王宝珠

（齐商银行股份有限公司，山东 淄博 255000）

摘要：当前，随着我国金融市场的飞速发展、市场竞争的日益加剧、金融监督管理政策的不断完善和大数据、云计算、区块链等新一代信息技术的广泛应用，地方中小银行无疑面临着巨大的机遇和挑战。供应链金融是一种创新的金融服务模式，也是中小企业融资的重点产品之一，为地方中小银行提供了全新的业务增长点和转型发展路线。但是对中小型银行来说，传统的供应链金融业务存在诸多弊病。如何有效地推动供应链金融业务转型，渐渐成为越来越多地方中小银行亟待解决的难题。

关键词：地方；中小型；银行；供应链金融；业务转型；策略

一、引言

众所周知，由于地方中小银行的地域规模和资本规模较小，服务能力较弱，所以在大型企业金融服务市场中总是会处于不利的地位。而供应链金融的“横空出世”，为地方中小银行开辟了全新的利润增长点，迎来了更为广阔的发展空间和更为深远的影响。供应链金融是一种整合供应链上的资金流、信息流和物流的方式，可为企业提供全链条的金融支持，有效提高整个供应链的经营效率和核心竞争力。当前，我国供应链金融的市场需求处于持续增长的态势，供应链金融逐渐成为解决中小企业融资困难和完善产业链资金分配的有力工具。在供应链金融业务转型进程中，地方中小银行应当大力借助金融科技的力量，搭建数字化供应链金融平台，培养复合型人才队伍，建立健全供应链金融风险管理体系，加快供应链金融业务模式、供应链金融创新和供应链金融服务效率的全方位转型升级。

二、地方中小银行供应链金融业务转型的必要性

1.适应市场竞争的需要

通过供应链金融业务转型，地方中小银行可更为深入地掌握中小企业的运营情况和资金使用需求，为其提供更有针对性的定制化金融服务，很好地缓解其融资困难的痛点，增强银行在中小企业金融服务市场的核心竞争力，并且推动产业链上下游企业的有序发展，有效提升整个供应链的竞争水平。同时，传统的银行业务方式一般依赖大型企业客户，这对地方中小银行产生一定的挑战，而基于供应链金融的业务转型可完善地方中小银行的业务结构，尽可能地减少对单一客户或者单一行业领域的依赖，形成较为稳定的客户群体，显著提升银行的盈利水平和风险抵御能力^[1]。

2.满足企业多元化金融需求

传统的银行服务模式较为简单和单一，多集中于贷款等基础的业务。而供应链金融业务往往覆盖了整个供应链上下游的各个环节，可为企业提供从新技术研究开发、原材料采购、生产制造到产品销售等各个经营环节的金融服务，提供融资、结算、现金管理和风险管理等全方位综合供应链金融服务，更好地合乎企业的多元化金融需求。进一步分析，地方中小银行通过供应链金融业务转型，开发设计更多满足不同领域和不同规模企业需求的金融产品（包括应收账款融资、知识产权质押融资、应收账款保理业务、存货质押融资、定制化现金管理方案、跨境支付结算、贸易融资和预付款融资等），以便更精准地满足企业的不同融资需求，为其提供更为灵活多变和便捷快速的供应链金融服务。

3.监管政策的引导

当前，我国陆续出台了一系列支持供应链金融发展的政策措施，更好地促进供应链金融业务的改革创新和转型发展，所以通过实行供应链金融业务转型策略，地方中小银行可更好地响应国家和地区政策的号召，符合法规和政策导向。当然，由于供应链金融业务牵涉多个主体和多个环节，需要更为健全的供应链金融监督管理机制来有力保障其有条不紊地发展，所以通过供应链金融业务转型，能够更好地服务供应链上的各种规模的企业，促进金融资源合理分配至实体经济中去，很好地符合我国监督管理政策的导向，共同推动我国金融监督管理体系的完善，促进我国金融监督管理的规范化和高效化^[2]。

4.自身可持续发展的需要

如前所述，在传统银行业务领域，地方中小银行往往面临着与大型银行和其他资金实力雄厚金融机构的激烈竞争，而通过供应链金融业务转型，地方中小银行可大力开拓全新的业务领域，挖掘供应链上的核心企业和上下游众多中小企业等潜在客户群体，为其提供个性化和差异化的供应链金融服务，久而久之，扩大客户群体基础，增加银行业务量和各项收入的来源，显著提升自身的核心市场竞争力，实现高质量和可持续发展。与此同时，供应链金融业务转型无疑需要大数据分析、人工智能、物联网等新一代金融科技的助力，将先进技术充分运用到金融风险评估、客户群体挖掘、分析和营销、供应链业务操作等方面，促进地方中小银行主动提高科技创新水平，持续推动供应链业务创新转型发展，更好地适应数字化经济时代的发展需要。

三、地方中小银行供应链金融业务转型存在的难题

1.供应链金融核心技术缺失

相较于大型银行，地方中小银行存在资金实力相对薄弱、供应链金融领域技术积累相对缺乏等问题，欠缺先进的供应链金融科技、大数据技术、区块链、人工智能等核心技术平台带来有力支撑，难以承担供应链金融管理系统软硬件设施设备配置、技术团队组建等工作，导致银行缺乏供应链金融核心技术，容易出现金融数据处理分析、金融风险评估、贷后管理不合理等诸多问题，无法为供应链上的企业提供高效和精准的金融服务。同样地，在专业技术人才的配置上，地方中小银行也无法满足，难以吸引和留住高端的技术人员以及既精通金融技术又熟练掌握大数据、云计算、区块链等先进信息技术的复合型人才，进一步导致供应链金融核心技术缺失。

2.信息数据验真和分析能力有待提高

一般来说，地方中小银行的供应链金融业务涉及大量的企业基本信息、交易数据、物流数据等信息数据。但是在实际开展供应链金融业务时，部分地方中小银行获取信息数据的渠道多为供应链上企业自行提供的财务会计报表和相关交易单据，地方中小银行无法准确评判这些信息数据的真实性和完整性。与此同时，部分地方中小银行也很少与供应链上下游企业、第三方物流平台、第三方电子商务平台进行深度的信息数据对接，难以取得全面和丰富的信息数据，容易出现信息数据来源单一的问题，进而无法对供应链上企业的实际运营情况进行真实和可靠的评价。此外，虽然当前大数据分析在供应链金融业务领域已得以广泛传播，但是地方中小银行的信息数据分析技术仍较为落后，欠缺先进的供应链金融信息数据分析工具，配备的供应链金融业务数据分析人员的专业水平有待提高，因此无法真正意义上对相关信息数据进行验证和分析^[3]。

3.缺乏供应链风险评估和应对机制

由于供应链金融业务通常会涉及多个主体和多项金融风险要素，需要银行搭建合适的供应链风险评估模型。但是部分地方中小银行所搭建的供应链风险评估模型仅仅是基于传统信贷业务的模型的基础上进行初步的修改，未能通盘考量供应链结构、交易关系和物流信息等核心要素，难以精准地评价真实的供应链金融业务中风险隐患。即便地方中小银行可有效识别出潜在的供应链金融业务风险，也欠缺健全和有力的供应链业务风险应对机制。也就是说，当供应链业务风险来临时，很多地方中小银行缺乏明确的供应链业务风险应急预案和处理程序，难以第一时间采取有效的措施来规避或降低风险隐患。

4.与外部主体沟通和合作较少

一般来说，供应链金融业务需要地方中小银行与核心企业、上下游企业、物流企业、电子商务企业、金融科技企业、行业协会、保险公司等多个主体进行沟通和合作。但是在实际操作中，部分地方中小银行的业务范围通常局限于特定的地区，更为依赖当地市场和当地客户，更为关注本地市场的供应链金融业务开拓，所以在供应链金融业务中往往与这些外部主体的接触、沟通和合作较少，难以取得更为广泛的资源和信息数据，容易出现信息孤岛和资源难以有机整合的现象，严重影响供应链金融服务的效率和质量，限制了供应链金融业务的蓬勃发展。即便地方中小银行有与外部主体合作和交流的意愿，也因为欠缺相应的合作机制、未能通盘考量各项风险隐患和不确定因素而无法进行有效的合作。也就是说，在合作时，容易出现利益分配不够科学、责任界定不够清楚、供应链金融业务信息共享不够通畅等弊病，产生相应的矛盾和意见不合，进而导致合作事项无法展开^[4]。

5.供应链金融组织架构和管理体系不完备

目前，部分地方中小银行的组织架构是根据传统银行业务模式来加以简单的调整，各个职能部门之间的职责划分仍较为独立，欠缺规范的协同机制。在实际开展供应链金融业务的时候，容易出现组织架构难以满足实际供应链金融业务发展需要的状况，完成供应链金融业务程序较为繁琐和效率较为低下。与此同时，供应链金融业务通常具备主体繁多、业务程序复杂多变、各项供应链风险要素较为多样等特征，需要规范的供应链金融管理体系加持。但是当前部分地方中小银行的供应链金融管理体系主要是基于传统业务，而没有根据供应链金融业务的特征和客户需要来构建，缺乏规范的供应链金融风险管理程序，没有针对供应链上不同客户群体制定相应的个性化供应链金融风险管理办法。

四、地方中小银行供应链金融业务转型策略

1.强化金融科技应用，推动供应链金融线上经营

第一，地方中小银行应加大供应链金融业务相关资金投入，建成集成化和系统化的供应链金融线上管理平台，具备强大的功能模块和信息数据处理分析能力，有效整合供应链上的物流信息、企业基本信息流和资金交易记录等相关信息数据，并且充分借助云计算技术提供稳定可靠的供应链金融线上平台运行环境，真正意义上保证信息数据的高效存储和精准处理。同时，地方中小银行可根据自身实际情况来开放银行接口，实现与核心企业以及供应链上下游中小企业的ERP系统、第三方物流平台、第三方支付平台、电子商务平台等多个平台系统的对接，第一时间取得相应的交易信息和物流轨迹等信息数据，为供应链金融业务的有条不紊开展提供准确的信息数据支持。

第二，地方中小银行应将大数据、人工智能、区块链等新一代信息技术充分运用到供应链金融业务中，全方位提高自身的金融风险控制能力。具体地，地方中小银行可借助大数据技术来深度挖掘和全面剖析平台系统上累积的海量信息数据，搭建科学有效的客户画像和金融风险评价模型，并且精准分析供应链上企业的交易信息、财务情况、行业发展趋势、运营情况和资信水平等多层次和多方面信息数据，有效评价企业的信用风险和还款水平，实现发现潜在的风险隐患，实现精准营销和风险管理。地方中小银行也可借助人工智能技术来实现供应链金融业务流程的自动化和智能化，开展相应的贷款审批、金融风险预警等工作，显著提升供应链金融业务处理准确性和效率。地方中小银行还可借助区块链技术来自动记录和保存供应链上的各笔交易，提供更为“阳光”和准确的交易信息，最大程度地保证供应链上交易信息的真实性和可靠性^[5]。

第三，地方中小银行可科学开发功能齐全和使用便捷的移动客户端，为供应链上的企业和个人提供更为方便和亲民的移动供应链金融服务。也就是说，客户可打开手机APP，根据自身需要来随时随地完成贷款申请、查询供应链金融业务进度、资金支付结算等操作。当然，地方中小银行也需要定期更新移动客户端，以及更新金融产品和金融服务，为用户精准推送个性化的金融产品和服务信息，显著增强客户的忠诚度，极大地提高客户的体验。

2.完善信息披露和发布制度，提高数据分析水平

地方中小银行应当制定和完善翔实的供应链金融业务信息披露规范，建立健全供应链金融业务信息披露制度，明确信息披露的内容、方式和频率，定期在官网、微信公众号、微博、年报等对外平台准确披露供应链金融业务的实际规模、风险管理情况、金融产品创新情况等信息，建立健全信息审核制度，最大程度地保证信息数据的透明度和真实性，增强广大投资者和客户对银行的信任和支持。

同时，地方中小银行需要建立健全供应链金融业务数据治理制度，明确数据管理的责任人和管理程序，强化对相关信息数据的收集、存储、处理和分析管控，第一时间清理和纠正错误的信息数据。当然，地方中小企业还需要加强对供应链金融业务相关信息数据的质量评估和全方位监控，持续提升业务数据的质量，为数据分析提供科学可靠的基础。

再者，地方中小银行应进一步加强自身的供应链金融业务数据分析能力，大力培养和广泛引进专业的供应链金融业务数据分析人才，组建专业分析团队，借助先进的数据挖掘、机器学习等数据分析工具和技术，第一时间发现供应链金融业务规律和潜在的风险隐患，为银行的科学决策提供有力的支撑。

此外，地方中小银行应加强供应链金融业务信息共享和合作，与供应链上的核心企业以及第三方数据服务机构等主体构建专门的供应链金融业务信息共享机制，实现供应链金融业务数据的实时互通，如此一来，地方中小银行可快速和精准地取得相应的客户信息，有效提升供应链金融风险评估的准确性。有条件的地方中小银行还可与其他金融机构合作，开展联合数据分析活动，一起探索供应链金融业务的发展态势和风险特点，同心协力推动整个行业的数据分析水平提升。

3.建立健全供应链风险管理体系

地方中小银行应围绕供应链风险识别、供应链风险评估、供应链风险预警、供应链风险应对等维度来构建供应链风险管理体系，全面防范和有效应对供应链风险。

具体地，在供应链风险识别方面，地方中小银行应多渠道地收集信息，深入剖析供应链上企业的财务情况、运营水平、行业竞争能力、行业趋势、市场价格波动等要素，全方位识别潜在的信用风险、交易信息、订单执行情况、市场风险、物流信息、操作风险等风险隐患，并且借助当前先进的大数据和人工智能技术来对供应链风险进行实时监测分析，包括监控资产负债率、流动比率、应收账款周转率和存货周转率、原材料价格波动幅度、产品市场需求变化率等定性指标，以及供应链中的交易对手信用情况、交易频率和稳定性、业务流程合规性、系统故障情况等定量指标，第一时间发现供应链风险信号，精准判断和全面分析供应链上企业的资金周转状况和运营风险^[6]。

在供应链风险评估方面，地方中小银行应搭建专门的供应链风险评估模型，有机结合供应链上企业的历史交易数据、行业数据、政策数据、宏观经济数据等，对识别出来的供应链风险进行量化评估，明确供应链风险的等级，并且根据供应链风险的等级来有针对性地制定科学可行的供应链风险应对策略，比如对于高风险供应链金融业务，地方中小银行应采取更为严格的审核批准措施或者增加相应的担保要求。

在供应链风险预警方面，地方中小银行应构建供应链预警机制，根据风险评估结果，合理设置相应的供应链风险预警指标和阈值，一旦出现供应链风险预警指标超过阈值时第一时间发出预警信号，包括一般预警信号、中级预警信号和高级预警信号三个维度，提醒地方中小银行采取措施来有效防范潜在的风险隐患。

在供应链风险应对方面，地方中小银行应在供应链金融业务程序中增设相应的风险管理时间节点，对核心节点进行严格控制。比如在发放贷款之前地方中小银行需要对供应链上企业的交易背景进行严格审核把关，保证交易信息的真实性和合法性，而在发放贷款之后地方中小银行也需要对资金用途严加监控，避免资金被无端挪用。当然，地方中小银行可建立供应链风险缓释制度，比如要求供应链上企业提供抵押物、质押物或者第三方担保等，严格评估和管控抵押物品，定期或不定期对相应的抵押物品进行重新估计价值，避免出现抵押物价值下降造成供应链风险增加的现象，最大程度地规避或降低供应链风险损失。比如与供应链上核心企业签署相应的回购合同协议，当下游企业发生违约行为时，核心企业可立刻回购货物。比如购买信用保险，将一部分供应链信用风险转移到保险公司中去，更好地提高银行抵御和应对供应链风险的能力。

4.深化与核心企业、政府和行业协会合作

在核心企业方面，地方中小银行应与其形成战略合作伙伴关系，合作搭建供应链金融业务信息共享平台，签署相应的合作协议，明确双方的权利和义务。地方中小银行可为核心企业提供定制化的现金管理、供应链融资等供应链金融服务，反馈信贷资金流向和信用评估等信息数据，更好地满足核心企业的资金需求。同样地，核心企业也可为地方中小银行提供供应链上下游企业的交易信息、订单信息、库存情况和信用评价等相关信息数据，有助于地方中小银行更好地掌握企业的运营情况和信用风险，最大程度地降低业务风险。

在政府方面，地方中小银行应积极主动地与当地政府部门进行沟通合作，掌握政府部门在供应链金融业务领域的相关扶持政策，尽可能地争取政府的政策扶持、税收优惠、产业资源、风险补偿等方面的倾斜，最大程度地减少地方中小银行开展供应链金融业务的风险和成本。政府部门也可出台更多的利好政策鼓励企业开展供应链金融业务。同时，政府部门可提供公共数据资源，帮助地方中小银行建立健全客户信息和风险评价体系，营造良好的营商环境。地方中小银行也可主动参与到政府主导的供应链金融平台建设中去，为当地的中小微型企业提供专业的金融服务，促进地方经济发展^[7]。

在行业协会方面，地方中小银行应进一步强化与行业协会的联系和合作，第一时间收集所处行业动态、发展趋势等信息数据。行业协会可为地方中小银行提供准确的行业数据和企业信息，推荐更多优质和有潜力的供应链上企业。此外，地方中小银行可主动参加行业协会组织开展的各项行业培训和交流活动，显著提高企业对供应链金融的充分认识和运用能力，共同促进当地供应链金融业务的发展。

5.构建供应链金融业务管理体系，清晰发展路径

首先，地方中小银行应当明确供应链金融业务领域的战略发展目标和定位，科学合理编制短中长期供应链金融业务战略方案，并且按照自身的资源和能力，明确重点发展的行业领域和客户群体，实行科学合理的市场拓展战略和供应商金融产品创新规划。

其次，地方中小银行应当组建供应链金融业务管理小组，专门负责供应链金融业务的规划、拓展和管控，制定相应的业务流程。同时，地方中小银行应当建立有效的沟通交流机制，促进相关职能部门的有序协作，显著提高供应链金融业务处理效率。

再者，地方中小银行应当建立专门的绩效评价指标机制、有一定吸引力的奖励机制和有一定约束力的惩罚机制，全方位评估供应链金融业务的实施状况。具体地，绩效评价指标通常包括供应链金融业务规模、供应链风险控制、客户满意度等多个维度，地方中小银行应当根据多维度的指标来对业务部门进行奖励和惩罚，从而激励全体员工更好地开展供应链金融业务^[8]。

此外，地方中小银行应当建立密切关注市场动态和供应链上企业需求的变化，持续创新供应链金融产品，并且进一步强化对新供应链金融技术、新供应链金融业务模式的研究和运用，包括基于物联网的动产融资业务模式，从而有效提高动产融资的安全水平和效率。

四、结束语

总之供应链金融逐步成为连接实体经济和金融服务的“纽带”，能够拓宽地方中小型银行的业务范围，还提供了深入产业链和服务中小微型企业的重要渠道。地方中小银行供应链金融业务的转型，既是对自身运营方式的创新，又是对当地经济结构和产业升级的强有力支撑。可见地方中小银行作为我国金融体系的重要主体，应当加大与核心企业的合作，尽可能地拓宽供应链金融服务范围乃至整个供应链生态，从而显著提高服务效率和风险管理能力，极大地增强自身金融服务实体经济能力，为推动当地经济高质量发展和构建新发展格局贡献一份力量。

参考文献：

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[2]王小艳.银行供应链金融风险管理研究[J].经济研究导刊,2024(9):96-99.

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[4]薛小飞.民营银行数字供应链金融发展分析[J].银行家,2023(12):67-71.

[5]任文燕.商业银行绿色供应链金融发展探究[J].财富时代,2023(11):106-108.

[6]张吉光,陈舟楫,傅家范.中小银行供应链金融发展现状、挑战及建议[J].中国银行业,2022(11):58-61.

[7]张永丹,盛永志.黑龙江省商业银行供应链金融现状与创新对策[J].金融理论与教学,2022(5):42-44.

[8]黄彦琳.数字化供应链金融业务在商业银行的探索[J].现代金融导刊,2022(3):47-52.