李思齐 湖北经济学院法商学院

摘要: 猴年春晚“抢红包大战”的火热进行，预示着中国网络支付时代全面来临。支付宝和微信几乎瓜分了中国移动支付市场，这两大网络巨头的垄断使得银联和传统银行的收单业务收益被大量瓜分，消费者数据、交易信息被大量拦截。一直寻找反击机会的银联此次高科技公司苹果推出全新线下支付平台Apple Pay。本文阐述了银联与苹果合作的原因，分析了Apple Pay与线上支付模式的不同之处，并对Apple Pay将对中国移动金融市场产生的深远影响进行展望。

关键词:互联网金融；收单业务收益；移动金融市场；移动支付

    在今年的猴年春晚中，集五福抢红包活动再次将支付宝的使用率推上高峰。据统计，当晚“咻一咻”的次数达到3245亿次，是中国人口的250倍，这个数据也是去年春晚的30倍。通过集福卡活动，支付宝激活了自己用户的社交关系链，使得社交和抢红包不再仅属于腾讯微信独有。除夕当晚，微信红包参与人数达到4.2亿人，经过此轮网络红包大战，越来越多的市民激活了他们的网络资金账户，从这个意义上讲，红包大战催促了网络支付时代的全面到来。

    微信和支付宝借助互联网平台，通过提高客户体验，以以人为本为核心，不断满足广大消费群体的消费需求。中国的互联网金融是一个高速发展的平台，它的发展常常依赖的是打破传统的金融格局和金融业务形式。可以说，在几个互联网巨头的高速发展下，传统银行的线上支付业务被电商大量抢占。2015年第三季度数显示，支付宝与财付通占网络移动支付市场份额的89.1%，其中支付宝占69.9%，财付通占19.2%。值得一提的是，通过传统银行和银联的线上支付的占比却年年都在降低。

过去的这一年，支付宝的发展不仅仅体现在不断扩大的用户范围上。在2015年的“双十一”活动中，支付宝安全支撑起了8.59万笔/秒的交易峰值，是14年数据的2.23倍。这个数据使支付宝超越了全球最大银行卡组织Visa，成为全世界处理能力最强的网络支付平台。它所依靠的蚂蚁金服，已随着蚂蚁金融云的发布而公布。也就是说，其他的金融机构可以通过蚂蚁金融云获得和双11当晚同等的技术能力。其负责人表示，把支付宝的实战技术输出给金融机构，推动金融行业的升级，才能更好的为经济转型服务。

    我们可以看出，马云绘制了一副宏伟蓝图。一方面，银联和传统银行忧心忡忡，马云不断通过金融创新手段，绕道银联，创造自己的网络支付甚至想构建“阿里银行”。另一方面，马云却表示，支付宝的对手根本不是银联Visa，而是现金本身。马云说：“我们应该争取消灭现金，而我相信中国银行的对手，不是另外一家银行，而是如何建立一个新的金融体系，支持和服务那些80%没有被服务过的消费者和小企业。”马云言语中流露出的野心大志，对传统银行、尤其是银联，可谓是字字诛心。

马云说，他的对手并不是银联。可谁又会摆明着说，我的对手就是中国内地最大的卡组织呢？尽管如此，事实却是在这四亿人中进行的红包大战中，几乎所有的内地网络巨头都参加了，银联和传统银行却一直缺席。事实上，微信和支付宝这样的第三方支付，在扫码支付模式的流程上完全避开了银联，甚至可以说他们是取代了原先银联和银行的业务的。支付，是网络巨头和银行的必争之地，并不在于支付业务本身的盈利，更重要的是支付后产生的流量和数据。在这个大数据时代，掌握了消费者数据和交易信息,才掌握进行其它金融活动的根基。所以中国网络巨头在移动支付市场这一块，与传统银行几乎是对立的。

一直以来，为了夺回在金融移动市场的失地，银联和传统银行也做了很多的努力，只可惜效果甚微。根据Statista机构的计算，移动支付市场将以年32.3%的复合增长率增长，在2017年预计达到7010亿美元。更为重要的是，移动支付将逐渐由线上转移到线下。线下市场，后续将为移动支付带来更大的空间。

    而刚刚进入的2016年，必将成为银联和各大银行通过线下支付模式夺回移动金融市场的重要一年。因为线下支付的重要技术NFC在2015年年底得到大力的推广。事实上银联这些年一直为NFC奔波忙碌，企图先期抢占线下移动金融市场，却一直被风生水起的支付宝和微信遗忘在了极其尴尬的境地。就在2016年2月18号，NFC支付突然一夜之间红遍大江南北。因为，议论了一年多的Apple Pay终于在中国大陆正式登陆了。

    我们可以预见到，Apple Pay的进入，势必会引起中国移动金融市场的大洗牌。原因之一，苹果手机在智能手机市场占有较高的市场占有率。Apple Pay的推广在苹果铁粉中会得到患无悬念的支持。第二个比较重要的原因，就是Apple Pay的支付模式与支付宝微信的不同之处了。

    我们前面提到，以支付宝为首的第三方支付，主要依靠的是打破传统银行的支付方式进行的。帮助客户完成传统银行不能进行的业务，成为微信和支付宝迅速普及的重要原因。现如今，无论是线上线下，已然离不开网络。在移动金融通过互联网的方式大力开展的新格局下，银行几乎处于边缘地位。难怪比尔·盖茨曾经说，传统商业银行在21世纪是将要灭绝的一群恐龙。

    但另人惊奇的是，这次Apple Pay的登录，却得到银联和各大银行的大力支持。合作的银行几乎涵盖所有，合作的商户也不同程度的提供了绑定奖励和优惠活动。为什么这一次银行这么欢迎苹果的支付系统？究其原因，正是因为Apple Pay史无前例的支付模式，这一次，苹果选择了不像支付宝、微信那样抢银行的生意，拦截银行的资金，而是与银行合作，拥抱银行卡组织—银联。

    中国人民大学研究员董希淼教授是Apple Pay的第一批内测用户，他这样解释了Apple Pay在整个支付模式中的特殊性：“Apple Pay用的是移动设备NFC近场支付技术，这正是银联主推的。它维持了发卡方、卡组织、收单方、商家和用户的固有支付流程，与微信、支付宝减少‘中间环节’的方式不太一样。” 也就是说，在Apple Pay里，iPhone只是一个支付工具，它相当于一个钱包，里面有多张银行卡。当消费者需要付款的时候，就拿出iPhone对着POS机刷一下。iPhone不储存持卡人的任何信息，更不会记录消费数据和隐私。整个支付流程仍然是采用的传统银行卡消费路线。所以银行无需担心苹果变成下一个微信钱包或者支付宝。银行为什么讨厌国内的这些支付网络巨头？在余额宝或者理财通里，是不是有少则几百多则上万的现金存在里面？电商巨头们吸纳大量活期存款，更有各式各样的理财产品将这些“零钱”留住，导致传统银行活期存款的巨额亏损。支付宝和微信俨然变成了一个资金池，他们避开银联，直接与商户和消费者产生联系。现在在国内好多城市，即使没有本人署名的信用卡，也可以用芝麻信用成功的租车了。有些人甚至认为，支付宝已经可以取代信用卡了。但所有的这一切，苹果都不会让他们发生。Apple Pay只是让iPhone变成了支付工具，它连接了银联和商户，成为了银联和银行对抗网络支付的一个工具。钱直接从消费者结算到商户的账户里，并不存在“支付宝账户”那样的苹果资金账户。

    所以，苹果不截留资金，只做通道且遵循传统支付模式的方式得到了银联的青睐。这一次震惊中外的合作，与两家公司的经营理念和未来发展方向的契合有必然的关系。而在此之前Apple Pay已经登录的欧美市场，苹果都是与Visa、Mastercard这样的跨国银行卡组织共同合作的。因此，银联是苹果进入中国市场必然且唯一的选择。而苹果作为国外最大的IT巨头，拥有巨大数量的果粉，这些都为Apple Pay的风靡铺平了道路。

    所以我们看到，各大银行因为有中国银联这个老大牵头，纷纷推出Apple Pay的绑定宣传，并提供各类优惠活动，大到万达集团，小至路边便利店，都迅速加入了Apple Pay阵营。这一切都与银联这个幕后老大有脱不开的干系。

    当然，我们认可Apple Pay，不仅仅是因为它是苹果公司出品或者有银联的撑腰。第二个同样重要的原因是技术创新。Apple Pay的使用比支付宝或微信更为便捷。支付宝的第三方支付流程必须在互联网连接的状态下进行，而Apple Pay并不需网络支持，只需要在支持NFC的POS机上就可完成，这也是银联近几年来大力发展NFC的原因之一。除了已大行其道的线上支付模式外，银联终于凭借Apple Pay的登录打通了自己的线下支付之路。紧接着，银联又发布了与另一手机巨头—三星公司的合作消息，同样是NFC线下模式的三星支付也将于2月24号上线。

    这两年，第三方支付催促着网络支付的时代全面到来。人们爱上了手机的快捷、爱上了余额宝和理财通的高收益低风险。传统银行节节败退，收单业务收益被瓜分，消费者数据被拦截。现如今，一直被排挤、被边缘化的银行和银联终于和苹果强强联手，推出的Apple Pay的确令人期待。2016年，中国的移动金融市场必将进行大洗牌，线上转线下的新格局在所难免。Apple Pay的上线只是一个开端。传统银行业如何在接下来的几年夺回移动金融市场失地，将是一个重要的看点。

推出苹果合约机套餐，让联通迎来了春天；而现在，与苹果合作，中国银联也可以获得一个大逆转吗？“我们确实做到了，最起码，今天我们上了头条。”银联的工作人员说。

参考文献：

[1]余丰慧，苹果强势来袭或致移动支付市场大洗牌[J].北京青年报，2016(2)

[2]赵静，Apple Pay让银行支付机构忙起来[J].中国证券报，2016(2)

[3]牛娟娟，苹果支付进场 移动支付市场进一步丰富[J].金融时报，2016(2)

[4]华政，互联网金融业：精准助力实体经济，先要守住风险底线[J].人民政协报，2016(2)

[5]刘朋，苹果Pay上线 促进移动支付市场竞争[J].中国质量报，2016(2)

[6]佚名，国泰君安：鲶鱼效应掀起移动支付主题巨浪[J].中国证券报，2016(2)