钱昱君

（江苏财会职业学院，江苏 连云港 222000）

摘要：在当前数字化转型的推动下，供应链金融服务平台已被证实在增强实体经济活力及缓解中小型企业融资难题方面具有显著作用。然而，观察其传统运作模式发现，风险管理的滞后性、信息整合的不畅以及服务的高度同质化等固有问题，极大限制了金融服务平台效能的全面释放。本研究深入分析了数字化转型为供应链金融领域带来的重大变革机遇，并系统梳理了当前平台发展遭遇的核心难点，如数据隔离、信息孤岛、技术深度与风险管理能力的不足，以及业务模式同质化和服务精细度缺失等问题。为应对这些挑战，本研究提出了以数字化变革为核心的优化策略，如构建“链网融合”式数字基座、打造“数智风控中台”、聚焦价值网络的共生进化、构筑敏捷合规的基础支撑等，并且还从三个方面提出了相应的保障措施，旨在增强供应链金融服务平台在面对多变市场环境时的韧性、运行效率和价值创造能力，助推金融产业更好地适应数字化转型改革趋势，实现稳定发展目标。

关键词：数字化转型；供应链；金融服务平台；创新优化

一、引言

在《“十四五”数字经济发展规划》中，我国政府提出要大力支持产业互联网融通应用、发展供应链金融以及服务型制造等新模式，其中党的二十大报告也将增强产业供应链韧性和安全性提升到国家发展战略的层面，同时进一步突出了科技创新的关键作用，但在当前传统供应链金融服务方面仍存在许多结构性问题，特别是中小微客户的服务覆盖率、满意率等方面，均有待进一步提升，究其根源，在于产业场景复杂多元、融资需求分散，以及传统风控方式与业务模式存在割裂现象^[1]。因此，亟待借助技术赋能的方式实现范式转型，融合物联网（IoT）、区块链（Chain）、AI、大数据（Big Data）等关键数字技术的供应链金融服务平台（SCF），实质上是重建信用传导机制和革新金融服务方式、强化风险防控的关键抓手。所以，本文主要介绍了在数字化转型背景下供应链金融服务平台创新优化的发展途径。

二、数字化转型与供应链金融服务平台

1.数字化转型

信息化时代环境下，数字化转型已经成为大多数企业组织的战略重点，对数字化的云服务、人工智能、大数据、物联网等的应用，能够使业务流程、模式、客户体验与组织文化等多方面实现重构，是真正以数据变革为核心的创新和效率提升^[2]。其核心要素可以归结为以下四个方面：

其一，技术驱动：利用数字工具替代人工手动，实现自动化、智能化。

其二，数据赋能：以数据采集分析决策精准营销、风控等。

其三，用户为中心：重构客户旅程（如全渠道服务、个性化体验）。

其四，组织协同：打破部门壁垒，建立敏捷化、跨职能协作机制。

2.供应链金融服务平台

供应链金融服务平台（SCF）是以金融科技为手段，通过整合产业链上的核心企业、供应商、经销商、运输企业、融资机构等参与者，为供应商提供融资、支付、结算、风控等融资服务的一揽子解决方案，属于一种为中小企业解决融资难题的供应链服务平台，是数字化转型时代下的供应链服务模式创新^[3]。

3.数字化转型与供应链金融服务平台的内在联系

数字化转型与供应链金融服务平台创新优化相辅相成，其中数字技术赋能供应链金融服务创新，为供应链金融提供了丰富的数据源、技术手段和运营思路等基础性支持，而供应链金融服务平台场景创新、智慧风控、供应链生态创新等则体现了数字化转型在实践中的成功应用，驱动产业链转型，二者相互促进，不仅驱动供应链金融从以核心企业信用为核心“点到点”融资模式转向以数据等数字技术为核心的“网链化”融资模式，而且还反作用于供应链领域普惠化、智能化、生态化升级等方面，从根本上改变了供应链生态和价值创造模式，是实体经济与金融科技深度融合的重要体现^[4]。

三、数字化转型背景下供应链金融服务平台优化创新的核心特征

1.数据驱动主导资源要素配置的优化

·  首先，多维信息聚合效应，基于数字化的SCF平台通过ERP系统、仓库物流物联网、电子合同、税务海关数据等多维信息聚合，获取存货在库位置、生产状态、物流运输、产销全链条的交易信息，有助于实现融资风险评估模式从“静态单向评估”转向“多维关联”转变。其次，信息真实性提升机制，信息真伪识别是又一大突破，通过区块链使订单、运单、发票等重要凭证全链可追溯、不可篡改，利用AI识别提高远程核查验货有效性，降低线下核验成本以及诈骗风险^[5]。相关研究数据表明，该功能缩短了3～5d的核验周期，而且全球供应链平台应用分布式账簿技术使流程中的欺诈损失下降70%以上，这是行业未来一大变革趋势。

2.业务流程迈向端到端的高度集成化、无感化

首先，平台化聚合提升连接效率，对于部分碎片化、高频次、中小微企业的融资需求，如某知名汽配商月均交易订单大于百笔，通过云上开放式API（应用程序编程接口）接口，实现银行、保理、企业三方资源平台化集聚，快捷链接，接入效率平均提升3倍以上。其次，智能合约自动执行消除操作风险，智能合约是消除操作风险的核心，区块链应用智能合约，在满足一定触发条件时（如货物通过GPS定位到指定仓库、电子发票信息校验成功等）自动完成发放贷款、计算利率、还款等操作，实现贷款、利率的毫秒级计算与程序响应^[6]。最后，用户极致体验重新定义竞争力标杆，界面体验更友好、响应更迅速，AI客服、机器人流程自动（RPA）技术助力风控更透明等，将成为SCF平台打造差异化竞争优势的路径，这些变革正加速定义未来新金融发展模式。

3.风控能力实现智能决策与协同防范

首先，动态追踪机制深度强化风险透视，采用供应链知识图谱技术可以实现企业关联关系网或交易架构的实时映射，结合NLP事件抽取技术，抽取出诉讼案件、高管变更情况等关键事件，对风险传导路径提前预判，通过物联网（IoT）响应仓库温度变化、仓库湿度变化等指标，自动调整融资风险敞口，提高管控风险水平。其次，多数据整合助力信用评估，整合了传统数据信息、非结构数据、时序变化数据（如社交信息的有效性、纳税款的连续性、设备的利用率变化）等数据源，采用基于树、基于时序序列神经网络等深度学习前沿算法对中小企业进行信用风险科学评估，提升信贷审批率，据测算对中小微客户的客户数审批率提升达20%，这一系列的应用与创新，为现代企业的风险防范提供了更科学、精确的解决思路。最后，将立体联动性预警作为制度要求，通过区块链的透明性、不可篡改性，构建由核心企业、多级供应商的联盟风险数据共享网络体系、制定精细化的风控规则，如逾期商票、应付账款账期等核心指标，并通过联邦学习的方式，各主体在保护自身数据隐私的前提下，共同训练、优化风险模型，不仅可以有效打破“信息孤岛”，也可以逐步践行监管者“穿透式管理”的战略布局，帮助市场主体实现精准、实时的风险识别和预警^[7]。

四、数字化转型背景下供应链金融服务平台发展过程中的问题

1.数据治理失序，信息孤岛阻碍价值转化

首先，异构数据孤岛林立，如ERP数据、物流数据、税务开票等企业的关键数据因为系统格式不兼容（例如，API标准不兼容）而存在于不同系统中，无法进行自动化的整合与互操作。其次，合规度难以整合，例如在GDPR以及我国《中华人民共和国数据安全法》等法律法规中，企业间数据流转合规制度的缺陷导致只有具有很强议价能力的大平台，如海尔集团等可以实现链上数据的有效打通，一般中小企业无法实现该方面效果，造成数据价值无法得到高效化应用。最后，数据可信度低，例如三一集团的“融易融”中存在25%的链上合同或订单存在验证问题，需要人工投入大量成本进行核查，降低了利用数据的决策效率^[8]。

2.技术与风控失衡，硬实力支撑尚显不足

首先，模型算法局限性问题显著，如中小平台的风险识别工作过度依赖静态的财报数据或核心企业的增信保障，对企业运营中的采购业务波动、运输物流异常等重要信息识别能力不足。其次是技术壁垒操作风险，如智能合约与传统银行清算系统不打通，需要人工介入，技术运维人员经验不足等，某银行供应链金融平台就曾发生过大面积放款延迟事件。最后是安全防护落后，如屡见不鲜的网信钓鱼邮件、供应链攻击等安全事件，某平台数据库泄露，导致上万个敏感交易信息曝光，商业安全受到影响。

3.业务模式僵化，服务同质性与价值稀释

首先，产品设计“单向输出”，产品设计同质化导致供应链中小企业金融方面的特殊需求被省略，缺乏还款灵活、按需分期的特色金融服务。从在某平台调研的反馈结果来看，产品与企业实际需求错位导致产品适配满意度低于40%。其次，过度依靠核心企业信用差值收费，部分强周期企业（如钢铁）的过度依赖核心企业差值收费，导致“1+N”模式的平台在发生信用风险事件后坏账率高达10%～15%，远高于传统信贷损失水平。最后，平台经济边界模糊，在“去银行中介”的幌子下，部分互联网金融跨界归集资金，导致金融秩序的稳定堪忧，这些问题均揭示了同质化服务、价值稀释的底层风险，如何在瞬息变化的金融市场中进行业务模式创新、改善监管是亟须解决的问题^[9]。

4.外生环境制约，规则协同尚处薄弱阶段

首先，法律空白导致产生确权困境问题，使缺乏规范化的制度保障流转过程，对科技创新增信的成效产生了一定的抵消作用。其次，监管实践多变，反垄断、数据跨境传输新政频频出台，倒逼数字平台付出高昂的成本，不得不进行实时布局调整，暂停或重新申请牌照，这将严重影响平台持续发展，甚至会对平台的整体战略发展规划产生不良影响^[10]。最后，产业标准化“碎片化”，不同物流园区智慧物流认证存在差异，为供应链平台的中控系统接入带来额外的成本，降低了效率，造成供应链金融服务平台的价值无法得到充分展现。

五、数字化转型背景下供应链金融服务平台创新优化发展路径

1.数据治理升维，构建“链网融合”式数字基座

第一，数据资产化治理体系建构。搭建基于供应链金融服务平台需求的跨部门数据治理体系，成立由核心企业、上下游企业和金融机构代表组成的数据治理委员会，负责形成统一的数据格式、字段定义、加密算法、等级划分等一系列数据交换标准，实现安全快速数据交换。同时，以联盟链为分布式信息基础设施，实现关键交易数据、物流数据的多点验证、分布式存储，极大提升了数据可信度，确保各类数据得到高效化应用。通过实践应用之后，平台内数据调用成功率将超过90%，跨系统接口成本也将降低50%，平台内隐私计算模块应用实现了合规，可以为数据资产化治理体系建设提供合规边界。

第二，数据要素的垂直深耕与应用扩展。建立由订单履约进度、原料用量、能耗波动等构成的全方位传感器数据所形成的供应链健康指数动态评价体系，既为全链协同、价格歧视提供了数据支撑，又通过开发相应SAAS工具包，赋能中小企业的智慧采购决策，实现了平台赋能。同时，通过平台开发建材、农业和装备制造业指数产品，将平台的SAAS付费转化率大幅提高20%以上，验证了数据应用模型的商业化可行性^[11]。

2.技术能力强化，打造“数智风控中台”

第一，AI场景风控纵深耦合。构建“模块化+可插拔”风控中台，实现AI跨行业场景适配，在物流融资场景构建内嵌无人机航片技术和图像瑕疵检测的智能巡检模型，提升风控识别效率。在应收账款融资场景中，通过动态回款追踪算法进行预测和预警，降低预测偏差，尤其是在行业不良率居高不下的行业中，通过应用AI技术之后，不良率将稳定在0.5%以内，低于行业水平，有效降低各类风险影响^[12]。另外，在应用实践中，融资流程自动批件率达到95%以上的招银票据平台“招银易融通”等场景，充分彰显了AI在金融风控领域的无限可能。其中AI技术在供应链金融平台创新中的应用实践情况见下表1所示：

表1   AI技术在供应链金融平台创新中的应用实践

第二，系统弹性与安全韧性升级。采用混合云平台，提升基础支撑弹性应对高并发环境的能力，通过部署智能合约审计组件，实现代码级潜在漏洞自动发现，利用ZTNA实现身份认证与资源隔离。同时，建构核心业务系统“容灾接管”，在网络、云服务中断的情况下，核心业务系统的可用性不低于90%^[13]。另外，安全渗透测试迭代升级，平均检测能力超过97%，提升了安全韧性，这些均意味着一个强大、安全的系统可以更好地应对日益复杂的问题以及更为严峻的网络挑战。

3.运营模式革新，聚焦价值网络的共生进化

第一，“平台即生态”开放式转型。构建开放API市场、开发者生态圈，大力拓展金融机构、IT服务商、产业咨询机构合作伙伴，建设一站式全链式服务、一站式全链式服务、一站式全链式服务一体化平台。同时，推出拆融资额度弹性化分配工具、流转工具、回收工具，为平台命周期内的动态融资需要提供服务，这些工具的推出能够显著增加非利息收入在平台收入中的贡献度，充分体现了“平台即生态”的开放式转型积极意义，有助于平台提升自身的竞争力，增大市场占比^[14]。

第二，用户主权驱动的个性化产品战略。动态设计阶梯式的产品组合，满足不同时期企业的差异化金融需求，例如针对新创企业，提供订单份额抵押融资；针对高速成长企业，提供随自身成长速度而成长的信用额度支持；针对核心供应商，提供票据融资利率分层的优惠措施。如此一来，将有效降低用户的综合融资成本 10%～15%，并且还可以有效提升产品自助配置使用率，一般可以达到 70%以上。

4.制度环境适配，构筑敏捷合规的基础支撑

第一，“监管沙盒”试验与规则创新协同。支持监管部门联合搭建部分地区的数字供应链的金融“监管沙盒”，在沙盒环境下对电子票据确权凭证凭证化、数据资产定价等前沿问题进行大量压力测试，引导建立基于国家工业互联网标识体系的追溯标准规范体系，如此一来，电子仓单、发票真伪认证等关键节点通过率将稳定在99%左右，试点区内中小微企业申贷获贷审批通过率将提速15%，彰显了“监管沙盒”的金融创新与风险防控价值，可以为构建高效、安全的供应链金融生态体系提供关键支撑^[15]。其中供应链金融平台生态协同矩阵见下表2所示：

表2 供应链金融平台生态协同矩阵

第二，风险隔离架构下的金融生态共建。积极创新搭建特殊目的载体（SPV）风险隔离墙，形成特殊目的载体（SPV）风险屏障，避免单家机构的风险传递至全平台，支持发起设立“行业互助保险基金会”，以物流险、保证责任险和附加补偿等手段分散行业风险，将可以获得显著效果，行业风险共振抵御系数也能下降40%有余，可以有效提高平台信贷资产质量，促进金融生态稳定发展。

六、数字化转型背景下供应链金融服务平台创新优化发展路径实施保障措施

1.顶层制度设计

首先，加快制定区块链凭证和电子仓单的数字化经营管理法律效力标准体系，能够在法律层面上为可追溯凭证的价值提供重要支撑。其次，制定与联邦数据分析、链上资产协调等前沿技术相适应的合规规则，以及与信息安全法律、金融监管规则兼容的升级版规则，进而更好地适应技术发展趋势。最后，由国家引导建立供应链统一性数据标识解析体系，如支撑工业互联网的ID标识系统，实现不同行业间信息语言标准化、分级交换规则标准化等，为信息流通、跨行业协同提供强大的底层设施保证。

2.监管框架创新

首先，创新监管科技工具，持续深化深度学习技术使用，有效甄别和追踪平台数据异常，增强具有定海神针作用的平台监管穿透，保证监管的针对性和有效性。其次，明确平台风险外部溢出的责任认定，构建风险共担互助的方法和机制，增强平台的风险自律和风险控制能力。最后，推动数字金融跨境服务，制定国际供应链金融（SCF）数据流动的负面清单和安全评价标准，推动全球数字金融生态稳定。

3.发展机制优化

首先，企业需要对内部数据资源展开系统性整理、评估，积极引入金融工具，在金融工具融入中实现转型工作的关键性突破。其次，企业要展开对技术安全方面的治理，对系统的代码开展安全审计，增强平台的抗风险自生力。最后，企业要积极加入跨行业的标准化模型构建，成为规则的制定者，如加入国际性的供应链联盟（如GS1组织），推动技术规范的互认互通，促进全球的数字化协同。

七、结束语

总之，在当前全球经济逐渐向数字化转型的大背景下，供应链金融服务平台承担着至关重要的角色，即精准地对实体经济进行价值注入。本研究深入探讨了如何有效破解该领域所面临的“信息不对称”“智能技术缺口”“服务定位偏差”以及“法律法规更新滞后”等问题，这一系列难题构成了阻碍平台发展的关键节点。通过对“数据驱动赋能”“智能化风险管理”“生态系统价值共创”及“灵活制度保障”四位一体的战略框架构建，本文勾勒出了一条在数字化转型的语境中，供应链金融服务平台实现根本性进化和层级提升的实践路线图，这一路线图不仅强调了技术革新与实体经济融合的重要性，更为平台未来的可持续发展提供了坚实的理论支撑和操作指南。

在当今时代，物联网、联邦学习和隐私计算技术的深入融合为供应链金融领域带来了革命性的变革。展望未来，这一领域的发展蓝图指向一个全方位整合产业核心要素、高效适应市场需求变化、严格区分并隔离风险，以及坚实支撑实体经济增长的普适性数字基础设施。实现这一宏伟蓝图的每一步，都应当聚焦于解决根本性问题，并依托于精确的路径选择与落实，唯有不断巩固和加强平台数字化的基础，才能确保其对于促进实体经济血液循环的持续催化作用得到最大化的发挥。

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基金项目：2025年度全市应用研究项目：三转•三链•三效：双碳背景下连云港海洋经济绿色转型研究 课题编号：LYGSK2502060