凌秀忠   浙商银行股份有限公司绍兴分行

摘要：在我国银行实际发展期间，银行账户管理工作还存在较多难以解决的问题，无法提升其工作质量与工作效率。因此，银行必须要采取有效措施破解账户管理工作困境，逐渐提升银行账户管理工作效率与质量，增强其发展效果。

关键词：银行账户管理；工作困境；破解措施

银行必须要制定完善的账户管理制度，科学合理的防范存款人伪造、变造开户证明等问题，提升银行审查工作效率与质量，减少银行账户管理工作中存在的各类问题，为其后续发展奠定坚实基础。

一、银行账户管理工作面临的困境分析

目前，银行账户管理中还存在较多难以解决的问题，影响着银行的发展，难以提升银行账户管理工作效率。具体表现为以下几点：

第一，存款账户主板账户地位较低。银行在账户管理期间，账户管理制度中的存款人在结算过程中，需要开设一般存款的账户，存款人会利用各类方式存款，例如：工资的发放、收付货款等，在一定程度上，可以代替各类存款功能，导致出现存款账户主板账户地位低的现象。

第二，银行结算账户功能相似。银行在存款管理期间，存款人与银行还不能对自身工资进行区分，对于结算与专用资金管理等工作，还没有一定的区别，在一般存款账户与专用存款账户之间，没有做出明显的区分，尤其是临时存款等工作，不能予以有效区分，甚至会出现一些难以解决的问题。

第三，存款人财产权力受到影响。银行账户管理中，现行的账户管理制度对于存款人的经济活动干预较多，难以提升存款人财产分配效率，甚至会通过不同方式强制存款人的若干行为，难以提升其工作效率与工作质量，甚至会导致存款人的资金受到占用影响、收益影响等，在财产使用与处分权力方面存在较大的冲突性问题。

第四，银行账户出现游离现象。目前，部分银行账户管理工作中，经常会出现银行账户游离的现象，无法提升银行账户管理工作质量。一方面，银行账户管理中，对于一些托管与母子账户等，缺乏标准的管理体系，无法遵循完善的管理原则，难以保证各类账户管理质量，甚至个别账户会游离在银行账户管理体系之外，很容易导致银行与客户之间出现经济纠纷现象，存在较大程度的法律风险，无法提升银行账户管理工作效率与质量。

二、银行账户管理困境破解思路分析

银行账户管理部门必须要针对账户管理困境的分析，明确困境破解思路，提升问题解决效率，增强银行账户管理工作效果。

第一，对于银行账户管理中行政许可与法律法规要求不匹配等问题，银行账户管理部门需要根据二者之间的实际要求与特点，全面考虑银行账户行政许可与相关法律法规之间的融合需求，制定完善的管理制度，对于格式文书与流程等差距问题，必须予以高度重视，保证二者之间的融合性。对于行政许可而言，其各个环节都需要银行出具受理或是不受理等通知书。对于相关法律法规而言，银行账户管理部门需要根据其要求开展账户管理工作。例如：在银行账户撤销过程中，银行账户管理人员需要按照流程书规定，对存款人的合同进行分析，在分析之后，开展账户撤销工作，同时，银行账户管理人员必须在实际工作中落实各类制度，确保业务处理流程符合相关规定，逐步提升银行账户管理工作质量，增强银行账户管理工作效果。

第二，在市场环境下，形成许可方式对银行账户进行管理，具有较为重要的作用，相关管理部门必须予以足够重视。首先，相关管理部门需要对先行银行账户管理体系进行处理，对于一些民事合同关系而言，相关管理部门必须要予以足够重视，进而提升其管理工作效率。在市场环境日趋成熟的情况下，管理部门将银行账户中存款人与银行作为平等的经济主体，遵循合法与平等或是自愿原则开展账户管理活动，为合同双方创建良好的合作关系，双方都需要履行自己的职责，在此期间，必须要求银行规范自身管理行为。其次，银行管理部门需要注重银行职责的区分，保证可以为存款人提供良好的银行账户管理空间，及时发现存款人违规行为，并且采取有效措施对其进行处罚，进而提升银行账户管理工作质量。同时，银行行政管理部门需要根据其实际需求，逐渐优化账户管理审核与规范工作，加大假名账户的管理力度，逐渐提升账户管理工作质量。最后，银行账户管理部门必须要制定完善的人民币结算账户管理系统，逐渐优化人民币核算工作，利用规范化账户管理系统开展银行账户结算工作。同时，银行账户管理部门需要开展监控与管理工作，利用完善的账户管理系统与支付系统等，开展信息对比监管工作，进而提升其工作效率与质量。

第三，银行行政管理部门需要加大自身工作力度，逐渐提升行政管理工作效率与质量。在银行账户管理期间，相关管理部门需要投入较多的资金与人力资源，在此期间，账户管理人员需要制定完善的日常管理制度，采取有效措施核准账户，全面监督各个部门的职责，对于被削弱的账户管理职责而言，银行行政部门需要协助开展管理工作，减少其中存在的各类管理问题。一方面，银行账户管理部门需要统一资金管理监督体系，逐渐提升管理工作质量，另一方面，账户管理部门需要重视核准类银行账户管理需求，逐渐提升账户变更与撤销等工作，增强账号等账户信息行政许可管理工作效果，提升其工作效率与质量，进而达到预期的管理目的。

第四，银行账户管理部门需要制定完善的角色管理制度，主要因为银行账户管理部门在角色管理中，经常会出现一些难以解决的问题，影响着银行与存款人之间的和谐关系，无法提升银行账户管理工作效率与质量，甚至会造成严重的经济损失。所以，银行账户管理部门必须要尊重存款人与银行之间的市场主体地位，保证二者之间相互平等，在互相尊重的情况下，增强银行行政管理工作效果，提升其工作质量。

三、银行账户管理措施的建议

在银行账户管理过程中，相关管理部门需要遵循相关法律法规，加强监督与管理工作力度，逐渐提升银行账户管理工作质量，优化银行账户管理行为，进而提升其工作质量。

（一）遵循各类法律法规

银行行政管理部门需要遵循银行账户管理相关法律法规，根据《人民币银行结算账户管理方法》与《行政许可法》等法律法规完成相关工作，保证可以改善银行账户管理工作中的各类问题，逐渐提升银行账户管理工作效率与质量，减少其中存在的问题，达到预期的管理工作目的。

（二）制定完善的审查制度

银行账户管理部门需要制定完善的审查制度，利用审查制度约束银行账户管理人员的行为，逐渐提升银行账户管理工作效率，一方面，银行账户管理部门需要根据《行政许可法》开展相关工作。另一方面，银行账户管理部门需要建立平等的民事关系，明确存款人的权力，予以足够的尊重。

（三）制定检查与监督制度

银行账户管理部门需要制定完善的检查与监督制度，逐渐优化检查与监督体系，增强反洗钱管理工作力度，强调各类制度的落实情况，遵循法律法规原则，提升银行账户管理工作质量。

（四）建设高素质人才队伍

    银行账户管理人员需要具有较高的专业素质与职业道德修养，因此，银行需要建设高素质人才队伍，进而提升账户管理工作效率与质量。一方面，需要聘用专业素质较高并且具备足够经验的账户管理人员，使其可以协助银行做好账户管理工作。另一方面，银行需要提升账户管理人员的职业道德素养，使其可以在自身工作岗位上做好各类工作。

结语：

    银行账户管理工作对于银行的长远发展而言，具有较为重要的作用，因此，银行账户管理部门需要制定完善的管理制度，加大监督与检查工作力度，建设高素质人才队伍，向着更好的方向发展。

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