娄英

（日照市东港区财政局，山东 日照 276800）

摘要：数字化时代，银行拥有不同于以往的机遇，将数字化技术与日常工作充分结合，可以通过调整运营模式，为实体经济的发展提供动力支持。文章以数字化转型为落脚点，分析了银行信贷创新现状，指出有待解决的问题包括审批信贷的流程繁琐、数字化人才储备有限等，在此基础上，针对现存问题提出了相应的解决方案，例如，优化审批信贷的流程、大力培养数字化人才，以供参考。

关键词：银行服务；实体经济；数字化转型；信贷产品创新

一、引言 

实体经济作为国家经济得以长效发展的基础，其重要性不言而喻，数字化时代，银行力求通过数字化转型，使信贷服务更加精准且有效，由此为实体经济实现稳健发展目标提供支持。科学引入并应用数字化技术，可以帮助银行在较短的时间内，高效完成包括企业风险评估、信贷流程优化、信贷模式创新在内的多项工作，真正做到借助AI、区块链及大数据技术的力量，为新兴行业、偏远地区企业和中小微型企业的发展提供金融支持，应该引起重视。

二、银行信贷创新现状分析

（一）审批信贷的流程繁琐

审批信贷申请的工作需要多部门合作，任一环节都要审核文件的内容，不仅审批方式固定且流程十分繁琐，有较大概率影响放款的速度，进而限制企业的发展。该问题带来的连锁反应包括：其一，企业由于资金到位不及时而错失最佳发展时机。具体来说，就是企业可能因为等待贷款审批的时间过长，而无法及时获得维持正常运营所需的资金，导致项目延期或被竞争对手抢占先机。其二，银行内部运营成本增加，工作效率降低。由于信贷审批工作十分复杂，因此，较为繁琐的流程会在无形中增加员工的负担，导致处理每笔贷款的时间成本提高，审批效率随之降低。其三，等待时间过长会影响客户对银行的信任度，影响银企之间的关系。向银行申请信贷的对象以企业为主，长时间的等待可能使客户对银行的专业能力、服务效率产生质疑，长此以往，将导致优质客户流失，使银行的声誉及竞争力受到影响。鉴于此，银行要想尽快完成数字化转型，通过创新信贷产品的形式，为实体经济的发展提供支持，应该致力于优化信贷审批流程，精简审批环节，减少不必要的时间消耗。

（二）数字化人才储备有限

对有数字化转型计划的金融机构而言，要想在较短的时间内高效完成转型任务，关键是要保证在职员工能够从容应对转型带来的挑战，但银行现有人才队伍仍存在一定的局限性，具体表现在以下几个方面：一是在职员工多成长在传统的金融背景下，对AI、大数据和区块链等技术的了解有限，在设计信贷产品及评估风险等工作中，难以将数字化技术的作用充分发挥出来，此外，还有部分员工受传统工作模式的影响较深，习惯按照既定流程处理业务，缺乏主动探索数字化工具的精神，这也在一定程度上限制了银行转型的步伐；二是没有意识到培训员工数字化技能的重要性，虽然多数银行已经将数字化转型工作提上日程，但在制定人才培养方案时，未能突出人才培养工作的前瞻性、系统性及全面性，把更多精力用于短期培训，导致复合人才储备量不足；三是银行管理人员推行数字化战略期间，没有根据实际情况调整考核与激励机制，致使员工参与数字化转型的积极性不足，影响转型速度和效果^[1]。上述问题长期存在，不仅会影响银行服务实体经济的质量，还会制约信贷业务的创新与发展，鉴于此，在数字化技术发展速度极快的当下，银行应该加强数字化人才的培养和引进，尽快补齐自己在人才储备方面的短板，在激烈的市场竞争中占据优势地位，推进数字化转型，提升服务实体经济的能力。

（三）信贷产品更新速度慢

当前，部分银行在推进数字化转型的过程中，未能充分结合市场需求及自身优势，设计具有竞争力的数字化信贷产品，而仅依靠传统的信贷产品，并不能够使不同行业、不同企业的需求得到充分满足。对数量增长速度最快的中小微型企业而言，现有信贷产品的局限性较为突出，具体表现为产品与自身经营周期、资金需求不适配，若不尽快解决该问题，不仅会影响中小微型企业的发展，还会增加银行失去优质客户的概率，给双方未来的发展带来影响。同时，部分银行在设计信贷产品时，没有给予偏远地区企业充分的重视，导致这部分企业无法获得必要的金融支持，这不仅会加剧地区经济发展的不平衡性，也会限制银行在信贷业务方面的发展。少数银行在创新信贷产品时，对长久以来采取的审批、评估方法过于依赖，仍然将信用记录、静态财务数据作为主要依据，而没有意识到引入数字化技术，实时采集并深入分析客户数据信息的重要性，导致未能准确识别高潜力企业，进而限制了企业的发展。另外，数字化产品体系尚不完善这一问题还体现在银行未能充分利用数字化技术改善客户体验方面，数字化时代，客户普遍更加追求服务的便捷性，部分银行申请信贷的流程繁琐，客户需要填写大量的表格并提供多种证明文件，才能够申请信贷产品，这一情况增加了客户投入的时间成本，不利于客户黏性的增强。要想彻底解决上述问题，银行应该搭建数字化产品体系，根据市场需求和自身优势，不断推出更具有竞争力的信贷产品，并有针对性地引入数字化技术，通过智能化服务、个性化推荐等方式，使客户对便捷性的需求得到满足，由此改善客户体验，通过为实体经济提供优质的服务，助力信贷业务的发展。

（四）管理风险的力度不足

分析银行信贷创新发展，导致信贷业务无法按照既定路线前进的原因还包括管理风险的力度不足。现阶段，银行所搭建风险管理体系对传统评估手段的依赖性相对较强，难以做到企业风险、市场环境全覆盖，另外，还有部分银行评估潜在风险时，将静态分析信用记录、财务数据得出的结论作为主要依据，而未能意识到实时监控并动态分析行业、市场、企业发展情况的重要性，导致在对新兴行业、中小微型企业内部潜在风险进行识别时，由于考虑的因素有限，致使所采取的措施不具备实效性，管理信贷创新所面临风险的难度有目共睹^[2]。银行在约束审查行为、内控行为方面的局限性同样要引起重视，该问题长期存在使完善风险管理体系这一项工作的推进受阻，违法审批、违规操作的情况时有发生，既不利于银行的进步，又不利于实体经济的发展。而现行风险管理体系暴露出的漏洞给不法分子提供了可乘之机，不法分子利用漏洞骗取贷款，不仅会使银行蒙受较为严重的经济损失，也有一定概率扰乱金融市场的秩序，由此可见，风险管理力度较弱无形中阻碍了信贷创新策略的实施，要想使该问题得到解决，应该从实际出发，丰富风控措施并完善管理体系。

三、银行信贷创新有效策略

（一）优化审批信贷的流程

要想使信贷得到更加系统且全面的创新，关键是要优化审批信贷的流程，使审批质效达到或者接近理想水平，近几年，大量数字化技术的出现，无形中加快了审批流程朝智能化、自动化方向前进的速度，银行员工可以依靠数字化技术搭建全新的审批系统，将AI、大数据等技术与审批信贷的工作充分结合，使得从前期提交申请到中期评估实效性到后期制定决策的各个环节，均从原始的线下顺利转移到线上。系统可以在大数据技术的帮助下，自动完成采集目标企业市场数据、财务数据及经营数据的任务，随后，基于内嵌智能算法对企业信用水平、潜在风险展开深入分析，在保证分析所得出结论准确的前提下，压缩采集、分析数据及审核分析结论的用时。考虑到审批效率主要取决于审批流程的繁琐程度，因此，要想使审批效率达到预期水平，应该对审批流程进行整合，同时，在不同部门之间建立起沟通交流、共享数据的机制，消除信息界限并打破数据孤岛，使实时共享数据信息的设想成为现实。如果条件允许，可以引入云计算技术，赋予审批信贷申请的系统更加理想的弹性扩展能力，使其能够快速适应高并发场景并满足工作需求，使审批质效得到更进一步的提高。另外，还要基于AI技术自动分析客户群体的信用评级并管理潜在风险，在保证审批准确的前提下，把支持自动触发运行的预警机制与现有审批流程结合，针对有较高风险系数的客户，由系统自动触发处于停运状态的预警机制，将客户情况如实告知风控人员，通过人工核查的方式，将由于人工操作导致风险管理出现偏差、遗漏等问题的可能性降至最低^[3]。审批工作正式开始后，风控系统将远程实时监测企业整体经营情况，根据监测掌握的信息对风控策略进行动态化调整，为所制定信贷决策的合理性、科学性、有效性提供保障。条件允许的情况下，应该尝试把区块链技术用于合同、文件等文字资料的审批，由此提高审批过程的透明程度，使审批流程更加安全且合规。事实证明，把区块链技术贯穿审批工作的始终，能够保证各个环节有理想的可追溯性，使数据更加完整且安全，不仅审批质效会得到提高，客户对审批结果的信任度也会随着审批过程透明程度的提高而增强。综上，以数字化信息技术为依托，有针对性地优化银行内部审批企业信贷的流程，可以使协作效率得到显著提高，加快各个环节对客户所提出需求的响应速度，解决由于审批流程过于繁琐导致响应滞后的问题。

（二）大力培养数字化人才

数字化转型带来的挑战涉及多个方面，其中，技术挑战对银行能否充分发挥作用的影响最为直接。因此，银行应该提高人才培养工作的站位，致力于打造一支横跨多个专业及领域的、具有前瞻性和有效性的数字化人才队伍，通过定期组织培训等方式，增强队伍内人员应用AI、大数据等数字化技术的能力。实际工作中，应该做到双管齐下，从引进社会人才、训练在职员工出发，根据金融科技整体发展情况，有针对性地调整招聘员工、培训员工的工作机制，从多个渠道聘请金融知识基础扎实、专业技术能力突出的人才，尽快补齐自己在数字化方面存在的短板。其中，人才引进需要银行充分发挥能动性，主动联系所在地区的各大高校、科研机构并建立合作关系，通过产学研合作的方式，增强银行对数字化能力及创新能力突出的人才的吸引力，在此基础上，尽快完善现有的激励机制或建立全新的激励机制，使数字化人才在入职后，拥有广阔的职业发展空间和理想的薪酬福利，由此达到持续激发该群体工作积极性、创新和创造能力的目的^[4]。人才培养的主体是在职员工，需要银行定期组织在职员工参加数字化技术培训，聘请专业教师教授AI、大数据、区块链等技术的应用方法，助力员工专业能力与综合素质的提升，同时，还应该鼓励员工参加外部培训和认证考试，例如，考取区块链、大数据分析师等专业证书，通过参加培训、考试拓宽视野和知识面，掌握更多关于数字化的知识与技能，尽快适应数字化转型的改变，成长为具有数字化思维和专业技能的复合人才，为银行组建数字化人才队伍奠定基础。此外，银行还应该公平地为每位在职员工提供轮岗、参与跨部门协作的机会，进一步增加数字化技术、信贷等金融业务的融合深度，赋予员工理想的业务能力，避免数字化转型和传统业务间出现断层。这一方面实证有效的举措包括：一是搭建数字化创新平台，为员工应用数字化技术处理自己在日常工作中所遇到的各类难题提供便利，使员工能够通过实践摸索并积累经验，锻炼解决实际问题的能力。银行可以把该平台打造成孵化创新项目、实施创新措施的载体，鼓励员工根据积累的经验创新工作方案，通过实践对方案的可行性、有效性进行验证。二是打造分享数字化知识的平台，鼓励员工依托该平台交流知识、分享经验，平台应该有知识库和专家咨询等功能，以降低员工获取数字化技术最新资讯、典型案例的难度，并将自己在工作中积累的经验、见解分享给同事，形成互帮互助的良好氛围。三是针对数字化创新建立奖励机制，对在数字化信贷创新方面有突出贡献的员工，酌情给予精神激励和物质奖励，在激发员工创新热情的同时树立学习榜样，使更多员工主动为信贷创新贡献力量。上述措施的实施，有助于银行尽快打造出一支数字化思维敏捷、专业能力水平突出的人才队伍，并使银行内部形成浓厚的数字化创新氛围，对银行完成数字化转型、信贷创新等工作提供动力支持。

（三）搭建数字化产品体系

搭建数字化产品体系需要在设计和开发信贷产品时，有针对性地引入AI、大数据等先进技术，使信贷服务模式更加灵活，以达到提高服务质效的目的。日常工作中，银行可以依靠大数据技术深入分析交易行为、运营数据和产业链信息等对目标企业十分重要的数据信息，根据分析结果确定适合企业的信贷方案，保证企业提出的需求得到最大限度满足。具体来说，就是利用AI深入分析客户群体的情况，掌握不同群体的实际需求，在此基础上，设计并推出多种信贷产品，以提高客户群体的满意度，其中，针对大型企业，可以推出融资成本较低、还款期限较为灵活的信贷产品，以充分满足企业对资金稳定性的需求，而针对中小微型企业，应该推出审批流程简洁、利率较为优惠的线上信贷产品，使中小微型企业能够根据自身情况快速获得维持正常运营所需的贷款^[5]。开发信贷产品时，还要做到与时俱进，紧跟时代发展潮流，通过融入绿色信贷、普惠金融等理念，赋予产品更加理想的竞争力，同时，考虑到客户对信贷产品的需求并非一成不变，因此，还要建立产品迭代机制，定期分析客户反馈并跟踪市场变化，升级现有产品或推出全新产品，使产品始终拥有理想的竞争力。数字化信贷产品与传统产品的区别主要体现在智能化、线上化两方面，智能化是指智能系统可以根据客户真实的信用记录、各项申请数据，自动生成符合客户情况的贷款方案，在智能风控机制的帮助下，实时监控客户使用贷款的情况，由此提高风控水平，做到在客户使用贷款期间，动态调整风控措施，保证银行资产的安全。线上化的重点是客户可以通过线上信贷平台，随时随地完成申请贷款、查询进度、按照一定比例还款等操作，使实时放款的设想成为现实。实际工作中，应该重视用户的体验，优化界面设计并简化操作流程，同时，搭建完善的售后服务体系，及时处理客户反馈的问题，通过提高全方位、一站式的信贷服务，增强银行的竞争实力，为实体经济的发展提供金融支持。一言蔽之，设计数字化信贷产品时，应该聚焦于产品的种类，分别为科技、绿色和中小微型企业提供适合的信贷产品，在提升产品整体适应性的前提下，消除常规信贷产品存在的一刀切等诸多不足，使信贷产品在市场更具有竞争力。

（四）完善管理风险的措施

数字化背景下，银行可以通过多种方式创新自己为信贷提供服务的形式，在科技的帮助下，快速明确实体信息在融资方面的需求，酌情调整配置现有信贷资源的方式，在保证服务质效的同时，将交易成本维持在相对较低的水平，助力实体经济的发展。需要注意的是，基于数字化技术创新服务形式的过程中，可能面临技术有效性、数据安全和隐私保护方面的挑战，急需完善管理风险的措施，使信贷服务更加可靠且安全。管理风险需要银行根据实时共享数据信息的需要，搭建相应的平台，基于该平台整合目标企业、有关部门、第三方机构的各项数据信息，进一步扩大风险评估的覆盖范围，银行则可以依靠数据信息协同机制，对目标企业的信用动态、潜在经营风险有更加系统且准确地掌握，进而形成完整且具体的风险画像，由此解决仅考虑信用记录、财务数据导致风险评估存在局限性的问题^[6]。实际工作中，要注意以下几点：首先是引入区块链技术，充分利用区块链技术去中心化、不可篡改等特点，保证传输、存储过程中数据真实且完整，通过增强数据信息的透明度和可追溯性，使风险评估有可靠依据，将信息不对称导致出现道德风险的可能性降至最低。例如，把区块链技术与银行现有的信贷管理系统无缝衔接，存储信用记录、交易数据，基于智能合约自动整理并更新数据信息，使银行在审批信贷申请时，可以快速且准确地获取客户信用信息，在保证审批结果准确的前提下，加快审批速度。其次是加大数字化转型力度，提高员工对数据安全、隐私保护的重视程度，确保员工能够严格按照规定处理数据信息，避免发生数据泄露、被篡改等问题。在保护数据的安全方面，银行应该视情况制定规章制度，明确员工在采集、存储、应用数据信息的过程中需要遵守严格遵守的行为准则，约束员工行为，规避数据安全风险，同时，银行应该对现有数据安全防护系统进行升级，增强系统数据加密、访问控制、安全审计功能，使数据安全得到保障。在隐私保护方面，银行应该在合法、正当、必要等原则的指导下，采集客户隐私信息，采集信息前，先如实告知客户隐私信息的具体用途，在得到客户授权后，方可按部就班地完成采集、应用隐私信息的工作，避免隐私泄露，通过为客户提供安全且可靠的信贷服务，换取客户对银行的信任，由此增强银行的竞争力^[7]。最后是完善风险评估机制的细节，建立全面、有效的风险评估模型，引入包括目标企业经营状况、市场前景、履责情况在内的多维数据，使风险评估结果更加符合实际情况，另外，还需要尽快建立风险预警机制，及时处理潜在的风险，为信贷业务安全、稳健的运行提供保障。总之，丰富风控措施、完善管理体系是银行创新信贷服务形式的有效措施，数字化时代，银行管理风险的手段较以往更加丰富，酌情引入并应用AI、大数据等先进技术，有助于银行实时监控风险，保证银行分析、评估风险的结论更加全面且具有现实意义。在未来的工作中，应该提高对目标企业的重视程度，实时监控并采集企业的各项数据信息（如运营数据、供应链信息），根据监测掌握的数据信息，判断企业内部存在潜在风险的概率，依靠智能且高效的管理体系，对企业整体运营能力、实际信用水平进行动态评估，提前发现风险并触发预警机制，通过及时调整信贷策略，将风险的影响降至最低。

四、结论

综上，从银行信贷创新的角度分析，数字化转型的作用主要体现在两个方面，一是增强管理风险的能力，使信贷服务质效得到提高，二是为建设在偏远地区的企业、中小微型企业提供更多的融资渠道。未来，工作人员应该进一步加大对信贷业务中数字化技术实际应用的研究力度，通过优化审批流程、搭建产品体系和调整风控措施，快速适应市场需求的变化。同时，致力于数字化人才的引进与培养，将信贷业务、数字化技术充分结合，助力银行创新实体经济信贷服务这一目标的实现，通过不断升级现有技术、拓展应用场景，使银行为实体经济提供更加全面且高效的服务，使经济社会拥有稳健发展的动力及条件。

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