王燏 青岛市住房公积金管理中心

摘要：大数据时代背景下，传统管理模式与服务方式面临严竣挑战，对住房公积金管理也带来极深的影响，为此，需要住房公积金管理不断创新，运用大数据技术提供准确的管理信息，做好决策服务，管理好住房公积金，提升住房公积金管理质量，不断满足大数据时代的管理需要。然而，在实践中，住房公积金管理中面临不少问题，管理理念没有转变，服务方式比较落后，风险应对措施不到位等，影响着住房公积金管理效率的提升。为此，本文对大数据时代住房公积管理中存在的问题进行探讨，提出了创新策略。

关键词：大数据时代；住房公积金管理；管理创新

如今，职工在贷款购房过程中，首先就想到了利用住房公积金进行贷款，住房公积金贷款因利率低，职工贷款成本低的优势就显露出来，很受职工欢迎，从而也在另一方面推进了住房公积金缴存业务的拓展，促进了住房公积金业务的扩大。在这种情况下，在增加了住房公积金管理工作量的同时，也加大了住房公积金管理的难度。为此，在大数据时代下实行住房公积金管理创新，对于保障住房公积金管理安全，发挥住房公积金的作用具有重要意义。

一、大数据时代对住房公积金管理产生的影响分析

随着竞争日益激烈，社会经济环境更加复杂，对住房公积金管理的要求逐步提高，就需要应用好大数据做好分析判断，提高住房公积金管理效率。具体而言，大数据对住房公积金管理的影响表现在如下几个方面：

首先，对住房公积金管理理念的产生极大影响

过去，住房公积金管理采取手工记账方式，适用的是传统的管理理念，在管理思维中偏向于会计核算，保证住房公积金账务管理的正确性，因而管理重心偏重于核算准确、资金安全。然而，由于没有大数据支撑持，住房公积金许多业务难以开展，住房公积金管理范围相对狭窄，管理效率不高。而在大数据时代下，住房公积金实行了先进的网络信息技术管理，在管理理念上必须进行转变，否则，难以适应大数据管理的需要。在大数据时代，住房公积金的核算工作大大减轻，管理重心由会计核算向业务管理转型，管理部门可以将更大的精力花费在数据分析、利用和做好管理服务上，增强管理功能。因而，促使住房公积金管理理念发生了很大转变，在保证住房公积金资金安全的同时，更要注重让住房公积金管理实现增值，发挥更高的综合效益。

其次，对住房公积金管理模式的产生了较大影响

在传统的管理模式下，对住房公积金的管理更多的取决于经验判断，内部控制和风险评估大多数人为因素影响较大，取决于执行人的综合素质，在人性化管理模式下，导致内部管理存在很大漏洞，管理不力，执行风险较大，因而在住房公积金管理中的风险隐患较大。而在大数据时代，住房公积金管理引入了先进的管理模式，在业务运用中，更多地应用住房公积金管理系统代替了人工管理，通过系统权限设置，规避了人为化的因素影响，虽然管理人员的职能作用仍然十分重要，然而，通过系统对管理权限进一步分设，实行系统权限相互牵制，使内控制度更趋完善，风险防范依据系统提示，淡化了经验判断的灵活性，从而应用制度进一步规范了住房公积金内部操作人员痛苦，使管理模式相对固定，让大数据在管理中发挥出更大的价值作用，为住房公积金管理提供重要的参考依据。

最后，对住房公积金管理中的服务模式产生重要影响

过去，住房公积金管理受条件限制，能够提供的管理与服务能力有限，在办理缴存业务、业务查询及贷款审核中主要依据原始方式进行，服务效率低，服务质量不高，住房公积金管理处于一种慢节奏的状况。随着网络技术的发展，人们生活节奏的加快，住房公积金传统的服务模式难以满足职工的要求，因而，必须做好服务理念与服务模式的转变。为此，在大数据支撑下，一些传统服务内容可能通过“线上”进行，不一定需要选择“面对面”的服务，提高了工作效率。如今，住房公积金管理系统增加了更多的自助功能，使服务范围大大在扩大，满足职工查询需要，职工可以自行查询，掌握住房公积金缴存和贷款情况，从而不仅改变了服务模式，而且增加了住房公积金管理的透明度，职工可以更加全面的了解住房公积金管理信息，取到了事半功倍的良好效果。

二、 大数据时代住房公积金管理中面临的主要问题

(一)没有做好住房公积金预算，资金调度不合理

在大数据时代，通过预算管理有利于住房公积金管理效率的提升，从而提高住房公积金的效益，使住房公积金管理产生更多的增值收益，保证住房公积金增值目标的实现，因而做好预算管理对加强住房公积金管理具有重要意义。然而，一部分地方对住房公积金预算管理工作不很重视，没有认真编制预算，导致住房公积金管理效率低下，没有做好住房公积金资金盘工作，资金管理调度存在着不合理的地方。有时资金闲置较多，由于只能存放银行账户，不能发挥更大效益；有时贷款申请对象较多，而缺乏放贷资金，需要从银行拆借，支持较高的利息。

(二)住房公积金归集面仍然狭窄，需要进一步拓展

住房公积金具有政策性，单位为职工缴纳一定的住房公积金可以为职工存储一笔“额外收益”，同时，职工缴存了住房公积金之后，还可以通过住房公积金贷款，获得比商业贷款较低的利率优惠，减少购买贷款成本，减轻职工还贷款压力。然而，从目前情况下，一些单位并没有为职工办理住房公积金缴存手续，因而住房公积金缴存有极大潜力，可以进一步拓展归集面，促进住房公积金业务进一步发展。

(三)住房公积金贷款流程复杂，贷款效率有待提高

一些地方住房公积金贷款流程较为复杂，贷款面比较窄，不能满足职工对住房公积金贷款的需求。一是贷款审批时间长，一部分地方正常贷款审批时间也要半个月，甚至更长时间，不能让贷款快速发挥效益。二是贷款抵押要求多。住房公积金贷款需要抵押物无可厚非，但是许多地方将贷款抵押仅局限于新房交易上，而对“二手房”交易抵押不重视，有的地方甚至放弃了此项抵押放款。导致贷款面较窄。三是住房公积金装修贷难办。装修贷款也是住房公积金贷款的范围，然而，许多地方并没执行装修贷。这也是导致住房公积金大量“闲置”的原因之一。贷款面过窄，贷款手续较多住房公积金利用效益难以提高。同时住房公积金异地贷难度大，执行少，都对住房公积金的使用效益产生极大影响。

(四)住房公积金监管力度不大，财务潜在风险隐患较大

现阶段，住房公积管理中心属于事业单位编制，管理思路存在很大问题，如缺乏风险意识，内控监督体系不完善。一些地方的住房公积金管理中心设置了内审部门，便没有开展经常性审计活动，缺乏风险审计经验，监督力度弱。在外部监督方面，人民银行没有加强对住房公积金资金的金融监督，审计部门没有对住房公积金开展风险审计，财政部门没有对住房公积金管理进行绩效评价，评估住房公积金运行的风险状况，因而，住房公积金风险监督不足，存在财务风险较大的隐患。

三、大数据时代实行住房公积金管理创新的对策

(一)做好资金科学调度，实行预算管理创新

要发挥住房公积金资金管理的效益，首要一点就是要做好预算管理，对本区域的资金收支情况编制预算，从而保证住房公积金管理取得预期效果。在预算管理创新上，可以从两个方面入手进行：一是以资金支付为入口，做好预算编制工作，围绕资金支付筹集支付资金。在资金支付上，一方面要充分考虑住房公积金提取情况，做好提取资金预测，建立好提取备用金，防范提兑风险；另一方面，要做好贷款规模预计，做好贷款摸底调查，把贷款规模打足，资金支付预算做实，从而再来预计资金筹集，保证资金支付的情况下，做好资金调度安排。二是以资金收入为入口，做好预算编制，围绕资金收入做好支出安排。在资金收入上，要对年度缴存进行预计，对贷款回收做好预测，对到期存单及账户资金进行统计，将年度可筹集的资金编制预算，然后再来安排支出，先保提取，再保贷款发放，从而保证住房公积金业务有序运行。

(二)严格执行住房公积金缴存政策，实行缴存管理创新

在住房公积金缴存管理中，住房公积金管理部门要争取主动，实行缴存管理创新。一是加大宣传力度，开展缴存宣传。二是要做好住房公积金缴存业务拓展计划，对本区域的缴存情况进行调查，掌握一手资料，分步组织实施。三是争取政府领导的支持。向当地政府领导汇报本区域住房公积金缴存情况，取得领导支持，推进缴存工作有序开展。四是主动上门与相关单位沟通，就单位职工缴存问题达成一致，促进缴存面的逐步扩大。同时，要严格执行住房公积金缴存政策，按工资基数及规定的缴存比率办理缴存业务，严格控制最低与最高缴存标准。

(三)优化住房公积金贷款流程，实行贷款发放管理创新

要让住房公积金发挥效益，最好的方式做好贷款发放，保证贷款安全。为此，要简化贷款流程，优化贷款手续，实行贷款发放管理创新。一是对新房贷款简化贷款手续，可以与房产公司达成协议，实行先贷后补，缩短贷款办理手续。二是要增加“二手房”贷款业务，实行以住房公积金担保为主，抵押物为辅的贷款方式。三是要加大对装修贷款的支持力度，为了防止住房公积金闲置，就要扩大贷款范围，对装修贷款予以支持。同时，支持住房公积金异地贷，使住房公积金贷款发挥更大作用。

(四)构建完善的风险监管体系，实行监管方式创新

在大数据时代，住房公积金管理面临着较高的风险，影响着住房公积金管理质量提升，为此，住房公积金管理中心要将风险管理放在首位，增强风险管理意识。住房公积金管理中心必须建立内控风险管理部门，加强对内部风险的防控。要通过日常监督和系统审查，做好风险预警管理，从海量数据中发现风险踪迹，做好提前防范，降低风险损失。从外部看，人民银行、审计、财政等职能部门要增强对住房公积金管理的风险认识，以风险管理为重点，实行监督创新。人民银行要加强金融监管；财政部门在绩效评价中要将风险管理放在重要位置，对住房公积金业务风险进行评价、判断；审计部门要对住房公积金业务流程实行审计全覆盖，寻找风险点，帮助住房公积金管理部门做好风险防范。通过多方协作，构建完善的风险监管体系。

四、结束语

在大数据时代下，市场变化加快，市场更加复杂，对住房公积金管理面临着极大的挑战。

为此，必须实行住房公积金管理创新，使之适应大数据时代发展的需要，从而推动住房公积金业务更好地发展。

参考文献： 

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