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摘要：在浙江省农村金融体系中，主要的金融机构均将业务重点放在县域优质的中小企业客户。村镇银行面对激烈的竞争，应当更加贴近“三农”，清晰定位在金融需求较大且未得到很好的满足的农户需求、农业企业需求以及县域的小微企业，才能体现村镇银行的政策意图以及寻找未来的蓝海市场。

关键词：村镇银行 定位

浙江省是改革开放以来我国农村现代化、工业化、城镇化和金融深化推进最快的省份之一。浙江省农村居民人均收入绝对水平居全国前列，连续29年居全国各省区首位，为全国的1.8倍。农村经济的发展离不开金融的支持，在浙江农村金融体系建设中，国有银行撤销了很多县级以下的营业网点，导致金融机构在农村网点的覆盖率大大降低，因此农村信用社（包括农村商业银行和合作银行）在农村金融体系中扮演了主要的角色。目前，浙江已经逐步形成合作性金融、商业性金融、政策性金融、新型农村金融相结合的多元化、多层次的现代农村金融服务体系。后成立的村镇银行，面临已在农村市场生存多年的农村信用社，以及拥有全国网点和较好技术设备的大中型商业银行在县级区域的网点，村镇银行在整个农村金融系统中如何定位是一个较为重要的问题。

一、浙江省农村金融体系的概况

在农村地区分布较广的商业性金融机构主要是中国农业银行和中国邮政储蓄银行。这两家商业性金融机构虽然都以支持“三农”为战略定位，但侧重点和力度均有不同。这两家银行“三农”服务的重点均在经济环境较好的县域市场，以及城镇化进程中的二三线城市。同时总分行的管理模式，将信贷审批权限移至上一级分行，地方对重大事项的决策权受限，对农村地区的金融服务功能弱化。

合作金融机构在目前农村地区分布更为广泛，浙江的农村合作金融机构主要是农信社。农信社是由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。其社员即各个农村商业银行和农村合作银行，主要任务是为农民、农业和农村经济发展提供金融服务。截至2014年，农信社在浙江农村乡镇分布的网点大约有近3000余家，是农村金融市场的主力军。农信社原本应该遵循“合作、自愿”的原则，但是从设立之初，就带着浓厚的官办色彩，实质已经属于地方国有银行，为了追求更大的利润空间和降低业务风险，经营业务出现了转变，并且在我国政府致力于工业建设的很长一段时间内，扮演着将从农村聚拢资金用于城市工业建设的角色。另外农信社普遍进行了以县、市甚至省为统一法人的改革，虽然明晰了产权关系，扩大了资产规模，但缩小了基层信用社的权利，这个权利逐级上收的改革，会越来越脱离农村地区。

新型农村金融机构主要包括村镇银行和贷款公司。截至2014年浙江省小额贷款公司共有337家，数量居全国第三位。部分小额贷款公司在政策的鼓励下，力争向村镇银行转变。截至2014年全国的村镇银行约有840家，加上其分支机构有千余家，浙江省有55家村镇银行，加上分支机构有76个，继山东、辽宁、河南之后，浙江居于第四位。村镇银行是依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行的创新之处“发起人制度”规定主发起人持股比例不得低于20%，此外，单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过10%。后为了鼓励民间资本投资村镇银行，银监会于2012年5月出台《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，将主发起行的最低持股比例降至15%，进一步促进了村镇银行多元化的产权结构。然而村镇银行在发展过程中，由于竞争和生存的压力，在市场定位上面临很多困境。

二、浙江省村镇银行市场定位存在的问题

1、村镇银行并未真正定位在村镇

    浙江村镇银行基本都将其总部设立在经济发达的县市一级地区，其经营重点也放在县城的优质企业和中小企业，真正在村镇的业务占比都比较少。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可投放当地其他产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资。因此多数村镇银行的客户群主要定位为相对优质的农业产业化龙头企业或中型企业，不涉及风险较大的农业生产领域。但是县域范围内，农信社已经拥有长时间的市场占有和客户认同，其客户定位也已经是县城的优质中小企业，因此村镇银行相当于是在与农信社抢夺市场，自然会面临较为激烈的竞争。

浙江省即使在村镇地区商业氛围仍然非常浓厚，农林牧渔产业在经济中的占比小，因此浙江的村镇银行在业务定位中更加会侧重优质中小企业。即使村镇银行对农户发放贷款，也大都选择“企业+农户”的模式，要求必须有企业为农户提供担保，真正贫困的农户很难获得贷款。农村的资金需求状况并没有得到实质性改善。

2、风险控制任务艰巨

   目前村镇银行由较为成熟的商业银行等机构发起设立，自然会复制传统银行的风险管理办法，因此会挑选风险较低的优质中小企业客户。然而成立村镇银行的政策意图是主要支持相对弱势的农业和弱势群体农民。但是农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力较弱。同时能够作为抵押物的土地、房屋等产权不清晰，或是活体养殖物受环境影响较大难以作为抵押物。加之农村部门缺乏信用档案，银行处于信息不对称的一方，所以以传统银行的风险控制方法，弱势的农业和农民很难获得贷款。特别是在目前农业保险体系尚不健全，贷款会存在更大风险。因此为了降低自身风险，村镇银行自然也会选择向县域的优质中小企业靠拢。

3、同质化经营的误区

村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构这一要求，限制了民间资本的参与程度，使得村镇银行一开始就具备了良好的风险控制能力。但这也必然导致村镇银行在经营模式上照搬发起银行已经成熟的商业模式，缺乏自主性，变相沦为主发起行的分支机构，自然会逐渐产生经营的同质化，而不能发挥小银行的优势。

三、对村镇银行发展的建议

随着城镇化的推进，浙江农村经济的产业结构在不断调整和升级，经济环境较好，部分农村已经逐渐发展了精细农业和农业加工企业，他们不再是仅仅贷款购买农资的基本要求，资金的需求已经远远超出了普通农业生产。随着社会的发展，农村住房建设和乡镇基础设施的建设，医疗保健、技能培训和教育等事业项目也进入了大规模发展的阶段，需要越来越多的资金，从而出现了日益紧张的资金供需矛盾。资金短缺成了制约了“三农”发展的重要原因，同时也给金融机构提供了很大的机遇。村镇银行应当真正定位在村镇，细分客户群体，采用切实可用的风险管控方法，真正面对中低收入的农民，个体工商户和小微企业，在农村的经济发展中寻找未来的市场。

参考文献：

[1]何景伟.浙江村镇银行发展现状及对策[J].农业经济，2011（3）

[2]吴治成.村镇银行的市场定位与发展研究[J].经济师，2010（2）

[3]任常青.市场定位决定村镇银行的可持续性[J].中国金融，2011（2）