曹弘历  晏智刚  王滨 武汉纺织大学经济学院

摘要：随着互联网技术的发展，金融行业正在不断发生变化，金融行业内的信息属性及科技属性越来越突出。同时通过金融科技，加强金融风险的防范，也是未来金融发展的重心。通过金融科技在现代金融行业中的应用，能够帮助金融行业提升效率，并增强对风险的防范能力。金融科技的应用，是金融行业防控金融风险的有力策略。文章对金融科技在金融行业中融合发展的脉络进行简要分析，并对金融科技的发展进行探究，提出发挥金融科技力量助力金融风险防控的具体措施，为构筑金融科技风险防控体系，提出相应的建议。

关键词：金融科技；金融风险；风险防控

一、前言

金融行业的安全，是国家安全的重要构成部分。加强金融风险的防控，是坚持国家安全观、保障国家安全的重要内容。经济安全是国家安全体系的基础，因此，要加强金融风险防控，提升金融行业风险防控效率、扩大风险防控规模，降低金融风险引发的经济安全隐患。完成金融风险防控，实现金融安全维护，具有维护国家安全的现实意义。其关系着国家金融体系的安全、金融体制改革的发展，同时关系着金融服务实体经济的能力及水平。防控金融风险是规范金融市场秩序的根本措施，也是维护国家总体金融经济安全，实现金融监管的统筹协调的根本策略。

二、金融科技：科技与金融融合发展的清晰脉络

金融科技的着眼点及落脚点，在于其科技的内核，而科技应用点则是落实在金融行业中。金融科技是金融服务实体与科技的发展融合。在金融业中通过大数据、区块链、人工智能等新兴技术的发展，实现了支付、保险、金融、清算、租赁等多方面的金融服务效率提升，改变了原有的金融服务模式，呈现了具有现代科技特性的，融合发展脉络。

最初金融科技是互联网技术、信息技术与支付投资信息、中介服务等业务模式的融合。在这一融合过程中，尽管金融科技利用了一定的互联网技术，但主要的着眼点及落脚点在于金融，忽视了科技在其中的作用。尤其是在商业模式上，传统的金融机构从产品到服务方式都难以完成商业模式的创新，只是将金融商品从线下搬到了线上，忽视了科技在其中的融合作用，并没有呈现出金融科技的扩展应用。

而随着金融科技不断的发展，金融科技从原有的“金融+技术”阶段，转变为了“金融+互联网”阶段；然后随着技术应用发展理念的融合，最终实现了金融科技融合化、智能化的“现代金融科技”应用阶段。在这一阶段，原有的办公电子化触发的金融业务效率提升，进一步实现了支付端、资金端的技术互联互通，最终发展成为具有大数据技术、人工智能功能、融合区域链先进金融模型的智能化金融技术应用阶段。

2015年，第二届世界互联网大会，首次以“互联网金融创新与发展”作为讨论主题，围绕金融科技发展、互联网金融推动作用进行了深入的探讨。2016年“互联网+普惠金融”成为第三届世界互联网大会上金融与科技论坛的讨论主题，再次引导借助金融技术的优势，推动金融发展、实现技术创新。2017年，金融科技回归金融服务实体的本质，成为金融与科技论坛的主题，国内外专家学者针对互联网与金融的协调发展、绿色发展展开了深入探讨。2018年，互联网金融失信问题受到关注，金融科技与信用社会建设成为这一届世界互联网大会金融与科技论坛的主题，围绕金融科技更好的服务金融实体经济，展开了深入讨论。从这四届的互联网大会讨论主题来看，可以清晰的展示科技与金融融合发展的脉络，见证互联网科技及金融之间的融合发展。

三、金融科技的发展

金融科技的发展，是金融与科技的结合过程，是现代技术在金融行业的运用过程。科技与金融业的融合，带来了全新的技术变革与科技渗透，改变了传统的金融生态，实现了金融行业产品与服务的改革、工作效率的提升、服务体验的增强，以及金融覆盖规模的扩大、金融运营成本的降低。

从全球的金融科技发展来看。在2017年《全球金融科技普查调查报告》中，巴西、中国、印度、墨西哥以及南非等新兴市场，改变了原有的世界金融科技格局，逐渐的提升了科技普及占有份额，金融科技的普及率达到全球的46%。到2019年，全球金融科技普及率发展最快的地区为北美洲和亚洲，其中以中国和美国具有最大的融资额及金融项目，中国发展成为目前全球金融科技领域的引领者。

2016年起，我国正是提出了完善金融与经济结合的科技创新机制，全面提升社会科学文化素质，并加强金融科技的发展。2017年中国人民银行成立金融科技委员会，对我国的金融科技发展制定相应的战略规划，并完善金融监管。

四、金融科技对金融市场稳定的影响

本节评估金融科技对金融市场稳定造成的影响，具体而言，评估：1.迄今为止对金融科技公司的影响，包括金融科技信贷对贷款市场的影响；2.迄今为止对高科技公司的影响，包括美国和中国的支付服务；3.第三方服务提供商，包括全球云计算和数据服务市场。

（一）对金融科技公司的影响

在特定市场，特别是在中国，各种金融科技服务正被大量的零售客户所使用。然而到目前为止，金融科技公司通常已经找到了新的利基——例如P2P借贷、众筹和跨境支付平台以及服务不足的客户，比如小企业或缺乏信用记录的人。在其他情况下，他们与现有公司或大型科技公司合作。合作使金融科技初创企业有机会接触客户（例如，通过销售白色标签和联合品牌产品），同时，根据司法管辖区和商业模式，有可能减轻其监管合规负担，在职者可以获得创新技术和产品，并可以通过率先向客户提供新产品和服务而获得优势。

金融科技可能面临更大竞争压力的一个领域是贷款，尤其是对服务不足的人群。如之前的工作所述，一系列新的贷款平台，包括P2P和众筹，已经出现在世界各地的司法管辖区。这些平台通常可以使用客户交互的在线方法、新的数据源和分析数据的方法（如机器学习）以及新的商业模式。从理论上讲，这会给现有企业带来竞争压力，迫使它们精简自己的贷款承销流程，并采用更好、更快的数据分析系统。到目前为止，在大多数成熟的市场领域，现有银行面临的竞争压力似乎有限。现有数据表明，尽管增长迅速，但在包括中国、韩国和英国在内的大多数司法管辖区，金融科技信贷在整体信贷中的比例仍然很小。P2P借贷平台的信用质量也受到关注。

另一方面，在许多市场中，现有公司和金融科技公司之间的合作已经被观察到。通常情况下，现有公司将部分贷款外包给金融科技公司，而金融科技公司则从获得现有公司客户群和声誉。借贷平台也进入了没有竞争对手的领域，例如，在无银行客户（为无法从传统参与者申请贷款的客户提供在线服务）和服务不足的部分（小企业、次级贷款客户以及信用记录不足或工作保障较低的客户）中；合伙企业在支付领域也很常见。

（二）对高科技公司的影响

在一些司法管辖区，大型、成熟的技术公司最近进入了金融服务市场。这些公司可以提供金融服务，作为他们通常提供的产品或服务的一部分。高科技公司可以与现有公司合作，充当其支付、贷款和保险产品的分销商。另一方面，他们获得大量的客户数据可以帮助他们进行风险评估，从而为信贷的提供提供支撑。

中国的大型科技公司（阿里巴巴、百度和腾讯）尤其活跃于一系列金融服务领域。在许多情况下，这些公司与现有金融机构或新金融技术参与者合作，通过其平台提供信贷、保险、财富管理服务。在美国，亚马逊贷款于2011年推出，向通过市场销售商品的商户提供贷款。截至2017年12月，亚马逊拥有26亿美元的卖方应收款。最近亚马逊已经开始与美国银行建立小企业贷款合作关系，据报道，亚马逊正在与银行就澳大利亚、日本和英国的支票账户产品进行谈判，PayPal Working Capital（小微企业借贷）也在增加对企业的贷款。

传统商业银行的商业模式在很大程度上依赖于建立大量最好是稳定的客户关系；最简单的说，就是允许它从流动性过剩的客户那里筹集存款，并向有资金需求的企业和消费者发放贷款。在这一中介过程中，银行的收入：1.来自中介过程中的净息差和手续费；2.来自（通过长期关系）其他金融服务和产品（如支付、储蓄、保险、财富管理）的交叉销售（通过长期关系），其中可能赚取手续费和其他收入。

通过对客户数据的访问，大科技公司可能能够在第二个领域获得市场份额，特别是在银行业务中，第二个领域往往是高收入的一部分。例如，移动支付领域已经有了一些扩展，不过，目前，它们基本上都是覆盖在现有支付基础设施上的。然而，即使是以目前的形式，这可能会对现有的机构产生影响，既可以向获得技术的机构收取费用，也可以改变客户关系。

同样，在保险业，技术已经在改变产品的分布和与客户的互动。高科技公司能够以方便快捷的方式提供服务，一天24小时，无需联系保险经纪人。通过使用类似游戏的界面、物联网、基于使用的保险、机器人顾问等便利设施，客户体验得到了进一步改善。虽然提供金融服务的大型科技公司可以被视为金融科技的一个子集，但它们在一些关键方面与其他金融科技公司有所不同。首先，大型科技公司通常已经建立了网络和庞大的客户群。由于其规模，大型科技公司通常资本充足，在获取外部资金方面不像金融科技公司那样受到限制。第二，技术公司可能能够使用其非金融服务业务的专有客户数据，从而在提供金融服务方面提供竞争优势。第三，大技术公司可能已经准备好了处理大数据的前沿技术，包括云计算、人工智能和机器学习。所以与金融服务公司相比，它们可能享有一些竞争优势。

（三）第三方服务提供商，包括全球云计算和数据服务市场。

几十年来，金融机构一直依赖于少数技术公司提供的本地化现场计算服务解决方案。目前，金融公司对云计算提供商存储核心金融数据的依赖程度可能是低。那个例如，欧盟网络和信息安全局（ENISA）在2015年报告说，尽管88%的欧洲金融机构至少使用了一个云应用程序，只有1%的人在运行核心应用程序。在亚太地区，也发现了类似的趋势。同样，现有证据表明，全球保险公司主要将云服务用于业务支持功能，但越来越多的保险公司正在使用云基础设施来支持核心功能。受监管的金融机构采用外包云计算的速度受到几个因素的限制，其中包括对技术本身缺乏了解。虽然有传闻证据表明这种情况正在发生变化，但有关这些趋势的数据在司法管辖区内和跨司法管辖区是很少。尽管如此四大云服务提供商占据全球云计算市场近60%的份额，提供多种不同的云服务，金融机构通常根据业务需求和可伸缩性考虑，在数量庞大且不断增长的供应商中采用云服务组合。据估计，金融机构占全球公共云服务支出的15%。一些供应商提供了金融机构样本的市场份额调查数据。在金融市场数据和金融机构分析市场中，每年估计有270亿美元，两个机构估计控制着超过一半的市场在过去八年中，该行业的市场份额基本保持不变，与金融稳定风险无关。监管改革和将关键数据功能外包的驱动力增加了市场的总体规模。

五、如何发挥金融科技力量，助力防控金融风险

（一）区块链提升金融风险管理

区块链的技术核心在于能够通过分权，实现去中心化，形成数据结构的分布。这种技术能够促使金融风险防控过程中的敏感信息受到系统严格管理，对于系统中的信息共享，实现正式性及使用范围的严控。区块链技术在进行金融风险防控的过程中，能够完整的记录交易过程、服务过程，能够针对其中的客户身份信息、交易流程信息、交易结算信息以及交易记录信息，完成信息共享的管理，并防控其中隐藏的金融风险。一是实现公正透明的金融合同签订过程，签订过程中不需要第三方背书，能够保证合同信息的透明化，保证交易过程中不出现共享信息的缺失、提升信息的对称性。二是针对隐藏信息导致的欺诈行为，区块链技术能够快速识别交易流程中的信息点，实现金融交易跟踪，最大程度的避免欺诈交易方的跑路。同时可通过欺诈交易方的识别，降低欺诈事件发生概率。三是区块链技术能够有效保存交易当事人信息、社会活动记录以及结算交易多方的人群路径，通过智能化的区块链分布式数据管理，对交易中的欺诈内容进行有序的甄别，能够提高银行等金融机构的调查手段，完成针对性的金融风险防控。

（二）利用大数据完善金融风险管理

大数据技术除了能够实现数据的共享识别和分类以外，最重要的是能够完善金融风险防控过程中的数据覆盖度。通过数据的数量提升、速度加快以及种类划分，快速的分析金融行业内的风险，体现金融行业的服务价值。金融行业的数据量是巨大的，大数据能够通过文本、图形、音频、视频、图像等，形成完整的数据库，涵盖多角度的客户信息，实现多方面的交易信息结构化储存。针对这些信息，完成客户画像，进行客户分类。除了展开精准营销、个性化推荐、周期管理等服务内容以外，还能够确保数据成为金融的核心资产，降低低频数据的应用概率，实现金融风险防控的数据导向。凭借大数据技术中的数理分析、逻辑回归、神经网络算法，能够构建全面覆盖的金融风险防控框架及模型，提供防控金融风险过程中的科学决策依据，实现最优化的防控金融风险策略。

（三）利用大数据提高金融安全性和恢复力

如今，金融科技创新的日益广泛采用，使得计算资源的交付方式和企业如何使用技术变得多样化。云计算不是一项新技术，而是一种新的交付计算资源的方式，即从数据存储和处理到电子邮件处理等软件。尽管如此，它仍有可能显著提高金融安全性和恢复力。与在选择如何部署的能力上，企业可以选择构建私有云，通过应用“集装箱化架构”跨云移动，或者使用多个云服务提供商来提供各种基于云的服务。企业还可以实施一种混合方法，即一小部分计算服务来自内部数据中心，这些数据中心具有私有的现场云架构，可根据关键计算需求进行扩展，以模拟风险，同时在多个云供应商之间以实用模式运行。这种方法不仅有助于避免供应商捕获，为大量金融公司提供更实惠的云服务，而且还可以为金融公司提供与传统做法相比更高安全性和更高运营弹性的功能和服务。此外，云服务可能使规模小得多的金融机构能够获得比它们自己能够获得的更为复杂的体系结构和安全特性。类似的好处可能会延伸到初创企业、新兴市场和发展中经济体的金融机构。

（四）利用人工智能提升金融风险管理准确性

人工智能应用与金融风险管理防控是相辅相成的。一方面人工智能可以通过大数据的数据挖掘，实现信息的整合及分析，预测金融风险的发生周期、危害程度，实现智能的管控；另一方面人工智能可以对以往的金融风险内容进行判别，对其中涉及的具体内容进行关注，监控潜在的风险交易内容、杜绝带来金融风险的违规行为。人工智能是一种机器学习的智能模式，能够在原有的风险防控基础上不断的提升金融风险防控策略效果。通过多元化交易的学习，对不同的金融产品、金融交易活动、金融系统结构进行进阶化的分析，促使金融行业在完成金融风险管控过程中，不断发展、提升管控水平。

六、结语

人工智能技术、大数据技术以及区块链技术等科技手段，正在不断的发展与完善。通过这些技术在金融行业的融合、促进金融服务体系的建设、加快金融行业数字化、智能化的发展，可以促使金融行业对金融风险进行有效的防控。金融科技力量，是防控金融风险的最佳助力。通过金融技术的有效应用，能够更快的甄别出金融行业中的风险，并以最科学的手段规避金融风险的发生。

参考文献：

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