杨翔云    郑州市第四十七中学

摘要：医疗保险是社会保障体系的重要组成部分，我国的基本医疗保险体制正在稳步发展，在基本覆盖全民的基础上，我们要求更好的医疗保障。而儿童医疗却面临着不小的困境，社会医保仅兜底而不能解燃眉之急，社会救助覆盖少难以得到，商业医保又发展缓慢。儿童作为社会的弱势群体，必须得到更好的保障。

本文通过分析儿童商业医疗保险影响因素，得出对儿童医保体系的发展建议，

关键词：儿童医保，医疗保险，社会保障

引言

自1951年《劳动保险条例》起，我国就以劳保医疗制度为开端，推行一系列医疗保险政策。2003年，国家推行新型农村合作医疗，覆盖广大农村居民；2007年，居民医保将对象扩大到不属于职工医保范畴的儿童、学生和其他非从业城镇居民。目前，我国已经基本形成了广覆盖的医保体系，正朝着缩小差距，同意制度框架的目标逐步迈进。从人社部公布的数据来看，自2011年底始，中国的三项基本医疗保险制度参保人数一直稳定在13亿人以上，覆盖率超过总人口的95%。

然而，在广覆盖的发展背景下，医疗保险仍存在着诸多问题。其中，儿童医疗保障的相对缺失是一个巨大的困境。虽然我国已经建立起了基本医保、大病医保、医疗救助为主体的儿童医保机制，但仍然面临着实际报销比例低，且赔付金额少且相对滞后的难关，儿童大病救助基本依托慈善组织进行。

儿童在社会中处于弱势地位，并且身体条件较差，更容易患病。而中国的传统观念中又将后代放在相对重要的地位，一旦孩子患病，整个家庭将面临着巨大的压力。兜底性质的社会保险覆盖面广却救助无力，临时性的社会慈善帮扶大却力有不逮，中国儿童医疗保障体系需要更加有效率且相对广泛的补充机制。

与此同时，针对儿童医疗保障的研究文献比较少，且多为理论性的研究分析，缺乏针对性的实证研究。

一、我国儿童医疗保障的发展及困境

（一）儿童医疗社会保险与社会救助体系

我国已经基本建立起了覆盖城乡的基本医疗保障体系。人社部资料显示，截至2014年底，城镇居民基本医疗保险参保人数达到3.14亿，其中，中小学生和儿童有1.1亿人，占城镇居民医保参保人数的35%。从覆盖率来看，儿童社会医疗保险能够起到兜底作用，保障人数较多。

然而，中国红十字基金会和中国公益研究院2014年7月22日联合发布的《中国儿童大病医疗保障与社会救助分析》显示，2012年中国0-17岁城乡流动儿童约有3581万人，其中跨省市流动儿童有1078万名。而中国流动人口参保率仅44%，流动人口大多各地打工，积蓄不多；而我国又实行“先付费后看病”，这些儿童一旦患病，很可能无法缴费而无法得到治疗。可以看到，这一部分亟待保障的儿童群体，正面临着极大的困境。

而根据2011年2月28日全国人大《建立全国儿童医疗保险制度的议案》的统计，中国因疾病死亡的农村儿童，有50.5%在死亡前未得到治疗或仅在门诊治疗；贫困地区儿童罹患重疾后的死亡率高达54%，比城市儿童高出约9倍。缺乏有效的医疗保障措施，正在严重危及这些儿童的生命健康安全。

因而，我们必须正视儿童医疗保障体系出现的问题，分析原因并找到解决之道

（二）我国儿童商业医疗保险

我国现有的商业保险产品中，针对少年儿童健康医疗的产品并不多。几乎所有的医疗产品保障的重大疾病是恶性肿瘤、脑中风、心肌梗塞等。但是，实际上，这些被医疗保险产品针对的是全体人群，它们保障的疾病在儿童中的发病率并不高。

现如今，虽然经过多年发展的中国商业医疗保险项目有了更广的覆盖范围和接受人群，但其险种仍然比较匮乏。儿童的保险项目也基本是与承认保险项目一致，而没有特殊的细分化的保险。仅仅添加了诸如“烧烫伤”等改变不多的条款，就变成了针对儿童的医疗保险。

而民众选择商业医疗保险的比例也不高。民众本身对商业保险的接受程度较低，信息时报协同暨南大学舆情研究中心的调查结果显示，仅有四成民众拥有商业保险。从商业保险的相关网站上我们可以看到，目前儿童医疗保险比较火的产品“昆仑少儿重大疾病保障计划”，其累计至今的销量也不过五千余份。

立足于商业保险亟待发展的现状，本文通过研究儿童商业保险的影响因素，力求为中国儿童医疗保障提出政策建议。

二、儿童商业医疗保险影响因素概述及数据描述

本文选取的是个人层面的2010、2012及2014年的追踪调查数据，来源于CFPS（中国家庭追踪调查）。主要选取被访者个人基本信息、健康状况、医疗保险状况及医疗行为方面的数据进行研究分析。

在CFPS数据中，本文选取儿童进行研究，去除掉部分数据缺失的样本，最终样本3年合计20633个。

（一）商业医疗保险投保情况

这里以调查的前一年，家庭为该儿童另外购买商业医疗保险的金额作为因变量。可以看到，调查家庭里，购买了商业医疗保险的家庭并不多，而且大多保费不高。三年所有样本的总均值为201元，有84.46%的人投入金额为零，也就是从未购买过商业医疗保险；样本方差较大，说明购买商业保险的金额差距很大。

同时，农村和城市之间的差距也很大。所有样本中，城市投保金额均值约为548元，而农村仅为114元。城乡的差距也是我们需要警惕的。

（二）影响因素

本文主要探究的是儿童商业医疗保险的影响因素。儿童商业医疗保险是由参保人缴费参与，保险公司在大病发生时给予赔偿的；而由于儿童特性，缴费由父母完成，也就是费用压力发生在整个家庭身上。

从其作用机制来看，决定参保人是否投保以及投保金额的无疑有以下几个因素：

1、社会医疗保险参与状况

社会医疗保险与商业医疗保险共同作为儿童医疗保障机制，其影响可能有以下两方面。

其一，社会医疗保险以广覆盖和低保费，作为兜底的社会福利措施存在。而每个家庭都可以为自己的孩子办理医疗保险，并由于参保的是孩童而获得低保费的优惠。因而，在家庭为孩子办理了社会医保的情况下，已经有了一份保险，则对于办理商业医保的意愿可能降低。

但其二，社会医保和商业医保都为自愿办理，虽然社会医保保费较低，但其在大病发生时的救助力度也较低。故而倘若家庭办理了社会医保，可以认为这个家庭对于医疗保险具有较强的偏好，也就更有可能办理其他的保险。

这两方面作用因素同时存在，具体影响还有待实证研究。在本文数据中，社会医疗保险参与率表现不佳，总体只有59.85%的孩子拥有社会医保。这也说明了，即便现在居民基本医疗覆盖面广，但参与人数和参与意愿都有待提高，特别是针对儿童医保，参与情况并不好。社会医保参与上的城乡差距并不明显，城市参与率为60.3%，农村为59.7%；相比于商业医保，社会医保显然更好地平衡了城乡差距。

2、家庭经济情况

商业医保由商业保险公司运作，投保费用较高，家庭经济情况将极大的影响参保意愿和投保金额。

儿童商业医保多由家庭为孩子投保，故而研究家庭收入是比较好的衡量指标。本文以调查前一年家庭纯收入作为家庭经济情况的衡量指标。可以发现，城乡的收入差距极大，城市年家庭纯收入均值为66577.13元，而农村的仅为37809.1元，几乎只有城市的一半。

3、儿童身体条件

只有在孩子生病的情况下才可能获得赔付，故而儿童身体条件也是家庭决定是否投保商业医保的重要决定条件。身体越好的孩子越不愿意投保。

参考主观的身体健康评价指数，可能会受到评价标准不同等诸多因素的影响，故而本文采用“去年孩子因病去医院几次”作为评价指标。需要去医院的病都基本会对身体造成较大损伤，故而以看病次数作为评价标准，未曾去过医院为0分；而当看病次数过多时，以过大数值作为评测显然不太合理，故而超过10的看病次数统一作为身体状况10分。也就是说，身体状况指数越大，孩子身体越不健康。

当然，这一标准可能会受到孩子身体不舒服却不去医院这样的因素的影响，但相对于主观的评价，这样的标准更具备参考性。

这里，城乡孩子身体条件基本一致，城市为2.59，农村为2.58。

（三）其他影响因素

与此同时，孩子的户口属性也会影响到商业医疗保险参与。城市家庭具有更好的保险意识，保险公司的宣传力度也会更大，故而本文也考虑了城乡的不同。以城市为0，乡村为1。

同时，本文还考虑了家庭规模、家庭医疗支出、儿童调查前一年医疗支出、全国收入水平、全国消费价格指数、孩子性别、孩子年龄等因素。

以下是这些数据的基本情况。

GNI(收入水平)和消费指数为统计局年鉴获得的年数据。

三、结论及政策建议

经过实证结果验证，家庭收入和身体条件都与商业医保参与情况呈正相关。也就是说，家庭收入越高，越愿意购买商业保险；身体条件指数越高，也就是健康情况越差，越愿意购买商业保险。

社会医保参与情况与商业医保参与情况也呈现极强的正相关，这说明，家庭更愿意购买多份保险以抵御疾病可能的威胁。社会医保对于商业医保的替代效应不强，相反，参与社会医保说明家庭的保险参与意识较好，更愿意购买商业保险。

户口作为控制变量，呈负相关，这也说明了，城市家庭相比农村家庭更愿意购买商业医疗保险。在儿童商业医疗保险方面， 城乡差距十分明显。

选择“家庭的就医选择”“家庭医疗支出”和“儿童调查前一年医疗支出”作为三个可能的工具变量。在家庭就医选择上，如果倾向于去医院而不是采取用民间手段，那么对于社会医保的倾向更高。家庭医疗支出和儿童调查前一年医疗支出上，支出越大越愿意参与保险项目以分摊压力。

选择GNI、消费指数和“家庭规模”作为可能的工具变量。发现家庭规模与是否参与商业医疗保险并没有直接关系。是否参与保险归根结底是孩子父母的决定，而人数众多的家庭也并不会对这个决定有影响；同时，人数再少也仍然是由直接照顾孩子的父母进行参保决定，也没有直接影响。

所以，从实证结果我们可以看到，中国的儿童商业医疗保险正面临窘境，2010到 2014年，跨度为五年的调查数据显示，商业投保金额没有太明显的上升。与此同时，城乡差距大，社会保障覆盖面也没有达到应有的效果，仅有60%，完全没有达到覆盖效果。儿童医疗保障的现状显然不容乐观。而商业医疗保险并不能成为一切问题的解决之道。

显然的，家庭收入越高，越愿意购买商业保险。可是更需要保险的恰恰是那些面临大病囊中窘迫的贫困人群。而在社会保障参与方面，城乡差距不大，能够说明社会医疗保险是一个相对公平的政策，确保城乡的参与。这里的差距更加说明了，商业保险不能解决所有问题，我们也还是需要加大对于儿童社会医疗保险的投入。

在促进儿童社保覆盖的同时，加大对保险知识的普及，从而加深保险意识，也同时可以促进商业保险的发展，从而形成良性的发展关系。与此同时，需要重视商业医疗保险，将其视为一个重要的补充措施。商业医疗保险的发展可以与多方力量结合，比如一方面有慈善机构帮助贫困儿童购买商业医疗保险，动员更多力量加入到儿童医疗保障体系中，也促进了市场的扩大；另一方面保险公司也需要发展商业医疗保险品类，设计针对儿童的特殊化保险产品，确保市场有差异化地针对不同人群。

参考文献

[1]数据来源：北京大学中国社会科学调查中心(ISSS)，中国家庭动态跟踪调查(Chinese Family Panel Studies, CFPS)，2010、2012、2014年调查

[2]孙翎，中国社会医疗保险制度整合的研究综述[A]，华东经济管理，2013，27（02），33-37

[3]人力资源社会保障部对政协十二届全国委员会第三次会议第2127号（医疗体育类210号）提案的答复，[EB/OL]

[4]朱丰俊，儿童大病商业医保：乡村少儿的生命“大礼”，[N]，南方都市报，2012.07.23