偿付债务的能力或拥有过按时偿付债务的实践，而获得了相应的评价，因此可以通过一定的契约或合同从企业、银行或其他金融机构不用即时付现即可获得资金、物品等。而互联网平台的个人信用评分，是指互联网平台基于用户的历史行为，对用户的借贷、租赁等风险进行评估和量化。信用分值一般是用户基本信息、历史信用行为等多维度的组合模型得分。

二、互联网平台个人信用评分的特点

互联网平台个人信用的评级主体一般是平台所属的企业，如支付宝平台的芝麻信用，京东平台的白条等，其信用评分特点主要有：

(一)    信用评分的实时可获得性

与传统的银行或征信授权机构的个人信用评分查看规则不同，互联网平台的个人信用分值不需要申请和审核，用户可在平台上实时查看自己的信用分值，并了解评分规则。

(二)    信用评分的动态变化性

互联网平台的个人信用分值一般是基于用户在平台的历史行为评估的，当用户发生与信用评分模型相关的行为时，系统会自动将该行为纳入模型并计算，因此，个人信用值也会周期性动态改变。一般系统显示的个人信用分值每月更新一次。例如，芝麻信用评分体系中，用户按时还款或者按时缴纳水电煤气等，都会获得信用加分。芝麻分会在每月6日更新信用分值。

(三)    信用评分的高效性

在计算机和大数据技术的支持下，基于模型的信用评分一般可以在计算机系统内自动化实施，只要输入用户的相关行为，就可在几秒钟内得到决策。实行个人信用评分的平台，一般都具有进行大规模数据处理的基础设施，有能力在非常短的时间内实现对用户行为数据的评估，人工成本和处理速度相对无太大压力。

(四)    信用评分的商业性

传统的个人信用主要体现为消费信贷，个人的信用评分主要被用户商业银行或金融机构的放贷。而互联网平台的个人信用主要是评估个人在该平台的信用情况，用户的个人信用有可在该平台内通用，用于租赁、消费、贷款等各个方面，信用分值在平台内部被商业化，偏向于该平台或其同一体系下的消费引导。如芝麻信用评分在阿里体系及其合作伙伴中通用，用户可用于通信、部分医院消费、商品借还、租车、信用骑行、旅行住宿等用户生活的各个方面。

(五)    信用评分模型的多样性

互联网平台个人信用评分模型一般具有平台特性，即不同的平台根据其平台的实际需求设定的评估模型，因此，不同的平台其使用的很可能是不同的模型，其评估和决策的标准是不同的。加上用户的使用偏好，即使是同类平台同种评分标准，用户的信用评分也可能不同。比如共享单车平台中，用户很可能使用多种单车品牌提供的服务，由于用户使用不同单车的频次不同，其不同单车平台中的信用值是不同的。如某位用户经常规范骑行摩拜单车，且几乎不使用ofo单车等其他单车，则其在摩拜单车中的信用值一般会高于其他单车。

(六)    信用评分具有平台局限性

由于互联网平台个人信用评估的是用户在特定平台的信用，因此，信用分值具有局限性，一般仅限用在该评分企业的平台或其指定合作机构使用。如共享单车的信用评分，一般只用于单车租用，且竞争对手间的信用分值目前尚未实现信息共享，用户在某一单车品牌下的负面信用记录，暂不会影响其使用其他品牌。但共享单车行业正在建立信用管理体系，未来可能会实现信用信息互通，不良记录将会导致用户被单车行业拉入黑名单。

三、互联网平台个人信用评分与传统个人信用评分的比较

在互联网金融背景下，互联网平台独立于传统的个人征信，两种信用评级手段各具特点，其各个方面的对比如表1所示。

表1  互联网平台个人信用评分与传统个人信用评分的比较

四、互联网平台个人信用的发展建议

在市场经济条件下，个人信用关系着公民生活的各个方面，是政府、金融机构、企业、公民各方关注的焦点，个人信用是全社会信用体系的核心。互联网平台个人信用综合评估用户的行为表现，是个人信用征信的新型业态，也是对传统征信体系的进一步补充和完善。在互联网平台中，用户行为是信用数据的基石，用户每一次行为都会对信用产生影响，如果信用不良，就会处处受限，所以信用体系能更好制约不规范使用，降低风险。 因此，在共享经济迅猛发展的当下及未来，社会信用建设显然比过往任何时候都重要。

在未来的发展中，互联网平台首先要规范个人信用评估模型，信用模型要体现客观性和准确性。其次是加强同类平台的个人信息集中管理和资源共享，推行行业的个人信用体系建设。此外，个人信用要注重用户隐私，保证涉及个人信息的用户个人权益得到充分的保护。最后，互联网平台要引导用户规范信用行为，转变传统的消费观念，在社会活动中主动信用至上，从而形成全社会范围的良好信用大环境。

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