傅宁宁 吴蕴赟 浙江金融职业学院

摘要：本文研究了农村电商助力乡村振兴发展困境和需要支持，以天台县为例探讨了淘宝村乡村振兴“五位一体”现状和淘宝村发展问题，总结了浙江省农村电商助力乡村振兴的对策建议。

关键词：浙江省；农村电商；乡村振兴

一、前言

在浙江省委、省政府的高度重视和支持下，浙江省农村电子商务取得突破性进展，为加快农村经济发展、农民增收和扩大农村就业开辟了新的天地，农村电子商务正快速发展。同时,在激烈的竞争下,其发展也正遭受着严峻的挑战。本文通过对T镇淘宝村电子商务发展的现状和发展存在的问题进行调研，寻求其更好发展的对策，是响应国家乡村振兴全民参与的号召的行动，是服务提升“三农”经济发展的实践，是实干兴邦，调查问题，发现问题，解决问题的思路体现。

二、农村电商助力乡村振兴发展困境和需要支持

（一）电商发展困境

在调查了进货渠道之后，我还调查了村民线上销售会遇到的困难。其中有87.5%的被调查者觉得“管理经验不足”是线上销售最大的困难，81.25%的人觉得是“客户沟通以及售后服务麻烦”，75%的人觉得是“建设资金不足”、“产品更新换代太快”，也有37.5%的被调查者觉得是“电脑操作不熟悉”，由此可见线上销售对于很多农村村民来说仍存在很多困难，对电脑的操作不熟悉，很多电脑里的功能无法得到很好的运用，也从侧面反映出线上销售的很多问题仍没有得到很好的解决，也缺少对电子商务的学习与了解，缺少专业的电商人员，整体构建还不充足，物流等体系也并不完善。

所有的被调查者认为在经营过程中遇到的困难是“产品更新换代太快”，其次是“政府支持力度不够大”，再者是“银行资金提供欠缺”。由此可知“产品更新换代太快”是电商竞争的一大困难，而很多农村村民接受的文化教育程度相对较低，以至于接受新事物的速度赶不上，且政府的支持力度可能并没有落到实处，很多村民只局限于个人的努力竞争中，并不知道其他筹集资金的渠道，即使知道也觉得筹资渠道可能并不安全或者没有达到他们的预期。

（二）电商发展诉求和需要支持

1.最需要的支持

                         表1 你目前最需要哪方面的支持      

由上表可知，被调查者中需要技术支持的最多，占到了34.3%，而需要技术支持的这225人里面，共有135人表示需要资金来实现技术支持，占到60%，有95人表示最需要人才来实现技术支持，占到40%，有需要资金支持的占到了30.5%，仅次于技术支持需求。

2.村民贷款情况

                          表2 淘宝村村民贷款途径偏好

调研结果显示56.2%的人依然偏好民间借贷，只有22.8%的人偏好银行借贷。偏好民间借贷的人中除了规模较小的电商和企业外，还有规模上千万的汽车坐垫企业负责人，他们资金调度不开时都倾向于民间借贷，一方面流程简单快速，另一方面没有那么死板。

    3.需要银行支持的地方

表3 最需要银行贷款服务提升哪方面

由上表可知银行在资金方面的提供很难满足村民的需求，大家觉得最大的需求是希望贷款门槛可以降低，占到48.3%，紧接着是希望贷款资金可以增加，占到了29.3%，最后才是希望贷款利息可以降低，占到了22.4%。由此可见，贷款门槛过高是目前淘宝村人最大的痛点。

4.贷款缺口

表4 目前贷款需求缺口是多少

由上表可以看出目前贷款需求缺口普遍集中在30万以下这个区块。但是超过30万的基本都是规上企业，虽然数量不多，但是体量很大。

5.获得的银行利率

表5 传统银行贷款利率

传统银行贷款中，贷款利率在5-7%占到5%，8-10%的占到36%，11-15%占到56%，15%以上的3%，说明普遍大家的贷款成本还是较高。据淘宝村村民反映目前天台地区贷款审批都是跟银行积分挂钩，以稠州银行为例，要积分达到1800分以上才能享受优惠利率，也就是要日均存款5万元。就算利率优惠下来也一般在7%以上，6%以下就要报上去审批。

6.银行贷款方式

表6 银行贷款方式

在银行贷款方式中，60.4%的人采用了信用贷款中的担保贷款，而35.6%的人采用抵押质押贷款，4%是其他途径。

在网商银行贷款贷款利率较低，但是所获得的贷款最多为30万，而在这23%的人群中，95%人群获得的贷款额度在5-10万之间。

三、天台县淘宝村乡村振兴“五位一体”现状总结

（一）产业振兴：汽车配件电子商务引领，脱离偏农属性

虽然T镇这些淘宝村属于行政村，常住人口基本为农民，但是就业结构非常特殊，从事电子商务的人多达266人（占到了40.5%），一线工人有140人(占到了21.4%),务农人群有175人（仅占了26.7%），可见淘宝村属于典型的电子商务引领的就业结构。由此可见，淘宝村就业结构已经脱离了偏农属性。

（二）人才振兴：学历结构属于农村偏高类型，电子商务促进教育

T镇淘宝村的高中以上学历人数共有170人，占到了26%，已经远远超过了全国农村的平均水平也就是17.1%,跟浙江省的教育情况基本持平，淘宝村拥有高中学历的人数为98人，占比15%，比浙江省的平均水平13.7%要高出1.3%。

根据调研，因为电子商务的推进和普及，村民对教育重视，认为只有上高中和大学才能学点计算机，更好的从事电子商务。

（三）生态振兴：农村电商带动名县美城发展，提升生态现状

T镇通过电商的发展，减少了工厂用地，村民自用宅基地开展电商运营。助力建好“全域大花园”，让天台乡村更宜居宜游，把生态宜居作为乡村振兴的支撑点，高质量建设美丽天台。这符合天台县名县美城的发展需要，可以有效的提升生态现状。

（四）文化振兴：农村电商务深入村民日常生活，提升村民信息素养

被调查者中有81.25%的人觉得电子商务很有前景，也有12.5%的被调查者觉得前景一般，6.25%的被调查者并不看好电子商务未来的发展。电子商务已经深入了村民的日常生活了，大家对电子商务都抱着积极看好的心态，会进一步促进电子商务在淘宝村的良性发展。

（五）组织振兴：农村电商改善村民生活，促进行业集聚水平

目前T镇的居民人均收入有5万以上了。年收入5万以上占到了总人数的50.9%。这得益于电子商务给农民带来的增收效应。目前T镇淘宝村汽车配饰产品的市场份额占到了全国市场的40%，汽车用品制造业家数是1681家，其中规上企业12家，现价工业总值413526万元。T镇汽车用品电子商务占到天台电子商务总量的88%，因此，T镇汽车配件行业集聚水平上升。

四、淘宝村发展问题分析

（一）村民最需资金技术支持，资金短缺成为制约

淘宝村村民需要技术支持的最多，占到了34.3%，直接需要资金加上因为资金不足无法开展技术提升的人，共有51.1%的人需要资金支持。

传统银行贷款利率高。银行贷款的门槛高。银行为了控制贷款的风险，往往对企业的资质、信誉、成长性等方面要求很高。而且银行需要抵押物，中小企业大多数没有足够的抵押物，就导致中小企业很难从银行获得贷款。

（二）村民资金获取渠道单一，银行金融服务不足

调研结果显示56.2%的人依然偏好民间借贷，只有22.8%的人偏好银行借贷。原因是银行在资金方面的供给很难满足村民需求，大家觉得最大需求是贷款门槛可以降低，占到48.3%，紧接着是贷款资金可以增加，占到了29.3%，最后才是贷款利息可以降低，占到了22.4%。由此可见，贷款门槛过高是淘宝村最大的痛点。

在银行贷款方式中，60.4%的人采用信用贷款中的担保贷款，而35.6%的人采用抵押质押贷款，4%是其他途径。当地银行基本都是认可担保贷款，房产抵押贷款和车辆质押贷款，对于存货质押贷款只做存货价值在几百万的客户。银行普遍做法是指定一个特定的担保人告诉贷款人只要此人担保就可以贷款，这极大加剧系统风险。由于目前担保人难找，出现互相担保，上下游担保，这加大整个淘宝村的金融风险。同时，农村资产形态确认形式相对不配套，开展抵押、保证、质押等很难落实，特别是农村的房地产评估不便，估价不高，抵押登记收费高，传统银行不愿承办甚至规定不办理房地产抵押贷款业务。更不用说存货质押贷款和宅基地抵押贷款等形式了。

由此可见，村民资金获取渠道单一，银行金融服务不足。

（三）网商银行渗透较好，资金额度依然不够

虽然目前有22.3%的人选择了在网商银行这一途径贷款，但是网商银行贷款额度小。网商银行贷款额度在3万到100万不等，具体额度根据用户提供的申请资料来综合判断，大家普遍获得的贷款为10万以内。前贷款需求缺口普遍集中在30万以下这个区块。但是超过30万的基本都是规上企业，虽然数量不多，但是体量很大。

（四）营商环境有待提升，恶性竞争过于普遍

T镇汽车坐垫协会一直致力于预防同村同业之间的低价恶性竞争。但是，实际操作过程出现低于成本价销售来希望达到彻底击垮竞争对手的目的，把握不当，自己也出现无法盈利的情况。甚至有些村民故意冒充顾客去同村竞争对手的网店大量采购再大量退货，使得同村人的天猫店铺出现大量亏损的情况。

五、浙江省农村电商支持乡村振兴对策建议

（一）技术层面支持对策

有经验的电商人员可以组织起来建立淘宝村交流会，把经验分享给村民，在村民有经营困难时给予指导。打造出一支专业的电商队伍，专门为T镇淘宝村服务，给予技术上的支持，共同研发新产品，让村民们能够跟上产品更新换代的速度。建立高校、电商企业、行业协会共同参与的电商人才培训模式。同时，搭建电子商务公共服务平台，让电商和企业对接，让电商方便找到服务。

（二）金融层面支持对策

1.政府发挥金融支持桥梁作用，改善目前担保困境。政府可以帮助金融机构和企业开展合作，可以成立由政府牵头和出基础资金，保险公司担保，企业放置保证金，银行提供贷款的金融服务项目。金融支持对策。建议政府跟辖区范围内的农商银行等达成协议，提供利率低、手续简、金额大的金融服务，开启“乡村振兴+金融”新模式。建议由T镇形成一个淘宝互助基金，由政府拨款，村民筹款于其中，有需要时来此贷款，解决资金问题。

2.政府发挥基础搭建服务作用，深化互联网金融作用。政府可以在村里建起“e路先锋”服务站，手把手教新手“上路”。做到“一产三融合”，即产城融合、线上线下融合、产业金融融合的思路，扩大“互联网+”效应，特别是持续扩大网商银行等互联网金融的影响和作用。

3.政府发挥宣传推广作用，推动供应链金融发展。政府可以继续完善推进特色车品文化旅游节，对标青岛啤酒节等节日营销做法，吸引上下游顾客前来选购和对谈，提升坦头五百村淘宝村知名度。融通上下游，发展供应链金融。

4.传统银行做好惠农工作，实现有效风险控制。传统银行应该探索除了依据客户存款积分以外，比如结合淘宝村自身特点的网点销售量等数据提供优惠利率的政策。同时探索宅基地抵押贷款和存货质押贷款的途径和模式，更好的做好淘宝村金融服务，促进淘宝村乡村发展。基于目前大多淘宝村内银行贷款属于担保贷款，而且属于互相担保和上下游担保，存在很大的系统关联风险，所以要做好风控，完善贷前审查，做好贷后追踪，防止出现系统性“两链”的风险。

5.拥抱互联网金融，要更多的鼓励村民在阿里小贷，京东金融上贷款，在不断提高自身淘宝评分，淘宝店铺销量和自身的芝麻信用分的基础上提高自身的贷款额度，同时淘宝村可以与阿里小贷开展长期合作，洽谈能否在政府牵头，村民形成资金信用担保池的基础上获得更多更好的贷款项目，来提供与满足村民的资金需求。

（三）产业发展层面对策

T镇淘宝村要多元化发展，产业不能太单一，因此要不断地对外招商，引进汽车美容、电子配件、挂饰等各类汽车产品，引导当地多样化产业发展。希望企业能够多元化发展，解决同质化的恶性竞争。当地村民可以组织大家统一价格，由政府帮助严格执行，抵制出现恶意压价现象，村民之间要做到合理竞争，避免恶性竞争。有技术水平的人要加强对汽车用品的研发力度，开发一些环保可适用的产品，并把品牌发扬出去。品牌是农村电商快速发展过程中必不可少的因素，农村电商在走规模化发展道路的同时，要摒弃低成本模仿的经营方式，通过品牌塑造，形成标准化生产，提高产品的质量和美誉度。

参考文献：

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