郝淑娟

（内蒙古农村商业银行股份有限公司，内蒙古 呼和浩特 010010）

摘要：县域实体经济是乡村振兴的重要载体，也是我国实体经济发展的薄弱环节，农村金融作为支撑县域实体经济发展的核心力量，其创新水平直接决定县域经济的发展质量与速度。本文立足我国县域实体经济发展现状，聚焦农村金融创新与县域实体经济的深度融合，系统分析农村金融创新服务县域实体经济的内在逻辑、发展现状与积极成效，深入剖析当前存在的突出制约因素，结合2024-2025年各地实践案例与行业数据，提出针对性的优化路径。研究发现，农村金融创新通过产品、渠道、模式的革新，有效缓解了县域实体经济融资难题，推动了县域产业升级与民生改善，但仍面临产品适配性不足、服务体系不完善、风险防控薄弱等问题。研究成果可为农村金融机构深化创新、提升服务效能提供实践指引，为推动县域实体经济高质量发展、夯实乡村振兴根基提供理论支撑。

关键词：农村金融创新；县域实体经济；产业赋能

中央一号文件连续多年聚焦“三农”工作，明确提出强化农村金融服务，推动金融资源向县域下沉，助力县域实体经济发展。县域实体经济涵盖农业生产、农产品加工、乡村文旅、小微企业等多个领域，是连接城市与乡村的重要纽带，更是吸纳农村劳动力、推动城乡融合发展的关键载体。当前，我国县域实体经济正处于转型升级的关键阶段，面临融资难、融资贵、金融服务覆盖面不足等突出问题，制约了其高质量发展。农村金融创新作为破解上述难题的重要路径，通过依托大数据、人工智能等技术，优化金融产品供给、拓宽服务渠道、完善服务模式，为县域实体经济注入金融活水。本文围绕农村金融创新服务县域实体经济的核心议题，梳理发展现状、剖析制约因素、提出优化策略，助力农村金融与县域实体经济协同发展，为乡村振兴战略落地提供有力支撑。

一、农村金融创新与县域实体经济发展的核心内涵

（一）农村金融创新的核心内涵与主要形式

农村金融创新是以服务县域实体经济、助力乡村振兴为核心目标，依托前沿技术与政策引导，对农村金融产品、服务渠道、经营模式、风控体系进行全方位优化与革新的过程。其核心特征体现为普惠性、针对性与可持续性，区别于城市金融的发展模式，农村金融创新更注重适配县域实体经济的发展特点，聚焦农户、新型农业经营主体、小微企业等重点服务对象的金融需求。主要形式包括产品创新、渠道创新与模式创新，产品创新聚焦县域产业特点，开发适配农业生产、农产品加工、乡村文旅等领域的专属金融产品，如农机贷、养殖贷、供应链贷等；渠道创新打破传统物理网点的局限，依托移动互联网、线上平台、流动服务等方式，拓宽农村金融服务覆盖面；模式创新则通过构建“金融+产业”“金融+合作社”等协同模式，实现金融服务与县域产业发展的深度融合。

（二）县域实体经济的发展特征与金融需求

县域实体经济以农业为基础，以农产品加工、乡村文旅、特色产业、小微企业为核心支撑，呈现出产业集中度低、经营规模小、抗风险能力弱、地域特色鲜明的发展特征。其金融需求具有多元化、个性化、小额化、周期化的特点，不同领域的需求存在显著差异。农业生产领域的金融需求主要集中在种子采购、农机购置、农田水利建设等方面，需求周期与农业生产周期高度契合，对贷款期限、利率的灵活性要求较高；农产品加工领域需要中长期资金支持，用于设备更新、产能扩张、技术升级，对融资额度的需求相对较大；乡村文旅、特色产业等新兴领域的金融需求则偏向于项目启动、品牌打造、市场推广，需要多元化的金融服务支撑；农户与小微企业的金融需求以小额信用贷、流动资金贷为主，注重服务的便捷性与高效性。随着县域产业升级，金融需求已从单一资金供给转向综合化、多元化，对金融服务的精准度与专业性提出了更高要求。

二、农村金融创新服务县域实体经济的积极成效

（一）农村金融创新产品不断丰富，适配性持续提升

近年来，农村金融机构围绕县域实体经济的需求特点，不断加大产品创新力度，推出了一系列针对性强、实用性高的金融产品，有效缓解了县域实体经济融资难问题。针对农业生产的周期性特点，推出了与农业生产周期匹配的季节性贷款产品，延长贷款期限，优化还款方式，降低农户与新型农业经营主体的还款压力。针对县域特色产业，开发了专属信贷产品，如洪湖农商银行聚焦莲藕产业，推出链式营销金融产品，覆盖种苗、种植、加工、销售全产业链；农行西藏分行针对藏香、泽帖尔编织等民族特色产业，推出惠农e贷商户贷，助力特色产业规模化发展。针对小微企业无抵押物、融资难的问题，推广信用贷款、知识产权质押贷款等产品，依托大数据技术构建信用评估体系，无需抵押担保即可获得贷款。同时，农村金融机构不断优化贷款定价机制，降低县域实体经济融资成本，2025年上半年，我国县域小微企业数字信贷平均利率较2020年下降2.1个百分点，有效缓解了融资贵问题^[1]。

（二）服务渠道持续拓宽，服务可及性显著提高

农村金融机构通过渠道创新，打破了传统物理网点的局限，构建了线上线下融合的服务体系，大幅提升了农村金融服务的可及性。线上渠道方面，依托手机银行、网上银行、微信公众号等平台，实现贷款申请、审批、放款、还款等全流程线上办理，简化业务流程，缩短办理时间，让农户与小微企业足不出户就能享受便捷的金融服务。农发行推出的中储e贷线上业务，依托农发智贷平台与中储粮网，为粮食交易企业提供线上融资服务，实现竞价交易与融资无缝衔接，首笔业务即发放流动资金贷款505万元。线下渠道方面，优化农村物理网点布局，在乡镇、村社设立金融服务站、助农取款点，配备流动服务车，打通农村金融服务最后一公里。农行西藏分行针对农牧区服务半径长、难度大的现状，建立3+2流动服务机制，建设5526个三农金融服务点、5270个手机银行村，年均流动服务超过2万次，有效填补边境地区金融服务空白。截至2024年末，我国农村地区金融服务覆盖率达82%，较2020年提升28个百分点，县域小微企业金融服务覆盖率达78%，服务可及性显著提高^[2]。

（三）服务效能稳步提升，助力县域产业升级

农村金融创新通过优化资源配置，引导金融资源向县域实体经济重点领域、薄弱环节倾斜，有效提升了服务效能，推动了县域产业升级。在农业领域，农村金融创新支持农户开展规模化种植、养殖，支持新型农业经营主体发展，推动农业从传统种植向现代化、集约化转型。西藏优格仓工贸有限公司在农行西藏拉萨康昂东路支行的持续贷款支持下，从作坊式经营发展为规模化企业，建成新厂生产160种藏香和藏香水，占据西藏藏香市场约50%份额。在农产品加工领域，金融创新提供的中长期资金支持，助力企业更新设备、升级技术、扩大产能，推动农产品深加工，延长产业链，提升产品附加值。在乡村文旅领域，金融创新支持民宿、非遗项目发展，农行西藏山南分行累计为扎西曲登社区111户家庭发放贷款1000余万元，支持民宿发展与藏戏文化传承，带动当地群众增收^[3]。同时，农村金融创新支持县域小微企业发展，激活小微企业活力，推动县域产业结构优化升级，为县域实体经济发展注入新动能。

（四）政策支持体系逐步完善，创新环境持续优化

国家高度重视农村金融创新与县域实体经济发展，出台了一系列政策措施，构建了完善的政策支持体系，为农村金融创新营造了良好的发展环境。央行、金融监管总局、证监会、农业农村部联合发布相关意见，明确要求扩大县域富民产业发展金融供给，开发应收账款融资等供应链金融服务场景，保障农业全产业链金融需求。政策层面加大对农村金融机构的扶持力度，通过税收优惠、财政补贴、再贷款、再贴现等方式，降低农村金融机构的运营成本，鼓励其加大对县域实体经济的支持力度。同时，完善农村金融监管政策，引导农村金融机构规范开展创新业务，坚守服务县域实体经济的初心，防范金融风险。各地政府结合本地县域经济发展特点，出台针对性的配套政策，推动农村金融创新与县域产业发展深度融合，如湖北洪湖市政府联合洪湖农商银行，推动莲藕产业链金融发展，形成政企银协同发力的良好格局。政策支持体系的不断完善，为农村金融创新服务县域实体经济提供了有力保障。

三、农村金融创新服务县域实体经济发展的制约因素

（一）金融创新产品与县域实体经济需求脱节

部分农村金融机构的创新活动脱离县域实体经济实际需求，盲目追求产品创新的形式，忽视了实用性与适配性，导致金融创新产品无法有效服务县域实体经济。部分农村金融机构推出的创新产品同质化严重，缺乏针对性，未能结合不同县域的产业特点、农户与小微企业的需求差异进行定制化设计，难以满足县域实体经济的个性化需求。例如，部分金融机构推出的线上信贷产品，还款方式、贷款额度不符合小微企业的经营特点，导致产品使用率较低；部分金融机构过度开发虚拟金融产品，忽视了农业生产、农产品加工等县域实体经济重点领域的资金需求，导致金融资源浪费。同时，部分农村金融机构在产品创新过程中，过度关注技术的先进性，忽视了县域用户的接受能力，部分复杂的创新产品操作难度大，农户与小微企业难以熟练使用，进一步降低了产品的实用性。

（二）农村金融服务体系不完善，服务能力不足

当前农村金融服务体系仍不完善，农村金融机构的服务能力不足，制约了农村金融创新服务县域实体经济的效能。从机构布局来看，大型金融机构在县域的网点布局较少，主要服务于大中型企业与政府项目，对农户与小微企业的服务力度不足；中小农村金融机构如农商行、村镇银行，虽然网点布局较广，但资金实力薄弱、技术储备不足、人才匮乏，难以满足县域实体经济的多元化金融需求。洪湖农商银行在发展过程中就面临市场竞争白热化、传统营销模式乏力、内生动力不足等问题，制约了服务能力提升。从服务内容来看，农村金融服务仍以信贷业务为主，保险、担保、理财、咨询等综合金融服务供给不足，无法满足县域实体经济的多元化需求。此外，农村金融机构的服务人员专业素质参差不齐，缺乏兼具金融专业知识与县域产业知识的复合型人才，服务效率与服务质量有待提升。

（三）风险防控能力薄弱，制约创新可持续性

县域实体经济具有抗风险能力弱、经营不稳定、信息不对称等特点，加上农村金融创新过程中面临的新型风险，导致农村金融机构的风险防控压力较大，风险防控能力薄弱，制约了农村金融创新的可持续性。一方面，县域农户与小微企业的信用意识普遍不高，部分农户与小微企业存在逃废银行债务的现象，加上农村信用体系不完善，信用信息缺失，农村金融机构难以精准评估借款人的信用状况，导致信用风险发生率较高。另一方面，农村金融创新过程中，大数据、人工智能等技术的应用不够成熟，部分金融机构的风控模型存在算法缺陷、数据偏差等问题，无法有效识别与防控新型金融风险。针对莲藕等特色农业产业季节性强、抵押物缺失、抗风险能力弱的天然属性，传统抵押担保风控模式难以有效覆盖，进一步增加了风险防控难度。此外，县域实体经济受自然灾害、市场波动等因素影响较大，容易导致贷款违约，增加农村金融机构的信贷风险。

（四）农村信用体系建设滞后，信息不对称问题突出

农村信用体系建设滞后是制约农村金融创新服务县域实体经济的重要因素，导致农村金融机构与县域市场主体之间的信息不对称问题突出，增加了金融创新的难度与风险。当前，农村信用体系建设仍处于初级阶段，信用信息收集、整理、共享机制不完善，农村信用信息分散在政府部门、金融机构、企业等多个主体，无法实现高效共享。金融机构难以全面获取农户与小微企业的生产经营、信用状况、还款能力等多维度信息，导致信用评估不够精准，贷款审批难度较大。虽然各地持续开展信用户信用村信用乡镇评定工作，但部分地区评定标准不统一、流程不规范，信用评价结果的权威性与实用性不足。同时，农村信用激励与惩戒机制不完善，对守信主体的激励力度不足，对失信主体的惩戒力度不够，难以引导农户与小微企业树立良好的信用意识，进一步加剧了信息不对称问题。

（五）政策支持力度不足，落地效果不佳

虽然国家出台了一系列支持农村金融创新服务县域实体经济的政策措施，但部分政策支持力度不足，落地效果不佳，未能充分发挥政策的引导与保障作用。一方面，政策扶持力度不足，对农村金融机构的税收优惠、财政补贴额度有限，难以有效降低农村金融机构的运营成本，部分中小农村金融机构创新动力不足。另一方面，政策落地存在梗阻，部分地方政府对政策的执行不到位，配套措施不完善，导致政策无法真正惠及农村金融机构与县域市场主体。例如，部分地区的财政补贴发放流程繁琐、周期较长，农村金融机构难以及时获得补贴支持；部分政策针对性不强，未能结合不同县域的经济发展特点与农村金融创新需求进行精准施策，导致政策效果大打折扣^[4]。此外，政策宣传力度不足，部分农户与小微企业对相关政策不了解，无法充分享受政策红利，进一步影响了政策落地效果。

四、农村金融创新服务县域实体经济发展的优化路径

（一）精准对接需求，创新适配县域实体经济的金融产品

农村金融机构应深入调研县域实体经济的需求特点，结合不同县域的产业特色、农户与小微企业的需求差异，开展定制化产品创新，提升产品适配性。深入县域产业一线，了解农业生产、农产品加工、乡村文旅等不同领域的资金需求、周期特点、还款能力，针对性开发金融产品，如针对特色产业推出产业链金融产品，覆盖全产业链的资金需求；针对农户推出小额信用贷、农机贷等产品，适配农业生产的小额化、周期性需求；针对小微企业推出流动资金贷、知识产权质押贷等产品，缓解小微企业融资难问题。借鉴洪湖农商银行一链一策的经验，联合政府部门、行业协会，梳理县域主导产业链图谱，定制专属信贷产品、组建专属服务团队、开辟专属绿色通道^[5]。同时，优化产品设计，简化产品操作流程，降低用户使用门槛，提升产品的实用性与便捷性，避免盲目追求创新形式而忽视实际需求，确保金融创新产品能够真正服务于县域实体经济。

（二）完善服务体系，提升农村金融服务能力

构建多元化、多层次的农村金融服务体系，提升农村金融机构的服务能力，为农村金融创新服务县域实体经济提供有力支撑。优化农村金融机构布局，引导大型金融机构加大对县域的网点投入，下沉服务重心，增强对农户与小微企业的服务力度；支持中小农村金融机构发展，加大对农商行、村镇银行的资金支持与技术扶持，提升其资金实力与服务能力。推动农村金融机构拓展服务内容，从单一的信贷业务向保险、担保、理财、咨询等综合金融服务延伸，满足县域实体经济的多元化需求。加强农村金融服务人员培养，打造一支兼具金融专业知识与县域产业知识的复合型人才队伍，通过开展培训、引进人才等方式，提升服务人员的专业素质与服务水平。借鉴农行西藏分行的流动服务模式，结合县域实际情况，优化线下服务网点布局，推广流动服务车、助农服务站等形式，打通农村金融服务最后一公里^[6]。

（三）强化风险防控，保障创新可持续性

健全农村金融创新风险防控体系，提升风险防控能力，保障农村金融创新服务县域实体经济的可持续性。完善信用风险防控机制，加强对借款人的信用评估与审核，依托大数据技术整合多维度信用信息，构建精准的信用评估模型，提升信用风险识别与防控能力。针对县域实体经济的风险特点，建立健全风险分散机制，加强与保险机构、担保机构的合作，构建银保担协同风控体系，分担信贷风险^[7]。优化风控技术，推动大数据、人工智能等技术在风控领域的深度应用，完善风控模型，及时识别与处置新型金融风险，如数据安全风险、网络攻击风险等。借鉴洪湖农商银行的风控经验，建立全流程预警、联防联控、动态监测退出机制，将风控嵌入产业链运行之中，实现业务拓展与风险控制的平衡。加强对县域市场主体的风险教育，引导农户与小微企业树立良好的信用意识，规范经营行为，降低违约风险。

（四）加快信用体系建设，缓解信息不对称问题

加快农村信用体系建设，完善信用信息收集、整理、共享机制，缓解农村金融机构与县域市场主体之间的信息不对称问题。政府牵头搭建农村信用信息共享平台，整合税务、社保、农业农村、金融机构等多个主体的信用信息，实现信用信息互联互通，为农村金融机构的信用评估提供有力支撑。统一农村信用评价标准，规范信用评价流程，提升信用评价结果的权威性与实用性，推动信用户信用村信用乡镇评定工作常态化、规范化。健全信用激励与惩戒机制，加大对守信主体的激励力度，如给予贷款利率优惠、贷款额度提升等；加大对失信主体的惩戒力度，将失信行为纳入信用档案，限制其金融服务获取，引导农户与小微企业树立良好的信用意识^[8]。加强信用宣传教育，通过村社公告、入户宣传等方式，普及信用知识，提升县域市场主体的信用素养，营造守信光荣、失信可耻的良好氛围。

（五）加大政策支持，提升政策落地效果

加大政策支持力度，完善配套措施，推动政策落地见效，为农村金融创新服务县域实体经济提供有力保障。加大对农村金融机构的扶持力度，提高税收优惠、财政补贴的额度，简化补贴发放流程，缩短发放周期，降低农村金融机构的运营成本，激发其创新动力。结合不同县域的经济发展特点与农村金融创新需求，出台针对性的配套政策，实现精准施策，提升政策的针对性与实效性。加强政策宣传力度，通过政府官网、农村金融机构网点、村社宣传等多种渠道，普及相关政策知识，让农户、小微企业与农村金融机构充分了解政策红利，确保政策能够真正惠及相关主体。建立政策落实监督机制，加强对政策执行情况的监督检查，及时发现与解决政策落地过程中存在的问题，确保政策执行到位^[9]。深化政银企合作，搭建政银企对接平台，推动农村金融机构与县域企业、合作社精准对接，提升政策落地效果。

结语：

总之，农村金融创新是推动县域实体经济高质量发展的重要支撑，也是夯实乡村振兴根基的关键举措。当前，农村金融创新在产品、渠道、模式等方面取得了显著成效，有效缓解了县域实体经济融资难题，推动了县域产业升级与民生改善，助力了城乡融合发展。但同时，农村金融创新服务县域实体经济仍面临产品适配性不足、服务体系不完善、风险防控薄弱、信用体系滞后、政策落地不佳等制约因素，影响了创新效能的充分释放。未来，需通过精准对接县域实体经济需求、完善农村金融服务体系、强化风险防控、加快信用体系建设、加大政策支持力度等措施，推动农村金融创新深化发展，提升服务效能。唯有实现农村金融创新与县域实体经济的深度融合，才能充分发挥金融对县域实体经济的支撑作用，激活县域经济发展活力，推动县域实体经济高质量发展，为乡村振兴战略落地与金融强国建设奠定坚实基础。

参考文献：

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[5]本刊编辑部.农村中小银行服务实体经济的金融创新与实践[J].中国银行业,2024(7):87-90.

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