高峰 商南县农村信用合作联社

摘要：为了解决金融机构贷款营销抵押难问题，笔者对林权抵押贷款发放相关情况进行了调查，并提出了具体解决建议。

关键词：林权抵押 贷款

中国银监会与国家林业局2013年7月18日联合印发了《关于林权抵押贷款的实施意见》，明确了林农和林业生产经营者可以用承包经营的商品林做抵押进行贷款，实现了林业资源变资本的历史性突破。为了了解《实施意见》落实情况及存在问题，就此问题笔者进行了调查。

一、商南县基本情况

商南县位于陕西东南，鄂豫陕三省八县结合部，总面积2307平方公里，浅山丘陵地貌，属北亚热带向暖温带过渡性大陆季风气候，四季分明，雨量充沛，气候温和。全县辖13个镇164个行政村、3个社区，总人口23.85万人，其中农业人口21.17万人。辖内有农业银行、邮政储蓄银行、农业发展银行、农村信用社和2家小额贷款公司。

二、林业资源状况

（一）主要林产品发展规模。

商南县资源丰富，盛产茶叶、板栗、核桃、食用菌等林特产品。截止2012年底，全县茶叶总面积达20.15万亩，可采茶面积8万亩，年产量180万公斤，产值2.2亿元，为全县头号林业产业。核桃面积达到到21.3万亩，产量258.3万公斤，产值4133万元；板栗面积达到20.7万亩，产量238.8万公斤，产值1672万元，栽植油茶3万亩，另外还是桐油、生漆生产重点县，全县林业产业产值达3.69亿元。

商南人民历经十余载的不懈努力、不断探索，于1970年在山上引种茶叶成功，将茶叶栽培由南向北推移三百多公里，成为中国西部最北端新兴茶区和“全国名茶百强县”，2012年获国家农产品地理标志认证，跻身国家农产品地理标志保护产品行列。全县茶农人均收入1300元，带动8.3万人脱贫致富，年上缴利税2100万元。漫山遍野的茶园成为群众致富的“摇钱树”和增收的“聚宝盆”。

（二）林权改革情况。

作为林业资源较为丰富的山区县，县林业系统现已完成了全县集体林权和速生丰产林区外业勘界及确权发证工作，在全市率先制定出台《商南县集体林权配套改革工作实施方案》、《商南县森林资源流转管理办法》、《商南县森林资源资产管理办法》、《商南县林权抵押贷款管理办法》等4个林权配套改革政策性文件。开展了林权流转试点，完成了全县26位大户的林地流转工作，新发展林业专业合作社组织7个，林下经济实体6个，注册资金3080万元，实现产值2060万元。

三、林权贷款发放情况

截止2013年9月底，全县金融机构中，仅有县信用联社发放了一笔林权抵押贷款，金额60万元。林权抵押贷款发放情况与快速发展的林特产业极不匹配。

（一）农村信用社为林权抵押贷款发放所做准备工作

为了解决群众抵押难，支持主导产业发展，拓宽业务领域，丰富业务品种，商南县农村信用合作联社认真贯彻落实中国银监会“富民惠农金融创新”工程精神，成立了商南联社林权抵押贷款试点推广领导小组，制定了《商南县农村信用合作联社林权抵押贷款管理暂行办法》、《商南县农村信用合作联社林权抵押贷款试点推广实施方案》，并多次与县林业局、中华联合财产保险有限公司等多家单位沟通协商，积极探索符合县域实际情况的林权抵押贷款操作、管理模式，各参与单位针对森林资产评估难、林业贷款风险大、抵押权兑现难等难点制定了相关控险措施，保证了林权抵押贷款在风险可控的前提下持续、稳健推广。

（二）农村信用社林权抵押贷款业务流程：

一是由县政府协调成立了林权管理服务中心，搭建了集林业信息发布、林权交易、中介服务为一体的综合服务平台；

二是由县林业局成立了具有专业资质的林业调查队，具体负责对森林资源资产的评估并出具评估价格报告；

三是由县林业局林证股负责对抵押林权进行登记和后续管理，及时将信息通报林权流转、林权证发放、林木采伐许可证办理等部门，确保被抵押森林资产安全；

四是农村信用社与中华联合财产保险公司达成合作协议，由该公司负责对抵押林权办理以农村信用社为第一受益人的财产保险；

五是由农村信用社负责对借款人、抵押人进行尽职调查，优先选择一批产业经营项目好、具有一定发展前景且信用程度优良的客户，提供信贷资金支持；

六是县林业局建立了乡镇林业站信贷联络员制度，协助农信社做好贷后抵押物的跟踪监管，配合做好森林防火、防盗伐滥伐及抵押物处置工作，确保林权抵押贷款“贷得出、见实效、能收回”。

 四、林权抵押贷款存在问题：

一是县林权管理服务中心与其他部门合署办公，没有专职人员处理林权抵押评估、办证业务，兼职人员办理积极性不高；

二是由于用材林等需要采伐指标，转让变现困难，导致大部分杂木林、用材林无法作为抵押物，目前只能办理易于转让的茶园抵押。

三是《意见》规定，为降低林农和林业经营者的融资成本，对于贷款金额在30万元以下的林权抵押贷款项目，金融机构要参照当地市场价格自行评估，不得向借款人收取评估费。贷款金额在30万元以上（含30万元）的项目，应坚持保本微利的原则按照相关规定执行。而基层金融机构缺乏评估人才，并且基层的评估难以操作。

四是《意见》规定银行业金融机构要根据借款人的生产经营周期、信用状况等因素合理协商林权抵押贷款期限，贷款用于林业生产的，期限要与林业生产周期相适应。而目前农村信用社以发放短期流动性资金贷款为主，并且由于受自然环境影响，抵押物风险较大。

五是《意见》对规范林权抵押登记、林木资产变现提出了明确要求。县级以上地方人民政府林业主管部门负责办理林权抵押登记或变更登记，并明确了林权抵押、变更、注销登记，以及登记备案等的具体程序和要求；贷款到期后，借款人未清偿债务或抵押合同规定的其他行使抵押权的情形发生时，可通过竞价交易、协议转让、林木采伐或诉讼等途径处置已抵押的林权。但是各地均未建立林权交易市场，资产交易变现难制约了林权抵押贷款发展。

五、发展林权抵押贷款建议

一是解决县林权管理中心人员编制问题，配备一批专职人员从事林权管理工作；

二是银监部门要协调保险、金融机构建立支持林权抵押贷款联动机制，互相配合做好林权抵押工作；

三是完善县级林权交易平台功能，促进林权合理流动转让；

四是银监部门要协调各金融机构省市管理机构出台林权抵押评估实施细则，为基层招聘一批专业评估人才。

参考文献：

1、《商南县县志》（第一版）

2、《商南县县志》（2011—2012）

3、《关于林权抵押贷款的实施意见》银监会国家林业局