孙成¹  阮芬芳²  谢丙猛³

1.温州科技职业学院  浙江温州 325006

2.中国人民银行瑞安市支行  浙江瑞安 325200

3.瓯海农商行   浙江温州 325000

基金项目：2019年浙江省教育厅一般科研项目（Y201942617）

摘要：在我国构建社会信用体系以及实施“乡村振兴”战略的大背景下，完善农村信用评价体系建设具有重要的意义。本文从温州新型农户贷款模式出发，研究其信用评价体系现状，深入分析信用评价体系的现实困境，并从涉农金融机构、政府、社会等多个层面提出对策建议，帮助构建更加健全和完善的信用评价体系。

关键词：农村；贷款；信用评价；温州

一、研究背景及意义

（一）研究背景

我国最早于2002年提出“社会信用体系”的概念，2007年，国务院建立“社会信用体系建设部际联席会议”制度后开始推进工作。2014年，国务院再次颁布《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020）》，中央重新领导并推进社会信用体系建设工作。另一方面，“三农”问题是我国经济发展中的重大问题，涉及国计民生和充分就业，其中农民贷款难是农村金融的主要难题之一。2018年9月，国务院印发的《乡村振兴战略规划（2018年-2022年）》 中多次出现“信用”一词。可见农村信用评价体系的建立和完善对于乡村振兴工作至关重要，直接影响着乡村产业体系现代化和乡村治理现代化的有序推进。

温州市农村信用体系建设最早始于2006年苍南县农合行自发组织的农户信用档案建设试点工作。之后人民银行温州市中心支行将农村信用体系建设作为全市人行“深化县域金融服务工作”的主要内容之一，由各地人民银行负责组织引导工作，积极协调政府及有关部门，建立农村信用体系建设格局，逐步构建“信用惠农、信贷支农、服务便农”的金融服务框架体系，实现了信用村建设和农村金融机构发展的良性互动。温州各地区多方总结经验，在创建信用、培育信用、发展信用、守护信用等方面进行深入挖掘，为做好农村信用体系工作、完善信用体系建设提供借鉴。

近年来，我国积极推广农户小额信用贷款以及农户联保贷款，温州地区均有实践。同时，温州农村金融机构积极开展新型农户贷款模式，尤其2015年，瓯海农商行首创农户资产代管融资贷款模式，有效解决农户贷款无抵押物等难题，盘活农民资产。新型农户贷款模式的创新和推广也对农村信用评价体系建设提出了更高的要求。

（二）研究意义

完善农村信用评价体系建设具有三大方面的意义。首先，解决农村地区信用信息不对称。农户因其生产生活的特殊性，导致农户与金融机构之间存在一定的信息不对称。解决这种信息不对称能够帮助解决农民贷款难问题，有效防范商业银行贷款风险。其次，完善农村信用评价体系是实现普惠金融目标的必然要求。普惠金融的总体目标是要提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度。温州全市常驻人口811.21万人，其中农村人口比例50.15%，信用评价体系建设与农民贷款获得率息息相关。因此，完善的信用评价体系建设有利于提高农民的贷款获得率，助力普惠金融目标的实现。第三，贷款信用评价体系是社会信用体系构建中的重要一环。社会信用评价体系的构建可以为贷款的信用评价提供更多元的信用信息来源；同时，来自金融业的信用评价可以为社会信用体系的构建提供信息支持和激励机制。

二、温州新型农户贷款模式

（一）整村授信

“整村授信”是信用体系建设中的一环，通过整村授信激励村民守护信用，在满足农村金融需求的过程中建立的“全村批发集中信贷”的新信贷模式。整村授信过程中，通过外部评议，即背靠背评议，排除掉信用差、人品差、低保户、空挂户等不良贷款用户；通过客户经理现场走访、调查进行调查建档，确定最终授信额度。获得授信额度的农户在有效期内如有资金需求，可直接向银行申请用信，授信额度内无需再次调查，直接放贷。

整村授信是典型的“信贷批发授信模式”，对银行来说，实现了将农户贷款从被动的“调查”变为主动的“授信”，是农村信用体系建设的创新之一。对农户来说，整村授信开拓了新型的融资渠道，使其在有融资需求时能够快速获得贷款。通过整村授信，大大提高了农村地区贷款的覆盖率和农户获取贷款的效率。

 （二）资产授托代管融资

农民资产授托代管融资是瓯海农商行于2015年推行的创新型信用贷款模式。有资金需求的农民以其自有的动产、不动产或其他经济权益作为抵（质）押担保物，经授托资产所在村经济合作社和农合实业发展有限公司确认并办理授托代管手续，即可获得贷款。与传统贷款不同的是，该模式不需要农民将资产抵押给银行，而是通过出具书面承诺的方式将资产交由银行代管，本质上是以信用为基础，以资产为保障的承诺贷款。

资产授托代管融资的创新机制包括以下三点。第一，围绕惠农便民服务，做到事前走访宣传、始终联审评估、事后送证上门；第二，围绕信贷供给改革，移除农户融资无担保、低登记、难代管“三座大山”，对农民资产采取政企合作、协同登记、第三方代管的方式，同时不断创新，扩大代管资产范围；第三，围绕严控信用风险，做到农户贷前承诺、属地动态监管、多方联合催收。该项贷款创新盘活了农民手中“沉睡”的资产，实现了从“确权”到“确值”，从“登记”到“代管”，从“风险的计量”到“价值的衡量”等方面的突破。但由于部分农民授托代管的资产性质特殊，存在难以变现等问题，一旦贷后发生风险可能为涉农机构带来损失，因此，贷前做好信用评估至关重要。

（三）信用评价情况

目前，以温州各农商行为代表的农村金融机构基本依据“三有三无”原则对农户贷款进行信用评价。“三有”即有固定的住所、有确定的职业、有稳定的收入；“三无”即无不良记录、无过度融资、无负面评价。“三有”用于确定和管理客户贷款额度的核心标准，“三无”用于评判贷款客户准入和退出的主要依据。

在“三有三无”的基础上，根据具体的信贷模式建立区别化信用评价体系与风险控制机制。首先，是与整村授信同时推进的信用村、信用户评定工作。通过普惠建档对各个村进行信用评定，评出三类星级信用村，建立“集体守信、个人受益；一人逾期、全村遭殃”机制，等级越高的信用村村民可享受更低的贷款利率；一旦出现信用风险事件，信用村资格将被撤销，新增贷款停止发放，通过信用激励和失信惩罚促进村集体共同维护全村信用。其次，资产授托代管融资的信用评价更倾向于对借款人道德品质的评定。在信用评估时，对具有优良道德品质的农业个体户、被政府评定为慈善造血基地或经营项目获得荣誉的借款人进行加分，在授信额度上也并非参考其授托代管的资产。

三、农户贷款信用评价体系现实困境

（一）信息采集受限

由于农村地区征信基础较薄弱，涉农金融机构在进行信贷调查时的信息采集渠道及方式受限（表1）。信息采集渠道方面，一般通过本人借款申请书、走访邻里、村干部、人行征信系统等方面采集信用信息。然而，部分借款人出于个人信息保护或其他原因，在填写信息时选择谎报或误报。在走访调查过程中，受农村人际交往中可能存在的利益、人情等因素影响，获取的信息可信度下降。另外，未接入征信系统的P2P、私人借款等民间借贷信息难以获取。在采集方式方面，一般通过问卷、调查、聊天等形式。该形式缺乏严肃性和规范性，评定过程容易流于形式、缺乏佐证材料。随着农户的维权意识增强，全面采集信用信息的难度加大，且无法实现有效记载和跟踪。有限的信息采集渠道和缺乏严谨的采集方式加大了涉农机构贷前调查的难度，并一定程度上影响了农户信用等级评定的准确性。

表1：农户贷款主要信用评价指标及采集方式

（二）信息处理主观性较强

信用评价指标中，除资产负债、收入水平等有直观、量化的数据进行评价，其余大部分为定性指标，难以量化，导致调查评价中存在一定的主观性、随意性。实际信用评价中，金融机构将资产规模、抵押物等作为重点评价指标，个人品德、信誉状况等在调查过程中受主观因素影响较大。这种主观性造成的评价结果偏差容易造成两种后果：一方面，排除了部分有偿债意愿和偿债能力，但“硬件”实力不够的农户；另一方面，可能为“硬件”实力雄厚的农户提供了“超额”贷款。

（三）缺乏信息共享平台

目前我国金融机构调查个人信用记录主要依赖于人行征信查询系统，但征信系统提供的信息具有局限性，缺乏更加全面有效的信息共享平台。征信系统的信息涵盖了被查询人基本信息、信贷记录、公共记录、查询记录等方面，即提供金融类信用信息和部分司法信息，但在非金融类信用记录方面有所欠缺。此外，还存在不少农户处于无信用记录状态，给贷款评估提出了一定挑战。

同时，由于农户信息掌握难度大，行业内对于农户的信用评价标准不一，金融机构出于信息保密和竞争等原因，信用信息基本由贷款银行采集、内部使用，无法实现共享。这种信息不对称限制了信用评价结果的使用，且容易导致农户在贷款时发生逆向选择或道德风险。逆向选择风险主要表现为同一农户向不同金融机构申请贷款可能存在不同的信用评估和贷款审批结果；道德风险主要表现为因银行贷后管理信息无法共享，而使借款人顺利向另一家金融机构贷款，用于偿还前一笔债务。

（四）个人征信未体现其控股企业征信

个人征信仅提供个人的信用记录，未能体现其控股企业的征信情况，为信用评价带来难题。温州地区以家族企业著称，农村地区不少农户注册小公司，以家庭小作坊式生产经营。企业虽然是独立法人，但其信用情况也反应了企业主的信誉。一些小企业遇到债务危机，企业主选择关闭企业以达到规避债务的目的，为企业带来信用“黑点”，但此类信用不良记录未能显示在企业主个人征信中。这样一方面增加了金融机构对小企业主信用调查的难度和成本，另一方面，助长了部分信用欠佳的私人企业主只重视个人信用、忽视企业信用的行为。导致个人征信真实性评估存在一定程度失真，极大程度地影响了银行对农户的信用评价。

四、对策建议

（一）金融机构层面

首先，涉农金融机构在现有的信用评估方法和模型的基础上加以优化，完善农户贷款的信用评价体系。在内部设立专门的征信部门或岗位，加强原始信用信息的收集、处理及保存，加快信息跟踪与更新频率，为贷前调查、贷后管理等提供及时、有效的依据。

其次，不同涉农金融机构之间加强信用评估的交流合作，统一行业信用评价标准。同时，丰富农户贷款品种，积极探索更多创新性贷款产品，拓宽农户贷款渠道。

（二）政府层面

首先，政府多部门积极参与，助力完善信用信息。农户的生活、生产、经营活动范围广，分散地被工商、税务、司法、公安等部门采集。因此，政府要推动相关部门加强沟通，积极对接农户信用信息，实现有效互动，为完善农户信用评价体系建设打好基础。

其次，政府牵头探索信用评价共享平台建设。国务院2014年发布的《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》明确到2020年基本建立社会信用基础性法律法规和标准体系的目标。在社会信用体系的基础上，运用大数据和区块链技术实现信用信息的多元化采集与共享，由政府牵头，积极探索信用信息共享平台的建设，形成方便采集、信用信息全覆盖且信息分类可查询的信用信息平台，更好地将完善的信用评价应用于农户贷款的信用评估当中。同时，探索为第三方专业信用评估机构提供政策支持。

最后，出台信用体系建设相关法律与管理条例，保障农户信用信息安全。信用信息共享涉及到农户隐私，应用范围扩大容易导致隐私信息泄露，损害农户个人利益。因此，应出台信息管理相关法律、管理条例，规范信息使用，保障信息安全，杜绝隐私信息泄露、信息滥用等现象。

（三）社会层面

首先，加强社会信用意识。建立完善的农村信用评价体系是建立社会信用体系的重要环节，需要全社会共同参与。通过提高农户的信用意识，促使其重视信用，守护个人及所在企业信用。

其次，积极配合政府与金融机构建立信用评价体系。一方面，个人或企业要积极配合政府及金融机构进行信用数据采集，如实提供信息，不谎报、不虚报，确保信息采集的准确性。另一方面，社会相关机构可在政府政策支持下，探索专为涉农金融机构提供农户信用信息的专业信用评估共享平台，作为人行征信系统的补充。从而提高农户贷款调查中信用评价的准确性与高效性以及贷款审批的效率。

五、总结

温州市从2006年开始农村信用体系建设工作，取得了一定的成果，并积极尝试信贷创新，探索出了多种新型贷款模式，也对温州农村信用评价体系建设提出了更高的要求。本文选取整村授信和农民资产授托代管融资两种温州新型农户贷款模式，针对其信用评价体系与风控机制进行深入分析。总结出温州新型农户贷款存在以下四个现实困境：第一，信息采集受限；第二，信息处理主观性较强；第三，缺乏资源共享平台；第四，个人征信未体现其控股企业征信。以上问题容易造成信息不对称，导致农民融资难或贷款风险高等问题。

针对以上问题，本文从金融机构、政府及社会三个层面提出相应对策建议。首先，金融机构要完善自身对农户贷款的信用评估体系，在现有基础上查漏补缺，同时加强不同机构间的交流合作。其次，政府层面要多部门联手，共建信用信息平台，并出台相关法律规范信用信息的使用。最后，全社会需要加提高信用意识，积极配合，共同推进信用评价体系建设。

完善农户信用评价体系工作需要涉农金融机构、政府部门、社会等多方的共同努力，以及制度的落实和实施，促使农户珍惜信用、自觉主动地提供信用信息，以此提高温州农村地区整体信用水平，创建良好信用环境，助力解决农民“融资难”问题。

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