罗晶剑   恒邦财产保险股份有限公司江西分公司

摘要：家庭财产保险（简称家财险）作为面向城乡居民家庭的基本险种，以其住宅及存放在固定场所的有形财产为保险标的的保险。作为我国开展业务比较早的“老三险”之一，曾经取得了较快的发展，但因为重视程度及销售渠道等问题，如今家财险市场占有率和保费增长速度都偏低，市场低迷，家财险的开发与发展都不尽如人意。因此，对如何加快家财险创新发展研究是十分必要的。

关键词：家财险；困境；创新发展

在我们的生活中，风险无处不在。对一个家庭而言，家庭财产损失风险无处不在，盗抢、火灾、管道破裂等风险随时可能在我们的身边发生。近年来，我国各类灾害事故频发，人们往往是在发生了意外事故后，在发觉保险的重要作用。例如2011年上海大火，据统计，购买了保险的家庭占比还不足5%，这说明我国家财险的普及率极低。家财险对于家庭风险防范和对家庭风险中财产损失的降低都有着很重要的意义，对自然灾害和意外事故造成的财产损失起到经济补偿的作用。在危难之时，如果购买了一份保险，对一个家庭来说将是雪中送炭、济困解危。

在我国经济高速发展，人民生活水平日益提高，保险业蒸蒸日上的大环境下，我国的家财险市场却陷入瓶颈时期，面临停滞不前的困境。据了解，我国家财险覆盖率还不到10%，而其他发达国家家财险覆盖率已高达70%-80%。由此可见，我国家财险的发展空间和潜在需求是很大的。制约家财险发展的因素中，既存在保险需求较弱的主观因素，也存在保险供给不足的客观因素。

一、家庭财产保险发展不佳原因分析

（一）消费者家财险投保意识淡薄

由于我国特殊的消费习惯和文化氛围，大部分消费者认为家庭财产险是白交钱，看不到可能的风险，存在侥幸心理，但往往只有在自己受到灾害时，才自认倒霉，后悔不已。有些即使发生了风险，也主要依赖国家、单位求助，很少会使用保险分散家庭风险。另一方面，由于保险公司对家财险宣传较少，部分消费者在家庭遭受损失后，病急乱投医，大多消费者不了解家庭财产的保险项目构成，能够保障的项目有哪些，对家财险的认知还仅仅停留在房屋火灾、管道破裂等初级层面上，并不了解家庭财产中现金、金银饰品、有价证券、第三者责任等是可保项目。由此，很多消费者即使购买了家财险，可能也不符合自己的需求及家庭实际情况。最后有出险情况，但是没有成功理赔，又认为即使购买了保险没有发挥用处。

（二）保险公司重视程度不足

一方面，我国保险行业一直存在“以保费论英雄”的现象，业绩成绩是考核一名保险销售人员的重要指标。而家财险的单均保费较低，一般一单家财险业务也就是200-300元左右，自然众多保险销售人员为了追求业绩及更多的利益，不愿意去拓展家财险，把更多的时间和精力放在保费收入高的险种上。这一因素极大地制约了家财险的发展。

另一方面，家财险是针对家庭单位的保险，业务分散、保费较低，很多保险公司不愿花过多的时间、人力投入其中，普遍认为投入和产出不成正比，不够重视家财险业务发展。我国从早期的福利性单位工会集中投保到后来的依赖银行代理拓展业务，再到现在的直接销售、电话销售和网络销售，没有找到多渠道综合发展的出路，使得家财险经营举步维艰，难以取得实质性进展。

（三）产品与需求不平衡

目前，我国家财险种类繁多、类型丰富，但是很多产品的实际大同小异，并没有根据消费者的需求制定出符合实际需要的产品。第一、我国幅员辽阔，不同地域自然环境差异性较大，因此保险产品也应根据实际情况做出相应的变化和调整。但是目前市场上的家财险产品和定价地区差异并不大，俗说就是处于“一张保单保全国”的状态，大部分仅在保额和保费等方面稍有不同，保险责任都相类似。目前我国保险公司的家财险产品保险责任存在局限性，对于消费者不断增长的新需求，目前的很多家财险产品均不能满足，如短期投保、投保家庭装修等。另一方面，我国是世界上自然灾害频发的国家之一，巨灾风险是每个家庭面临的主要风险之一，但在我国的家财险保险条款中，普遍将地震等巨灾风险列为除外责任，在这方面家财险也没有发挥应有的作用，导致部分地区的消费者认为家财险缺乏实际价值。

二、家庭财产保险发展建议

针对家财险发展中存在的问题，下面将从消费者自身、保险公司和政府方面来谈谈如何创新发展家庭财产保险。

（一）提高消费者保险意识

通过以上对家财险发展形势低迷的原因分析，我们可以看出，影响中国居民购买保险最直接的因素就是保险意识较弱，很多居民认为购买了保险也不一定用得上，自己并不需要保险。如今我国社会经济处在高速发展期，人们生活水平和收入水平不断提高，大部分居民有能力为自己和家庭购买更多的保障，这就要求保险公司有效地将居民的潜在购买需求转化成实际购买，形成现实的保险购买力。最首先的是要让广大消费者了解家财险，保险公司可以在大型活动中加入家财险的宣传，同时和大型社区、小区物业、售楼处等单位开展家财险合作宣传，通过宣传可使消费者了解家庭财产保险产品的特点和功能，认同家财险是对家庭财产的一种保障方式，是对家庭的责任体现。还可以通过网络传播多渠道进行家财险宣传，例如微博、微信等时下热门应用平台强化居民对家财险的保险意识，通过制作家财险基本知识、案例分享等微信秀，使消费者了解家财险，认同家财险。

（二）创新完善家财险产品

随着家庭财产保险市场需求不断增加，保险公司更需与时俱进，研发出适销对路的家财险产品。近年来家政服务业的兴起，可以推出家政险、搬家险、装修险，让居民拥有全方位的保障。随着人们生活水平的提高，人们的可支配收入越来越多，因此，投资型保险产品在我国有着很大的发展空间，开发投资型家庭财产保险产品也有利于提高家庭财产保险的渗透度和社会覆盖面。

农村市场在我国也具有巨大的潜力，在我国的农村或者城郊地区，也有部分居民较富裕，目前农村地区购买汽车的家庭比比皆是。保险公司应有针对性的加大对农村保险市场的开拓，可与村委会等单位开展合作，在农村或城郊地区开展家财险宣传，同时综合开发车辆保险、家庭财产保险、医疗险、意外险等结合业务。

另外，对于南方城市的雨季可推出不同于管道水渍险附加险，可增加暴雨对于低楼层家庭的水淹险，及对于室内财产中空调、电冰箱等特约险种的开发。使得家财险产品不断跟上时代发展步伐，更好地满足消费者的保险需求。

（三）扩宽家财险销售渠道

家财险作为一个每个家庭都需要的保险险种，在销售过程应多渠道入手，将保险专业代理、银行代理、兼业代理进行资源整合，达到资源利用最大化。家财险的营销对象是以家庭为单位的个体，因此对家财险的销售应该选择家庭集中度较高的场所为销售渠道，例如社区，家电商场，售楼处、装修公司等等。

在网络时代背景下，网上投保具有省时、简单、快捷等优势，既可以降低保险公司的经营成本，也可以降低消费者的时间和经济成本。另外，消费者通过网络投保家财险，可以直接通过网络对比不同保险公司的家财险产品，包括保障范围、价格等因素，寻找出最符合自己需求的保险。保险公司应加强对网络投保家财险的宣传，并提供优惠政策，充分利用网络渠道提高家财险的普及率。

（四）政府提高家财险重视程度

家财险是关乎国计民生的一个主要财产险险种，除了保险公司做好自身工作外，政府应给予足够的重视。许多发达国家都已经将家财险作为一项政策性保险，具有强制性。我国政府应加强对家财险的重视度，加强政策引导，利用税收优惠的杠杆作用，鼓励家财险的发展，制定适合家财险发展的制度环境。同时，政府还可加强对保险，包括家财险的公益广告投入，使得广大民众切切实实感受到风险的存在，也提高民众对家财险的认知度，营造有利于家财险发展的大环境。