高娜  牛国良   吕勇 北京经济管理职业学院

基金项目：北京经济管理职业学院院级课题———基于区块链的个人征信体系研究 (项目 编号: 20YBA05)，项目负责人：高娜；北京市教育委员会社科计划一般项目——个人投资者基金投资能力评价研究（项目编号：SM202014073002），项目负责人：牛国良；北京市教育委员会2021年度社科计划资助一般项目，项目名称：区块链金融赋能数字经济增长路径研究（项目编号：SM202114073001），项目负责人：吕勇。

摘要：个人征信存在着数据真实性不足、覆盖率低以及信息孤岛等现实问题，严重制约了征信行业的进一步发展。区块链技术凭借分布式、不易篡改、去信任化等特点可以应用于个人征信。分析我国个人征信存在的问题，研究区块链技术应用于个人征信的优势，同时提出区块链赋能征信的发展方向和应用前景，以期促进我国个人征信的发展。

关键词：区块链；个人征信；应用前景

一、引言

作为信用生态体系的重要环节，征信奠定了现代金融信用风险管理的基础。当下，传统征信行业存在着数据真实性不足、覆盖率低以及信息孤岛等现实问题，严重阻碍了征信行业的进一步发展。区块链是近年来发展起来的具有“价值互联网”模式的前沿技术，为解决数据共享和数据质量不高等问题提供了一种可行思路，也给征信行业的发展和变革带来了新机遇。因此，区块链技术在征信行业中的应用已经成为近年来的研究热点。

2016年10月工信部发布的《2016中国区块链技术和应用发展白皮书》中明确提出要将区块链技术在金融领域进一步推进发展，比如征信、票据、证券等。这为区块链技术在征信领域的应用提供了强有力的政策支持。习近平总书记于2019年10月24日的中央政治局第十八次集体学习上也提出“要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，加快推动区块链技术和产业创新发展”。这为区块链技术应用于我国征信行业指明了创新和发展的方向。

二、研究综述

国外金融体系和信息技术相对发达，所以关于区块链技术及在征信行业中的应用已有较多研究，取得了一些有价值的研究成果。已有研究主要集中在以下几个方面：

（一）区块链原理特性和核心技术研究。2008年，中本聪（Satoshi Nakamoto）第一次提出了区块链（Blockchain）的概念，由此揭开了区块链研究的序幕。2012年，应用区块链架构旨在优化全球跨境支付业务的 Ripple 项目诞生。2013年，Vitalik Buterin 首次应用智能合约，进而开发了以太坊区块链项目，为区块链技术向征信等领域延伸提供了可能。2016年，Fabric 区块链系统诞生，为面向更加复杂的应用场景提供了解决方案。2018年，分散式应用程序的EOS区块链系统首发，可同时支持多个应用运行，应用场景进一步扩大。

（二）区块链技术应用于征信行业研究。2015年10月，英国Economics杂志刊登了《区块链：信任的机器》提出了区块链技术是“产生信任的机器”，明确了区块链技术在征信领域里的信息可追溯和不可篡改等特性，开启了区块链应用于征信领域的先河。2016 年11月，R3CEV区块链联盟推出的Corda分布式账本平台，主要服务于银行与商业用户，用来整理和同步传统金融机构间的金融合约。2016 年 11 月，被誉为“数字经济之父”的唐·泰普斯科特认为区块链能够将一切有价值的资产安全地储存在网络中，并用于信息的管理、储存和交换，这进一步为区块链服务征信行业提供了理论支持。2017年齐藤贤尔在《信用的新世纪——区块链背景下的未来》一书中开展了区块链对社会信用体制应用的研究，利用区块链技术分析了经典的拜占庭将军等问题。

与国外相比，国内征信行业起步较晚。目前，国内关于区块链技术应用于征信业的研究相对较少，区块链技术在个人征信领域的应用还处在理论研究的初期阶段，已有研究主要集中在两个方面：

（一）区块链技术对传统征信行业的革新研究。姚国章等( 2016) 认为区块链技术可以通过其去中心化优势作为未来征信业的有利发展方向；刘财林（2017）提出了包含以基础链、信息链和通讯链为子系统的社会征信系统的设想；王强等（2017）提出构建数据共享交易的两种模式，揭示了区块链的应用优势与特征；王桂堂等（2018）主张利用区块链技术建立全开放、高共享、多分布的去中心化征信系统；巴曙松（2019）探讨了区块链赋能征信行业的优势和发展前景；梁伟亮（2019）提出依托区块链技术构建金融征信数据共享系统，以解决征信数据孤岛的问题；管晓永等（2020）认为区块链技术应用于征信会引发征信方式、信息质量、信息存储、信息共享等一系列环节变革。

（二）区块链技术构建征信平台模式研究。乔海曙 ( 2017) 通过区块链技术参与的记账系统，进一步优化征信平台的设置，消除交易过程中的信息不对称；丁昱（2018）提出以区块链基本架构为基础的社会征信平台，解决征信中存在的数据不足或数据共享等问题；琚春华等（2018）将区块链技术用来构建多源异构数据征信体系，解决征信数据边界不明确等问题；张晶（2020）基于区块链技术进行了个人征信平台架构搭建，并研究了区块链技术在个人征信中的发展方向。

总体上看，当前区块链技术在征信业的应用还处于起步阶段，现有研究主要阐述征信领域引入区块链技术的必要性及其发展前景的设想。区块链技术如何真正的融入征信行业的发展过程中，未来还需要不断的进行技术研发，也需要同步去进行具体实践。

三、我国个人征信发展中存在的问题分析

随着消费金融的日益发展，我国个人征信业总体发展初具规模。由于金融科技的快速变化和发展，我国个人征信行业也存在一些不可忽视的问题，总结起来有以下几个方面：

（一）信息传递不通畅

在流通和传递过程中，信息一直是散落的，没有固定的格式，导致信息的安全性和隐私权受到挑战。随着互联网技术和通讯技术的发展，信息传递和信息共享的效率大幅提高。但是，隐私数据的泄露也是空前严重。我国的征信企业主要包括中国人民银行备案的相关企业和其他科技公司、数据公司等。由于它们彼此之间的信息传递不通畅，导致边界不明确，缺乏明确的信用信息产权界定，相关领域法律法规制度不健全，所以信用信息本身的复制成本几乎为零，信用信息交易渠道不通畅。

（二）信息采集渠道有限

因为信息不对称，共享有阻力，征信机构在对信息源的过程中，必然需要更多的人力物力和财力，进而增加了信息的采集费用。当前，大部分征信企业利用大数据技术在互联网中主动搜集数据，或者依托政府部门进行信息共享和采集。因为采集渠道不够，同时中国人民银行下属信息中心等部门采集信息不够及时，网络抓取和购买的信息质量无法保证，导致信息采集成本较高。有限的信息采集环境引发征信机构对信息争夺的竞争，而由于成本的提升，征信机构用于数据分析、建模等部分的研发投入不够。在这种形势下，提升征信行业公信力显得更加困难，提高产品市场认可度的前景更加暗淡。

（三）信息共享不充分

目前，我国企业征信部门主要包括政府相关部门、金融机构、持牌金融机构以及公共服务机构等。持牌金融机构并未与中国人民银行备案的征信企业数据共享，信贷信息仅在接入机构之间互通信息。同时，我国法律暂时没有信息归属确权的相关规定，这也在一定程度上影响了信息持有人对于信息共享的动力和积极性。他们会认为共享后无法再有效控制这些信息，当然也无法再从信息共享中获得收益。导致孤岛现象严重。信息持有的各部门基于自身的利益，不会积极的互通信息和数据，导致信息传递和共享的效率低下，形成数据的一个个孤岛，没有充分发挥数据和信息本身的能量和效果。

四、区块链技术应用个人征信的优势探究

当前区块链技术的应用有很多可能，在征信领域，区块链技术与个人征信行业契合度很高，它可以通过独有的特点有针对性的解决个人征信业发展中一直存在的各种问题。在征信领域中，我们依托区块链技术的去中心化、哈希算法、密钥等技术的集合体去实现个人征信的特定场景落地。

（一）运用哈希算法追溯数据

在区块链中的区块包括区块头和区块体，区块按照时间顺序创建形成链条，数据按链条的时间戳进行依次存储。区块头里有很多信息，包括父哈希、区块高度、Merkle树根、区块时间戳等信息。区块体Merkle树的数据结构进行存储，它包含此区块中所有详细的事务数据。哈希算法是一类加密算法的总称。作为区块链的核心技术之一，哈希算法可以将区块中随意长度的交易信息映射成一串哈希值，这些依托数字和字母组成的具有一定长度的哈希值可以表达隐藏的具体信息。因为哈希算法具有单向性、无法反推、无法解密等特点，也同时保证了数据在传递过程中不可随意修改。在区块链中，区块时间戳体现了区块链中的先后顺序，记录了每个区块的生成时间，可以追随其中的任何一条数据，也进一步提升了修改数据的难度，最终达到保证征信数据更加透明、客观的目的。

（二）通过共识机制建立新型信任

作为区块链的最核心技术共识机制，它可以帮助各方建立新型信任机制。通过共识机制可以确保各节点写入真实和可靠的数据，及时应对信息传输过程可能发生的信息损坏或超时等问题，在数据共享时进行节点之间的利益分配。共识机制运用数学算法帮助各节点在区块信息和利益分配过程形成一致的规则。因为，只有数据被网络中绝大多数节点认可的时候，数据才能被写入区块中，保证了数据的真实性。在节点无需相互信任的前提下，区块链的共识机制通过数学算法解决信任问题进而形成新型的信任机制，更好地激发合作机构参与数据共享的积极性。这对于传统的依托第三方或中介的信任体系来说，成本大幅度降低，流程也极大的简化，效率达到了更好的提升。通过区块链，可以建立一个多中心的、多个体的信任机制，更有效的实现信息传递和处理。

（三）依托P2P模式实现数据共享

 因为区块链采用点对点（P2P）模式来组织所有的网络节点，这就使得区块链变成一个去中心化的分布式数据库，可以实现征信系统中数据的分布式存储、传递和共享。在这个数据库中，所有的数据都存储在区块链系统中的所有节点中，同时每个节点也都保存一份完整副本。利用区块链的这一优点，在传递信息和数据时，节点把信息存储在区块链的区块中，收到信息的其他节点也同时存储该信息。这样，我们可以通过将海量征信数据分布式的存储在多台服务器上，有效地利用网络共享资源，后期对资源进行传递和整合的费用就不存在了，有效实现征信数据的存储和共享。

（四）使用密钥加强信息保护

数据共享对信息隐私带来了挑战。区块链技术中非对称加密算法可以实现征信业务中的个人信息保护。区块链中每个节点都设置包括账户公钥和账户私钥这一对密钥。公钥可以公开，信息可以实现共享。私钥不可公开，信息不能随便进行共享和传递。通过密钥中各节点保存各自的私钥，利用私钥解密归属于自己的数据。信息传递过程中，其他节点无法非法破解信息。如果获得授权，才能进行信息的传递和共享，这就达到加强个人信息保护的目的。另外，因为私钥不在网络上传输，也在很大程度上降低了信息泄露的风险。公钥和私钥的搭配，可以实现数据共享和信息保护的双重作用，促进了征信企业间共享数据的可能和积极性。

五、结语

由于区块链技术的发展，我国个人征信体系的发展有了更多的可能和思路。结合区块链技术的特有优势，可以设计更为优化的个人征信平台架构，更好的开展个人征信业务。当然，区块链在个人征信领域的应用目前仍在探究和讨论，既有很多的机遇，也面临着一些挑战。毕竟，区块链技术本身发展时间有限，技术研发也在初级阶段，存在一些需要攻克的难题。当下，不管从外部技术还是从内部基础环境看，全面开展区块链技术在信贷各个领域进行落地还存在一定难度。这就需要推动顶层监管制度设计和标准出台等文件的出台，努力从国家层面进行相关数据共享、数据安全等法律制度建设，保障数据信息权益，打破数据孤岛，促进金融更好的服务实体经济。

同时，加强探索区块链金融监管模式也势在必行。区块链有解决征信顽疾的天然优势，但也存在着自己的问题，一旦数据写上，无论对错很难修改，因此在进行使用中就需要配套良好的监管机制，能否结合当前国内金融现状，有效的评估和防控区块链应用中带来的潜在风险，使得金融创新真正的发挥作用。区块链去中心化的特性增加了金融监管的难度，对金融监管的针对性提出了更高的要求。但是，作为继蒸汽机、电力、信息和互联网科技之后的区块链技术仍然是目前最有潜力引发新一轮革命浪潮的核心技术，它在金融领域的应用将完全改变交易流程和信息传递共享的方式，从而大幅降低交易成本，进而有效提升数据传递效率。所以，未来区块链技术如何在个人征信体系具体落地是非常值得继续探索的热点。

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