——基于产融结合视角

陈欣颖

（延边大学，吉林 延边 133300）

摘要：依托数字经济发展和西部金融中心建设加速的背景，数字金融已成为推动重庆市经济高质量发展的重要动力。但重庆市仍然存在区域发展不平衡、数字应用场景不深入、风险防控不完善等问题。本文基于数字金融与经济高质量发展的内在关联，结合重庆市数字金融发展现状与经济高质量发展需求，剖析数字金融驱动重庆市经济高质量发展的核心机理，探索针对性的实施路径，并提出配套保障措施，为推动重庆经济高质量发展提供理论支撑与实践参考。

关键词：数字金融；经济高质量发展；产业升级；产融结合

一、引言

当前，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，核心在于实现发展方式转变、经济结构优化、增长动力转换。数字金融以大数据、人工智能、区块链、云计算等数字技术为支撑，打破了传统金融的时空限制，重构了金融服务的模式、流程与边界，在优化资源配置、缓解融资约束、推动产业升级、促进普惠金融发展等方面发挥着不可替代的作用^[1]。

重庆市作为西部地区唯一的直辖市、西部大开发开放的战略支点、“一带一路”与长江经济带的连接点，在新时代西部大开发、建设成渝地区双城经济圈中都扮演着重要角色。为着力实现“两地两高”战略定位，重庆市不断推进数字重庆建设，在大力推进“智融惠畅”工程的同时，积极布局“2+N+X”数字金融建设，以逐步壮大数字金融产业规模，稳健提升数字金融服务能力。虽然数字金融的发展推动了重庆经济转型升级的步伐，但重庆想要实现经济高质量发展还需解决区域发展不平衡、产业融合不充分等现实问题。只有积极发挥数字金融的产业赋能优势，才能够打破重庆目前的发展瓶颈，实现经济高质量发展。

二、核心概念界定

（一）数字金融

数字金融是依托大数据、人工智能、区块链、云计算等新型数字技术，融合了传统金融和数字技术的新型金融模式，它对金融行业的业务模式、服务流程、产品形态等进行了全方位的创新和重构^[2]。数字金融正是依靠数字技术这一底层支撑，才能够发挥数字技术的前沿优势，破除传统金融的时空限制，实现金融线上化、智能化，从而让金融服务应用于更广泛的人群和场景，提升了金融服务的可得性与普惠性^[3]。数字金融不仅包括新兴的数字货币、网络借贷等业务，还涵盖了数字化转型业务，通过利用数字技术来优化金融资源配置，降低交易成本，提高金融效率，从而推动金融行业高质量发展。

（二）经济高质量发展

党的二十大报告中进一步强调，经济高质量发展是现代化国家的首要发展任务，是保障民生的重要基础。高质量发展不是片面追求经济发展速度和规模的大小，而是更加注重发展的质量和效益。在经济结构方面，具体表现为产业结构优化升级，从中低端向中高端迈进，创新成为驱动发展的第一动力，推动新兴产业拔尖创新的同时，不断促进传统产业改造提升。在发展成果上，经济高质量发展不仅要注重社会公平和民生改善，让发展成果更多更公平地惠及全体人民，实现共同富裕。还要注重对生态环境的保护，真正做到环境保护和经济发展两手抓，走可持续发展道路。总之，经济高质量发展是创新、协调、绿色、开放、共享等多重理念集于一体的综合体现。

三、数字金融驱动重庆市经济高质量发展的核心机理

数字金融主要通过“赋能产业升级、优化资源配置、促进普惠金融、推动创新驱动、助力绿色发展”五大路径，驱动重庆市经济高质量发展，五大机理相互关联、协同发力，形成全方位、多层次的赋能体系，契合重庆经济高质量发展的核心需求。

（一）赋能产业升级

数字金融通过技术赋能与资金支持，推动重庆产业结构优化升级。一方面，数字金融向制造业、农业、服务业等传统产业的数字化转型发放贷款，支持传统企业引进数字经济技术，升级生产设备，搭建数字平台，推动传统产业向智能化、精细化、绿色化转型^[4]，如重庆推动金融机构与汽车龙头企业开展“整链授信”，支持智能网联新能源汽车发展；另一方面，数字金融培育壮大数字产业，支持金融科技、大数据、人工智能等新兴数字产业成长，推动数字产业化与产业数字化深度融合，形成“数字+产业”的新发展模式，培育经济增长新动能^[5]。同时，数字金融通过供应链金融、产业链金融等模式，打通产业上下游资金链路，提升产业协同效率，推动产业集群发展，助力重庆“33618”现代制造业集群提质增效。

（二）优化资源配置

数字金融依托大数据、人工智能等技术，打破了传统金融的信息不对称困境，实现金融资源的精准配置^[6]。从企业、个人的信用信息、交易信息、行为信息等入手，数字金融精准对接融资需求、把控信用风险、简化信贷流程，降低融资成本，创新金融服务，提升资金供给效率，例如重庆“渝金通”金融大脑智能调度金融供需，提高融资资金使用效率；同时，数字金融可以控制金融资源流向重点领域、薄弱环节，例如，针对中小型企业、农村、科创等领域，减少传统金融供需不均的现状，助力重庆区域发展更加均衡。

（三）促进普惠金融

数字金融凭借低成本、广覆盖、便捷化的优势，有效破解了传统普惠金融“服务难、成本高、风险大”的难题。通过移动支付、网络信贷、数字保险等方式，数字金融将金融服务的触角深入农村地区、偏远山区、低收入群体等传统金融服务覆盖不到位的人群，提高金融服务的覆盖率和畅通率，如重庆运用全国融资信用服务平台（重庆站）为中小微企业主体提供方便快捷的信用查询、融资服务；数字金融通过定制化个性化的金融产品，满足不同群体的金融需求，如农村群众的生产贷款、中小企业的经营性贷款、低收入群体的消费信贷等，助力缩小城乡差距、区域差距、收入差距，推动重庆实现共同富裕目标，契合浙江共同富裕示范区建设中数字金融的赋能逻辑。

（四）推动创新驱动

科技创新是经济高质量发展的核心驱动力，而数字金融为科技创新提供了强有力的资金支持与服务保障。数字金融通过风险投资、股权投资、科技信贷等多种投资方式加大对科技型企业的投入，支持企业研发核心技术、转化科技成果、扩大生产规模等，如重庆市实施21条科技型企业融资促进政策，推进“科技－产业－金融”良性循环。数字金融通过大数据、人工智能等方式创新科技型企业融资评估模式，缓解科技创新企业“轻资产、高风险、融资难”的发展难题，培育壮大科技创新企业，助推重庆建设具有全国影响力的科技创新中心。此外，数字金融与科技创新深度融合，推动金融科技自身创新，形成“科技+金融”的双向赋能格局。

（五）助力绿色发展

绿色发展是经济高质量发展的重要内涵，数字金融能够推动绿色金融数字化转型，助力重庆实现“双碳”目标。利用数字技术，数字金融有助于精准定位绿色产业、绿色项目的资金需求，创新绿色信贷、绿色保险、绿色债券等绿色金融产品，将金融资源合理配置到绿色产业；有助于对绿色项目的环境效益、社会效益进行准确跟踪和评估，提高绿色金融监管的效率和有效性，例如呼和浩特和林格尔新区利用绿色算力驱动数字金融赋能绿色产业，这方面重庆也可参考学习。除此之外，数字金融有助于促进企业绿色数字化转型发展，助力企业实施节能改造、清洁能源开发等活动，推动重庆产业绿色升级，实现经济发展与生态保护协同推进。

四、重庆市数字金融与经济高质量发展的问题分析

（一）数字金融发展区域不均衡

重庆大城市、大农村、大山区、大库区的基本市情，导致数字金融发展呈现“主城强、区县弱”“城市密、农村疏”的格局。主城都市区数字金融机构集聚、场景丰富、技术先进，而渝东北三峡库区城镇群、渝东南武陵山区城镇群的数字金融基础设施相对薄弱，金融科技企业覆盖不足，数字金融服务的可得性与便捷性有待提升；农村地区数字金融服务场景单一，主要集中在支付结算领域，信贷、保险等深层次服务供给不足，难以满足农村产业发展与农民增收需求。

（二）数字金融与实体经济融合深度不足

重庆数字金融与产业融合发展虽取得一定成效，但还存在“重技术、轻场景”“重形式、轻实效”等问题，数字金融产品同质化趋势依然存在，围绕重庆优势产业、特色产业、专精特新产业的数字金融产品供应不足，对智能网联新能源汽车、空天信息等新兴产业支撑不足；场景融合还存在浅层嵌入的问题，金融服务与产业链、供应链融合渗透不足，“金融大脑+产业大脑”数据互换、协同运转效率有待提升；“中小微企业融资难、融资贵”的数字融资困境仍未解决，部分中小微企业因有效数据供给不足等因素无法获得精准信贷服务。

（三）数字金融风险防控面临新挑战

数字金融的快速发展也带来了新型金融风险，包括数据安全风险、算法偏见风险、网络诈骗风险等。重庆虽然构建了初步的数字金融监管体系，但部分金融科技企业监管意识不够，数据收集、使用、共享缺乏规范，存在数据违法泄露、数据滥用的现象；关于数字人民币、互联网金融等产业存在监管制度缺位，难以适应数字化金融的发展趋势。数字金融打破了传统金融的行业边界，形成了金融与科技、产业、民生等领域的深度交织，部分互联网平台跨界开展金融业务，存在监管套利、资金池违规运作等问题，且重庆跨境数字金融、数字人民币试点的推进，进一步增加了跨境风险、汇率风险的交叉传导可能。

（四）人才支撑与技术创新能力不足

数字金融的发展需要大量兼具金融知识与数字技术的复合型人才，目前重庆数字金融复合型人才短缺问题较为突出，高端人才引育难度较大，人才结构不合理，基层数字金融服务人才供给不足；数字金融技术创新能力有待提升，核心技术研发投入不足，对大数据、人工智能等前沿技术的应用仍停留在浅层，缺乏具有自主知识产权的核心技术与产品，与东部发达地区相比仍有差距；产学研融合不够深入，企业、高校、科研机构的协同创新机制不健全，技术成果转化效率不高。

五、数字金融驱动重庆市经济高质量发展的具体路径

结合重庆市数字金融与经济高质量发展的现状、问题及核心机理，立足重庆“两点”定位、“两地”“两高”目标，借鉴国内先进地区经验，从“优化区域布局、深化场景融合、强化风险防控、提升创新能力、完善保障体系”五个方面，提出数字金融驱动重庆市经济高质量发展的具体路径，确保路径具有针对性、可操作性与前瞻性。

（一）优化数字金融区域布局，推动城乡与区域协同发展

重庆市应深化主城都市区数字金融核心地位，着力围绕江北嘴、解放碑、西部科学城等重点区域，打造数字金融产业集群，聚集金融科技企业、人才、资金等要素，营造数字金融发展创新环境；支持重点区域数字金融机构向专业化高端化转型，发展金融科技创新、跨境数字金融、数字化财富管理等，提高专业发展质量；促进主城都市区和外围区县数字金融服务机构协同发展，将数字金融服务链条向区县延伸，促进数字金融服务辐射带动。

同时还要补齐区县与农村数字金融发展短板，加大对渝东北三峡库区城镇群、渝东南武陵山区城镇群的数字基础设施投入，完善5G、物联网、大数据中心等基础设施建设，提升数字金融服务的覆盖度；推动金融机构在区县设立数字金融服务网点，推广移动银行、网上银行等便捷服务，降低农村居民、中小企业获取金融服务的成本；借鉴浙江临平“政府指导+金服会赋能+金融机构参与”的协同模式，在区县构建综合金融服务体系，打通金融服务“最后一公里”。

重庆市应该积极融入成渝地区双城经济圈建设中，构建川渝数字金融合作机制，加强川渝两地数字金融政策协调、数据标准衔接、平台互联互通；共建川渝数字金融产业基地，创新川渝数字金融互联互通，推进金融科技创新企业跨区域共建，共同开发数字金融产品和服务；推进川渝普惠金融一体化发展，合作开展两地农村数字金融服务创新试点，弥合区域发展差距；依托成渝数据中心集群，促进两地金融数据合理有序流通，优化区域数字金融资源配置。

（二）深化数字金融与实体经济融合，提升场景创新能力

一方面，重庆市要优化主导产业布局，定制数字金融场景。重庆市应重点围绕重庆“33618”现代制造业集群中的智能网联新能源汽车、电子信息、生物医药、高端装备等主导产业定制供应链金融、产业链金融、知识产权质押融资等数字金融产品与服务，促进数字金融与产业链、供应链的深度融合；依托“渝金通”打造金融大脑与产业大脑的数据共通，实现资金链条与产业链无缝对接，打造产融发展标志性场景；加大对新兴产业的数字金融支持力度，助力空天信息、低空经济等未来产业加快布局。

另一方面要丰富民生领域数字金融场景，支持数字金融与教育、医疗、养老、消费等民生场景联动，创新教育贷、医保医疗、养老财富等数字民生金融产品，优化居民生活金融体验；拓展数字支付民生应用场景，力争在政务缴费、出行交通、社区服务等实现数字支付全覆盖，构建“数字金融+民生应用”的便民生活圈；利用数字人民币试点契机，丰富数字人民币在民生消费、便民服务、境内外互通等场景应用，增强支付便利性和安全性。

同时，重庆应结合乡村振兴战略，促进数字金融与数字农业、农村电商的深度融合与协同发展，创新推出农村产业融资、农业保险、农村电商结算等一系列数字金融产品服务农村产业建设；构建农村数字金融服务平台，整合农村信用信息、农村产业信息等，为农村居民、新型农业经营主体提供高效的数字金融服务；通过借鉴内蒙古农村数字金融实践的经验，推动普惠金融向乡村延伸，助力农民增收、农村发展。

（三）强化数字金融风险防控，健全监管体系

一方面要结合重庆数字金融发展实际，完善数字金融监管政策，明确金融科技企业、数字金融产品的监管标准与准入门槛，规范数字金融机构的经营行为；建立跨部门协同监管机制，加强金融、科技、市场监管、公安等部门的协同配合，形成监管合力；借鉴重庆“经济•地方金融综合智管”应用经验，推动监管数字化转型，提升监管效率与精准度。

另一方面要提升风险防控技术水平，推动金融机构与科技企业合作，运用大数据、人工智能、区块链等技术，构建数字金融风险预警模型，实现对信用风险、市场风险、操作风险、数据安全风险的实时监测与预警；加强数据安全管理，完善数据收集、使用、共享的管理制度，规范数据处理流程，防范数据泄露、滥用等风险；强化网络安全防护，提升数字金融系统的安全性与稳定性，防范网络诈骗、网络攻击等风险；深化打击金融领域黑产联盟作用，完善“信息共享+科技+协助”模式，提升风险处置能力。

除此之外，还要加强金融行业自律建设与合规管理。重庆市应注重引导数字金融机构树立合规经营理念、培育合规文化，完善公司各项内控制度、加强合规培训、培养金融从业人员的合规意识；充分发挥行业自律自治的约束作用，构建数字金融行业自律准则，规范从业机构行为，引导行业健康发展；开展数字金融消费者教育和保护，加强数字金融知识的宣传工作，提升数字金融消费者风险防范意识与自我保护意识，同时畅通投诉举报渠道，保护消费者合法权益。

（四）提升数字金融创新能力，强化人才支撑

政府应当加强技术投入，支持金融机构、科技企业增加数字金融重要领域的先进技术投入，探索应用大数据、人工智能、区块链、云计算等前沿技术，同时在数字金融领域研发具备自主知识产权的技术和产品；重庆市还应支持西部科学城市、两江协同创新区等科技创新平台开展数字金融研发、成果转换，推动产学研相结合的研究新模式，建立企业、高校、科研机构协同创新机制，提升技术成果转化效率；借鉴学习新华三集团在呼和浩特的技术研发模式，在重庆算力资源的基础上，实现人工智能技术与数字金融的深度融合

同时也要建设好人才引育机制，出台更加有吸引力的数字金融人才政策，加大高端复合型人才的引进力度，以引进具有金融知识和数字技术的高端人才、领军人才等为重点，为人才提供住房、子女教育、医疗等方面的政策优惠；另外要做好本地人才培育，推动本地高校开设数字金融、金融科技等有关专业，完善人才培养政策，培养适应数字金融发展需要的人才；强化从业人员培训，开展数字化转型培训、技能大赛等，提升已有金融从业人员数字应用水平与专业素养；完善数字金融人才评价机制，激发人才创新活力。

重庆市应加快推进数字金融产品和服务模式创新，倡导金融机构聚焦重庆经济发展需求，创新数字金融产品和服务模式，推出科技信贷、绿色信贷、跨境数字金融等个性化、差异化的数字金融产品；加快传统金融机构数字化转型，提升运营效率，打造数字化、智能化金融服务模式；支持金融科技企业加快创新发展，培育壮大一批领军金融科技“链主”企业，促进金融科技产业建圈强链。

（五）完善数字金融发展保障体系，优化发展环境

首先要进一步完善数字金融发展政策体系，出台针对性的扶持政策，加大对数字金融产业、金融科技企业、数字金融创新项目的资金支持与政策倾斜；优化数字金融发展营商环境，简化金融科技企业注册登记、审批备案等流程，降低企业运营成本；积极争取国家政策支持，推动数字人民币、金融科技应用等全国试点落地重庆，提升重庆数字金融的影响力；出台《重庆市数字贸易和服务贸易高质量行动方案》，助推数字金融与数字贸易协同发展。

其次是完善数字基础设施建设，持续加大数字基础设施投入，完善5G、物联网、大数据中心、算力网络等基础设施建设，提升数字基础设施的覆盖度与服务能力；推动西部算力协同创新中心建设，打造基于绿色能源与新型算力联动的西部算力创新枢纽；强化西部数据交易中心建设，优化数据流通制度，推进数据要素市场化配置，为数字金融发展提供数据支撑；完善公共数据资源管理体系，推动金融数据与政务数据、产业数据安全共享。

最后要加强宣传引导与合作交流，提高数字金融宣传力度，普及数字金融知识，提升企业与居民对数字金融的认知度与接受度，营造良好的数字金融发展氛围；加强与国内数字金融先进地区的合作交流，借鉴浙江、上海、深圳等地区的先进经验，推动重庆数字金融创新发展；依托中新互联互通项目，推动重庆数字金融与国际接轨，拓展跨境数字金融合作领域，提升西部金融中心的国际化水平。

六、结论与展望

（一）研究结论

数字金融是推动区域经济高质量发展的新引擎，能够从赋能行业升级、资源要素优化、普惠社会建设、创新驱动激活、服务绿色发展的五个机制视角，破解重庆市经济高质量发展过程中的产业结构优化不足、空间区域不平衡、科技创新支撑薄弱等难题。现阶段，重庆市数字金融发展较好，产业规模不断做大，配套设施持续完善，赋能作用逐步凸显，人才监管体系逐渐成熟，但仍存在发展区域不平衡、与实体经济融合不充分、风险防范能力较弱、人才技术支撑不足等问题。

针对上述问题，本文提出优化数字金融区域布局、深化场景融合、强化风险防控、提升创新能力、完善保障体系五大具体路径，通过强化主城都市区核心引领、补齐区县与农村发展短板，推动数字金融与主导产业、民生领域、农村地区深度融合，健全数字金融风险防控与监管体系，加大技术创新与人才引育力度，完善政策、基础设施等保障措施，能够充分发挥数字金融的赋能作用，推动重庆市经济高质量发展，加快西部金融中心建设。

（二）未来展望

随着数字技术进步和数字经济的持续推进升级，数字金融发展空间将进一步拓展，发展势头将更加猛烈，对重庆市经济高质量发展的影响和带动作用将进一步凸显。重庆市未来需要充分发挥自身优势，顺应数字经济发展潮流，坚持数字金融创新发展，加快数字金融和实体经济融合发展，健全发展数字金融环境，突破数字金融发展瓶颈制约，提升数字金融发展硬实力；深化重庆市与成渝地区双城经济圈其他城市数字金融的互联互通，加快区域间数字金融要素的流动，打造区域数字金融协同发展示范区。

此外，随着数字金融的发展，新的风险仍会不断产生，未来还要继续加强数字金融风险防控，提高监管水平，推动数字金融创新和风险防控工作形成良性循环；继续加强人才建设和技术创新，推进数字金融高端化、智能化、绿色化、普惠化，为重庆市经济高质量发展提供更强有力支撑，助力重庆实现“两点”战略定位、“两地”“两高”战略目标，建设具有全国影响力的西部金融中心和数字经济创新发展高地。

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