——基于互联网金融助力农村金融供给侧新思路

张秀霞 大连职业技术学院

基金项目：2016年度辽宁经济社会发展立项课题，课题号2016lslktzixxjc—04

摘要：“三农”及小微企业“贷款难、贷款贵”长期阻碍着我国农业及农村发展，农村金融机构推进转型发展中面临的一项重要课题。本文从农村金融供给侧角度出发，针对农村金融现状，提出良性的互联网金融建设，有效助力农村供给侧改革，实现农村金融质量、规模、效益协调发展，进一步提出解决互联网金融风险防范措施。

关键词：互联网金融  供给侧   农村金融  发展路经

2016年，中央农村工作会议对农业发展做出了纲领性的“定调”。“三农”是长期存在于中国发展道路上的难题，供给侧结构性改革备受瞩目，我国农业领域的供给侧也急需结构性的调整和改革。而要解决这一问题，就离不开金融的支持。

一、农村金融现状

（一）农村金融供给侧存在着“三农”及小微企业“贷款难、贷款贵”

长期以来，农村金融供给侧存在着“三农”及小微企业“贷款难、贷款贵”，直接融资渠道匮乏，农村信贷总量投放不足。农户筹集资金困难，保险、担保等金融主体存在不同程度的缺失，信用信息缺乏，因此，评级授信偏低，大多在十万以下，农业信贷资金缺乏，较大规模的信贷资金难以落实，缺乏创新，信贷服务透明度有待提高。

方便快捷的移动互联网金融，在农村使用不多，普及率较低，尤其是农村的中老年人知识欠缺。

在县域，农村信用社定位“三农”和中小企业，具有面广、额小、分散、管理难度大等特点，信贷力量相对不足，影响了业务拓展，金融行业在农村供给侧改革中亟待优化。

（二）农村普惠金融的政策框架及存在的若干问题

农村金融最大的问题之一是政策性、商业性和合作性金融不平衡，形成了社会性和市场性的矛盾，造成商业金融机构缺乏积极性。

随着农业产业结构调的变化，农户对生产经营的资金需求明显增加，农村金融产品供给跟不上农村经济的发展，农户“融资难、抵押难、担保难”的问题进一步加剧。

在金融领域，存在中小银行的发展不足的结构性问题，影响了金融体系的竞争活力和金融资源的配置效率。

二、发展互联网金融，从供给端对农村金融进行改变

（一）改善金融供给、有效解决农业供给侧结构性矛盾

回顾去年，我国玉米、棉花等农产品有效供给并未适应大环境需求变化，库存过高，质量不高；农产品大豆、白糖等依赖进口，结构性失衡突出。

在农产品价格方面，国内粮食成本过高，处于高库存的困境，政策托市矛盾凸现。玉米的临时收储价格只涨不跌，稻谷和小麦的最低收购价格也只涨不跌，进口粮食价格优势明显，促使进口数量增长，国内外粮价逐步倒挂。

过去，农民收入在产业补贴政策下，增产就可以增收。可是在目前状态下，随着高涨的粮食库存，农民虽然增产，但是收入并没有增长，使得连年丰收的背后存在待解的问题，农业的发展也出现了结构性的矛盾。

从国家战略层面，大力发展中小银行，推动金融资源向农村倾斜，改善金融供给，支持农业供给侧改革。通过调整信贷结构，支持降低农产品的积压库存，支持利用规模经营来降低农业生产成本，支持补短板进行农业基础设施建设、生态环境保护，做好传统优势产业转型升级的金融服务。

（二）推动农村互联网金融，真正完成农业供给侧改革

加强农业供给侧结构性改革，就是传统农村金融转型的驱动因素，利用互联网、移动互联技术发展，信息技术来推进农村金融的转型，改善农村金融服务模式，提升普惠金融水平，扩大农村金融的普惠。

农村地处偏远，网络的基础设施不完善，会存在“数字排斥”，有必要线上与线下结合。从供给、生产端入手，解放农村金融生产力、提升农村金融产品的竞争力，推出更多高质量产品和服务，有效供给农村地区的金融消费者。

国务院及部委也相继出台了多项扶持农村电商的政策，农村电商也必将成为联结农户和市场的重要通道和平台，通过这些平台，积累数据和信息，金融部门探讨“农村电商+信贷”服务模式，支持农村电商发展。

（三）农村互联网金融的各种业态，助推农村金融迈进互联网

提升农村金融服务助力供给侧改革，发展农村金融，为农业、农村、农民提供优良的金融服务，对于有效解决“三农”问题、促进农村经济社会又好又快发展具有重要意义。

农村互联网金融主要有四种主要业态。它们是以村村乐、大北农、新希望等为代表的大型“三农”服务商，以阿里巴巴、京东为代表的电商综合平台，以宜信、开鑫贷、翼龙贷为代表的P2P平台和农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行为代表的传统银行机构。

大型农业企业“三农”服务商，通过建立经营养殖信息系统和开拓网上农资商城，掌握大量农业企业和农户资源，在此基础上向其提供农资贷款。

电商平台、传统银行机构广泛涉足农村互联网金融的各个领域。

P2P平台在农村通过线上平台整合资金和项目，通过线下开发客户，运用互联网将农村资金需求端与供给端有效对接。

农村互联网金融与农村供给侧改革息息相关，良性的农村互联网金融业可以改善金融领域有效供给短缺的窘境，进而改变农村市场供求关系不匹配的情况。

农村互联网金融帮助传统商户升级转型，助力供给侧改革，为农村地区金融环境建设迈进移动互联网时代增砖添瓦。

（四）农业供给侧结构性改革，农村互联网金融发展路径

在经济发展新阶段，农业供给侧的增长，更多地依靠农业存量结构改革、技术创新、劳动者素质的提高和制度进步，以形成农产品供给和需求之间的可持续动态均衡。在2015年12月25日闭幕的中央农村工作会议上，中央提出“十三五”时期，农业农村工作将围绕“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展理念，首次提出“要在适度扩大总需求的同时，着力加强供给侧结构性改革”。

农业供给侧结构性改革，涉及农业产业诸多方面。在农业供给侧结构性改革过程中，农村互联网金融支持农业供给侧结构性改革，满足市场需求为导向的农业结构调整，提高农业供给效率。

农业供给侧改革推进，为互联网金融提供了重要发展契机。例如，据估算仅占农地面积三分之一的耕地流转，就能为互联网金融创造每年2000亿以上的抵押贷款市场。农村互联网金融通过探索农村服务业金融、农业供应链金融 、发展农业科技金融，促进农业产业的转型升级，培育农业增长新动力，促进农村一二三产业融合发展，强化对龙头企业的金融支持。

对于我国传统金融业而言，面临新的机遇和挑战，以农村互联网金融创新的模式融入农业供给侧结构性改革。

三、农村互联网金融风险防范

（一）加强监管，防范风险

互联网金融助力供给侧改革，加强监管是规避互联网金融创新风险的重要手段，确保其规范性，防范风险。

在供给侧改革过程中，以社会责任为导向，稳打稳扎，创新监管体系，行业出台相关监管政策和行业标准，加强互联网金融行业的监管能力。中国银行，中国银监会、证监会、保监会对各自领域各负其责，实现协同监管，提升公众的参与度和认可度。

农村互联网金融在监管政策尚未出台之前，认真统计数据，确保所有交易数据的准确，各个环节工作严格自律，促进互联网金融的良性发展。”

通过改革创新，农村互联网金融衔接央行的征信系统，结合实践过程中积累的丰富数据资源，构建中国农村的信用体系，解决农村金融存在的结构性问题。

（二）构建诚信安全的金融环境，预防风险

建设农村信用保障体系，通过诚信宣传，提高农户的信用素质。加快建设和健全征信系统，实现银行、政府、执法部门之间的社会信用信息数据共享，健全信息披露制度，强化对失信企业和个人的约束处罚机制，对违规企业惩罚。

健全农业保险制度，建立农业农村政策性保险制度，把农业保险纳入农业经济发展的总体规划，组建多种形式的农业保险组织，开发符合农村实际的农业保险业务；运用财政、税收、金融、再保险等经济手段支持和促进农业农村保险发展，逐步建立多层次体系、多渠道支持、多主体经营的农业农村保险体系。由财政、公司、个人等多级出资成立农村融资担保公司，为农村贷款防险增信。

选择和涉农机构合作，基于合作伙伴、电商平台等沉淀的大数据信息，了解农民的信用水平，并给予相应的授信额度。

（三）激活存量资产，进一步缓解农村融资担保难题

农村土地承包权和农民房屋财产权是农村最大的存量资产，深化农地经营改革，将农民承包土地的经营权进行相关立法变革，使其具有改抵押权，激活存量资产，进一步缓解农村融资担保难的问题。

参考文献：

[1]张宏斌 何广文等.农村供给侧结构性改革与农村金融创新.金融时报，2016年01月07日

[2]阙方平.“互联网+”时代的农村金融发展之路.银行家，2015年12月15日    

[3]杜冰.良性的互联网金融将有效助力供给侧改革.金融时报，2016 年03 月15 日