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新常态下商业银行轻资本业务发展模式探究

2016-10-19 22:40 来源:www.xdsyzzs.com 发布:现代商业 阅读:

李敏 中国建设银行邯郸分行公司业务部小企业经营中心

摘要:近几年,我国经济进入一个与过去三十几年高速发展期不同的阶段,产业结构、经济结构优化升级迫在眉睫,国际国内经济形势急速变化,迫使经济发展模式由原本的投资驱动、要素驱动向创新化驱动转变。各商业银行在原有的业务发展模式上,大力发展轻资本业务,从管理理念、经营方式、风险意识等方面借鉴国内外商业银行的先进案例和经验,走出了一条创新发展之路。本文针对商业银行轻资本转型存在的问题进行分析并提出可行性建议。

关键词:商业银行  发展模式  新常态

一、新常态下轻资本业务发展模式概述

(一)轻资本业务发展含义

轻资本业务发展模式是指一种以非利息收入为主要盈利来源的业务发展模式。以较少的资本消耗,获得最大的利润回报。

辛思锐(2014)指出,伴随近三年经济发展增速下滑,国内各大商业银行都逐步将业务发展重心从以往高耗能的资本负债业务向轻资本轻资产占用的中间业务上转移,将以利息收入为主的盈利方式向以获取佣金、手续费等方式转移。轻资本业务发展模式可以概括为商业银行不耗用或极少耗用自身资本,发挥其资金枢纽和信用中枢的社会功能,凭借强大的渠道网络、结算系统及电子平台、以客户需求为导向,提供全面、优质的金融服务,以获取佣金、手续费、咨询服务费为主要盈利来源的业务发展模式。

(二)商业银行业务发展模式演变历程

我国长期以来实行银行业分业经营制度。按照业务种类主要可划分为负债业务、资产业务和中间业务。从营业收入和净利润上看,赚取发放给符合监管及风险管理要求的对象贷款的资产业务与吸收社会公众存款的负债业务产生的净利息差,是过去几十年来银行收入和盈利的主要来源。近年随着政策和经济形势的转变,中间业务逐渐被国内各大商业银行重视,但从总量上看,与传统业务还存在较大差距。

1负债业务

商业银行的负债业务是指商业银行筹措资金、形成主要资金来源的业务。最主要的负债业务就是存款业务,吸收居民、企业、机关机构的存款并给予储户利息为最主要的表现形式。除此以外,其它负债业务主要有:从央行借款、银行同业拆借、从国际货币市场借款、发行金融债券等。在负债业务中,居民和企业的活期存款、定期存款及储蓄存款占负债业务的大部分,其它项目所占比重较小。

图1  2011-2015商业银行各类负债业务总额统计图(单位:亿元)

1  2011-2015商业银行各类负债业务总额统计图(单位:亿元)

上述数据取自中国人民银行官方网站2011-2015年《中资全国性大型银行人民币信贷收支表》,其中大型银行包括工行、建行、农行、中行、国开行、交行和邮政储蓄银行,2015年数据截止至7月份。从图中可以看出,各项存款余额占负债业务比重极大,是负债业务的主要来源。其次是金融债券的发放和同业拆借,向央行借款总额所占比例最小。

一家商业银行存款的数量和质量决定着其核心资产的优劣(李仁杰,2014)。在经济新常态背景下,作为负债业务的主要来源,各项存款余额虽未明显减少,但与2012年之前相比,增速明显放缓。这表明商业银行的资产累积速度在下降,

流动性风险在不断累积,在可预见的未来几年,情况不会有明显好转(范业清,2015)。对于各商业银行来说,业务发展模式转型必须提上日程。

2资产业务

资产业务,是指商业银行运用资金进行各种信用相关活动的业务。在西方,最初的资产业务主要是贴现业务,依靠贴现利息获得收益。经过不断的发展,目前,资产业务是各国商业银行主要的收入和利润来源。在我国境内,信贷资产是占比重最大的商业银行资产业务。除此之外,其他资产业务还包括:向中央银行缴存准备金、同业存放等储备资产、进行有价证券投资和租赁业务等投资资产。

图2 2010-2015商业银行各类资产业务总额统计图(单位:亿元)

2 2010-2015商业银行各类资产业务总额统计图(单位:亿元)

从上图中可以看出,在所有的资产业务中,各项贷款总量在资产业务中列首位,其次是有价证券,且增长速度在逐步提升。而股权及其他投资和向央行缴存的准备金存款占比较小,在下文的数据统计中,按近似计算或者忽略不计。整体来看,近年来各项贷款总额不断增加,但与2012年之前相比,增长速度略有下降,这正是利率市场化和经济新常态下银行资产业务亟待转型的前期表现。

3中间业务

广义上说,中间业务是指不构成商业银行表内资产和负债,形成银行非利息收入的业务。在中间业务中,银行仅作为中间人,收取佣金、手续费、业务咨询服务费用等。

与普通资产负债业务相比,中间业务的信用风险、市场风险较低,属于低风险轻资本型业务,不但能为商业银行提供了稳定的收入来源,而且收入取得成本低,几乎可全部转化为利润。

在我国商业银行体系中占绝对优势的五大国有商业银行在过去五年中,利息净收入比重为中间业务净收入比重的3~4倍,差距显著。近年来,国内各大商业银行纷纷加大对中间业务的发展力度,但受制于体制缺失、产品设计缺陷及监管等原因,目前各家银行的轻资本业务并没有真正发展起来,在总量上与传统业务还有不小的差距。新常态下银行轻资本业务模式转型任重而道远。

二、商业银行转型必要性

(一)减少不良贷款,创造新的收入增长点的必然选择

未来几年,世界经济趋势依旧是缓慢复苏状态。我国经济进入新常态,难以持续充当世界经济的引擎,经济发展进入中高速增长。目前国内商品需求和生产动力都较之前有很大差别,大量中小企业面临窘境。这势必会对商业银行经营和信贷业务发展产生重大影响。同时,在资产流动性的约束和利率市场化双重压力叠加下,面临着较为艰难的转型期。发展轻资本型中间业务有利于减少不良贷款,创造新的收入增长点,是商业银行经营发展的必然选择。

(二)新经济形式下的战略需要

2014年是十八大提出全面深化改革的第一年,财政政策和货币政策的效果还没有完全体现,我国的经济结构、产业格局和贸易结构必定会因为经济新常态的到来发生变化,改革必定要释放非公有制经济活力,高科技企业等一批新兴产业会迅速兴起,这就给银行提供了大量盈利的机会,只有在新经济形势下迅速抓住市场需求,发展前景才会更加光明。经济下行时整个行业进入冬天,但也因此蕴藏着机会,只有在金融危机时率先做出正确的战略选择,及时进行业务结构转型,才能在危机过后领先于同业。

(三)持续发展的目标导向

目前,商业银行上下都认识到了发展中间业务,积极进行业务模式和产品创新的重要性,以客户为中心,以轻资本为导向,坚持效益、质量、规模协调发展,加快转变业务模式和盈利模式,全面提升经营管理水平,努力成为业务特色鲜明、盈利能力突出、资产质量较好、整体实力较强、部分区域领跑的价值银行。

三、商业银行轻资本业务发展存在的问题

(一)中间业务量占比较小

人民银行规定商业银行可开展的同业业务包括:结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、基金托管类、咨询顾问类及其他类等。目前我国商业银行包括商业银行在内,在业务量占比上,传统的结算、代理、银行卡和担保类中的开票业务及部分托管业务仍然有绝对优势,承诺类、交易类及咨询顾问类中间业务量占比相对较少;已开展的中间业务往往被作为信贷类业务的增值服务,客户对中间业务缺乏了解,认可度不高。各银行在产品开发、定价和营销上还有很大的不足。

(二)创新产品推动力度不足

对新业务新产品推动往往只停留在总行或大的一级分行,并没有深入到各二级分行,更不要说各支行网点和营业部;主线部门产品推动浮于表面,因缺乏本地成功案例,只能持续宣讲系统内其他分行优秀案例,由于没有亲身参与经历他行的营销,讲解不够细致到位,与当地实际情况结合不好,没有进一步深入挖掘产品特点及营销方案,营销人员听的云里雾里,无法实际运用。即使有可以匹配产品的项目,也没有人能设计合理的方案;一线营销人员没有形成营销中间业务的意识,在主观上还是以营销信贷业务为主,当信贷业务无法满足客户需求,或客户不符合我行的授信标准时,才考虑中间业务。在中间业务营销中十分被动。

(三)缺乏针对中间业务的考核机制,营销人员专业度需要提升

由于缺乏考核,营销人员没有学习新产品的动力,对中间业务的相关产品非常不熟悉,因而也无法向客户做推荐。对于营销而言,只有对各个产品都熟练掌握后,才能做到按照客户的需求匹配产品,否则只能按照自己掌握的有限的产品来对应客户,难以为客户提供满意的服务,造成客户资源的大量流失。

与此同时,一些大型的财务经验丰富的企业已经先于银行嗅到了中间业务的规模优势和便捷的操作流程,主动要求银行配合发债或以其他方式在债券市场和资本市场融资,倒逼银行转型。

在这种情况下,商业银行必须转被动为主动,持续丰富业务种类,深入推动创新产品,通过考核,提高每个营销人员的专业能力,只有真正让创新业务和产品推动落地,才可能实现业务模式的成功转型。

四、对商业银行发展轻资本业务提出的建议

(一)大力发展中间业务,推动创新型金融产品落地

在结构性宽松政策效果不及预期的情况下,必然要转而使用总量性工具,同时进一步加强银行的投放能力,利于货币政策的传导,减少金融体系流动性风险。同时,配合创新融资工具的使用,债务资本市场的融资量也将随之提升。今年以来,各类监管机构不断加大市场化改革力度,改革所释放的红利将为各类经济参与主体持续带来新的市场机遇。

国内商业银行近两年认识到经济新常态环境下业务转型的重要性,纷纷大力发展中间业务,推动创新产品落地。其中贸易金融、现金管理、资产托管等重点业务表现突出,市场占比和价值贡献持续提高。

(二)积极推进“互联网+”建设

近年来,互联网企业凭借其在电子平台积累的大量客户资源和强大的数据收集分析能力,研发了众多创新型的互联网金融产品,并由电子商务介入支付体系;商业银行则依靠其众多线下物理网点和全面的产品体系、严格的风险管理体系,保持稳定的增长。在未来,银行与互联网企业的合作是大势所趋,二者发挥各自所长,携手开启新的盈利模式,一场革命已悄然发生。

在与互联网企业合作不断升级的今天,各家银行都在向移动化、互联网金融化的新型银行方向转型。商业银行也早早布局,通过跨界融合,抢占与互联网企业合作的先机,通过培养差异化优势、为用户创造极致体验,实现业务发展的弯道超车。

商业银行应继续推进多元化、信息化、互联化的轻资本发展模式,将业务重心逐步转向信息化平台,进一步减化柜台服务内容,降低人工及网点成本,提高业务办理效率的同时降低人为差错。

值得注意的是,推进“互联网+”对商业银行的产品设计、风险管理和电子信息系统建设都提出了更高的要求,尤其风险管理是重中之重。便捷和风险是一对双刃剑,前期互联网金融产品的风险事件层出不穷,也为商业银行的互联网金融之路敲响了警钟。商业银行发展互联网金融,不应远离自己熟悉的领域,而是理解新的规则,运用新的工具,借助互联网企业的优势,将原有的业务做得更好。

参考文献

[1]王金磊.同业监管新规促进商业银行理财业务转型[J].农村金融研究,2014(11) 11-20.

[2]王光宇.银行理财业务:资产管理业务的基础[J].银行家,2014(11) 8-10.

[3]赵欢.以资产管理业务助力银行转型[J].中国金融,2014(21)  9-12.

[4]楼文龙.银行资产管理业务发展趋向[J].中国金融,2014(20) 11-13.

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