宋梦涵

（山东女子学院经济学院，山东 济南 250300）

摘要：发展银发经济是实现人民美好生活向往的现实需要，是推动高质量发展的有力举措，是中国式现代化建设的重要支撑。通过深入分析银发经济背景下老年消费的现状，包括消费需求的多元化、消费能力的提升以及消费市场的不断扩大等方面。同时，指出了当前老年消费存在的问题，如产品和服务供给不足、消费观念相对保守、市场监管不完善等。针对这些问题，提出了相应的对策建议，包括加大产品和服务创新力度、引导老年消费观念转变、加强社会参与和政策扶持等，以促进银发经济背景下老年消费市场的健康发展。

关键词：银发经济；老年消费；高质量发展

一、引言

2024年1月，《国务院办公厅关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》（国办发（2024]1号）这是我国首个以“银发经济”命名的政策文件。银发经济是向老年人提供产品或服务，以及为老龄阶段做准备等一系列经济活动的总和，涉及面广、产业链长、业态多元、潜力巨大。《意见》提出了4个方面26项举措。未来，国家将着力培育高精尖产品和高品质服务模式，让老年人共享发展成果，安享幸福晚年。

   在银发经济背景下，老年消费现存一些问题。如缺乏真正针对老年人需求的设计，种类单一且质量参差不齐等。老年消费市场潜力巨大，需针对性地制定对策以满足老年人的需求。通过深入分析银发经济背景下老年消费的现状，分析影响其消费的问题所在，提出促进老年消费的对策建议。

二、银发经济背景下老年消费的现状

1.老年人口数量和比重不断增加

随着医疗水平的提高和生活条件的改善，人们的寿命不断延长，老年人口数量和比重不断增加。根据国家统计局的数据，截至2023年底，全国60周岁及以上老年人口29697万人，占总人口的21.1%，较去年增加1.3%。其中65周岁及以上老年人口21676万人，占总人口的15.4%。预计在2030年左右进入占比超20%的超级老龄化社会，2084年之后中国老年人口约占总人口的一半。

图1  2019-2023年60岁及以上老年人口及比例

注：数据来源于国家统计局。

2.老年消费市场规模不断扩大

随着老年人口数量的增加和消费能力的提高，老年消费市场规模不断扩大。据统计，我国老年人消费水平呈现出随时间逐步递增的趋势，到2035年将突破20万亿元，基本是近年来全国GDP总量的三分之一左右；此后上行速度并未减慢，到2050年，预计将达到60万亿元的市场占有量，成为国民经济发展的一个重要支柱产业。老年消费市场涵盖了养老服务、医疗保健、旅游休闲、文化娱乐、金融理财等多个领域。

3.老年消费需求呈现多元化趋势

（1）养老服务需求

随着年龄的增长，老年人对养老服务的需求日益增加。养老服务包括居家养老服务、社区养老服务和机构养老服务等多种形式。老年人对养老服务的需求不仅包括基本的生活照料，还包括医疗护理、康复服务、精神慰藉等方面。

（2）医疗保健需求

老年人由于身体机能的下降，对医疗保健的需求较为强烈。医疗保健需求包括疾病预防、诊断治疗、康复护理、健康管理等方面。老年人对医疗保健产品和服务的需求不仅注重质量和效果，还注重安全性和便利性。

（3）旅游休闲需求

随着生活水平的提高和消费观念的转变，老年人对旅游休闲的需求不断增加。旅游休闲需求包括国内旅游、国外旅游、乡村旅游、文化旅游等多种形式。老年人对旅游休闲产品和服务的需求不仅注重旅游目的地的风景和文化，还注重旅游过程中的安全和舒适。

（4）文化娱乐需求

老年人在退休后有更多的时间和精力参与文化娱乐活动。文化娱乐需求包括阅读、书法、绘画、摄影、音乐、舞蹈、戏剧等多种形式。老年人对文化娱乐产品和服务的需求不仅注重文化内涵和艺术价值，还注重参与性和互动性。

（5）金融理财需求

随着经济收入的增加和理财意识的提高，老年人对金融理财的需求也在不断增加。金融理财需求包括储蓄、国债、基金、保险、股票等多种形式。老年人对金融理财产品和服务的需求不仅注重收益和风险，还注重安全性和稳定性。

4.老年消费方式逐渐多样化

（1）支付方式

许多老年消费者在进行日常购物和交易时，更倾向于使用现金支付方式。然而，随着科技的进步和支付方式的多样化，也有部分老年消费者开始逐渐接受并尝试使用银行卡和电子支付工具，例如微信支付和支付宝等新兴支付方式。这种支付方式的转变，不仅体现了支付技术的便捷性和高效性，也反映了老年人对金融安全意识的提升和对现代支付习惯的逐步适应。

（2）旅游消费

老年消费者更倾向于参加有组织的旅游团，他们认为这种方式更为安全和便捷，并且能够结交新朋友。旅游团提供的集体活动和安排，为老年人提供了社交的机会，同时也减少了旅行中的不确定性和风险。

（3）健康消费

老年消费者愿意进行更多的投入，他们更关注健康食品、保健品和医疗服务，希望通过这些方式维护身体健康。随着年龄的增长，健康问题成为老年人关注的焦点，他们愿意投资于那些能够提高生活质量的健康产品和服务。

（4）教育消费

老年消费者更倾向于参加线下课程，如书法、绘画、舞蹈等。这些课程不仅提供了学习新技能的机会，也为老年人提供了社交和情感交流的平台。通过参与这些课程，老年人能够保持大脑活跃，延缓认知功能的衰退。此外，这些活动还能够帮助他们建立自信，增强自我价值感。

三、银发经济背景下老年消费存在的问题

1.产品和服务供给不足

（1）养老服务供给相对不足

目前，我国的养老服务供给还存在较大的缺口。养老机构数量不足、质量不高，难以满足老年人的养老需求。同时，居家养老服务和社区养老服务也存在服务内容单一、服务质量不高、服务人员短缺等问题。

（2）医疗保健产品和服务供给较为不足

老年人对医疗保健产品和服务的需求较为强烈，但目前我国的医疗保健产品和服务供给还存在不足。医疗保健产品种类单一、质量不高，难以满足老年人的需求；同时，医疗保健服务机构数量不足、服务质量不高，难以满足老年人的医疗保健需求。

（3）金融理财产品和服务供给不足

老年人对金融理财产品和服务的需求也在不断增加，但目前我国的金融理财产品和服务同质化严重，缺乏创新和差异化，针对老年人的金融产品供给还存在不足。例如，老年人的健康保险产品。尽管老年人群体对健康保险的需求较高，但市场上提供的相关产品种类有限，且往往存在较高的保费和较严格的健康告知要求，使得许多老年人难以负担或无法通过健康审核。

2.消费观念相对保守

受传统文化的影响，老年人普遍具有节俭消费的观念。他们在消费时注重价格，追求性价比，对高价商品和服务持谨慎态度。这种节俭消费观念在一定程度上限制了老年消费市场的发展。

3.市场监管不完善

（1）产品和服务质量监管不到位

目前，我国对老年产品和服务的质量监管还存在不足。一些不良商家为了追求利润，生产和销售假冒伪劣产品和服务，严重损害了老年人的合法权益。同时，一些服务机构也存在服务质量不高、服务态度不好等问题，影响了老年人的消费体验。

（2）价格监管不到位

目前，我国对老年产品和服务的价格监管还存在不足。一些不良商家为了追求利润，哄抬价格、价格欺诈等行为时有发生，严重损害了老年人的合法权益。同时，一些服务机构也存在收费不规范、乱收费等问题，影响了老年人的消费体验。

4.消费环境不友好

目前，我国的消费设施还存在不完善的地方。一些商场、超市、餐厅等消费场所没有设置老年人专用的设施，如扶手、座椅、无障碍通道等，给老年人的消费带来了不便。同时，一些公共交通设施也没有设置老年人专用的座位和通道，给老年人的出行带来了不便。

四、银发经济背景下促进老年消费的对策

1.提升认识与观念引导

（1）树立新观念。第一，通过互联网平台、线下渠道及媒体宣传积极老龄观和银发经济的内涵，深化社会对银发经济的认识。利用社交媒体、专业论坛、在线课程等多种形式，发布关于老龄社会的趋势分析、银发经济的发展机遇与挑战等内容，吸引不同年龄段的用户关注并参与到相关讨论中。同时，开发适合老年人使用的互联网产品和服务，如健康监测应用、智能穿戴设备等，展现科技在促进老年人生活质量提升方面的积极作用，从而增强社会对银发经济潜力的认知。

第二，打造国家银发经济产业信息服务平台，畅通信息采集、共享渠道，实时发布银发市场发展动态，助力银发经济高质量发展。平台集成大数据分析、云计算及人工智能等先进技术，实现多维度、深层次的数据挖掘与分析，精准描绘银发群体消费特征、需求偏好及行为模式。通过构建线上线下相结合的服务网络，促进银发经济与数字经济深度融合，推动银发经济向智能化、精细化方向发展。激发市场活力，助力构建老年友好型社会，实现银发经济的可持续发展。

（2）引导消费观念。引导银发群体树立现代消费观念，鼓励他们积极参与社会经济活动，增加适合老年人灵活就业、弹性就业的工作岗位，增加老年人收入来源，激发新的消费需求。政府应完善顶层设计，加大扶持力度，鼓励企业开发适合老年人的工作岗位，同时提供必要的培训和支持，确保老年人能够顺利融入劳动力市场。社会各界应加大对银发经济宣传力度，使老年人意识到自己作为消费者和生产者的双重身份，鼓励他们积极参与经济活动。地方应积极关注老龄消费群体的需求，通过出台相关政策及优惠引导，如税收优惠等，推动银发产业发展，同时将产业发展与社区发展紧密结合，提升老年人的生活品质。此外，拓宽银发产业市场，开发更多适老产品，从产品结构调整入手，带动消费升级。

2.加强社会参与与政策支持

（1）提升社会参与度。第一，完善顶层设计，加快建立老龄产业标准体系，形成规范有效的商业模式。利用税收、土地等优惠政策吸引更多社会力量参与养老事业、养老产业，缓解财政压力。政府可以通过减免税收、提供土地优惠等方式，降低企业进入老龄产业的门槛，鼓励民间资本投资养老设施建设和运营。同时，优化审批流程，简化手续，为社会力量参与养老服务提供便利条件。政府同时创新融资机制，拓宽融资渠道。除了传统的银行贷款和政府补贴，还可以探索公私合作（PPP）、发行专项债券、设立养老产业基金等多元化融资方式，吸引社会资本参与。此外，建立健全风险分担机制，为投资者提供一定的风险保障，增强其投资信心。第二，对现行产业政策进行系统梳理，促进政策间相互衔接配套，明确相关部门职责定位，形成政策合力。推动跨部门合作，形成合力促进银发经济发展。政府应加强不同部门之间的协调与合作，整合资源，形成政策合力，共同推动银发经济的高质量发展。例如，民政部门与卫生健康部门可以联合出台政策，促进养老服务与医疗保健的融合发展，满足老年人的多元化需求。

（2）政策扶持与激励。第一，出台更多针对银发经济的扶持政策，如税收优惠、资金补贴等，鼓励企业投入银发产品研发和服务升级。同时，建立银发经济创新基金，为专注于老年人产品和服务的企业提供初创支持、研发资助及市场拓展资金，降低其创新风险和成本。政府与金融机构合作，推出面向银发产业的专项贷款计划，优化贷款审批流程，降低融资门槛和利率，确保资金有效流向具有潜力的养老服务项目和技术创新领域。鼓励社会资本通过设立投资基金、参与公私合作项目（PPP）等方式，积极参与银发经济建设和运营，形成多元化投入机制。第二，推动形成政府引导、市场主导、社会参与的多元共治格局。在这一格局下，政府应发挥引导作用，制定相应的政策和标准，明确老年消费市场的准入标准和监管机制，打击虚假宣传和欺诈行为，保护老年人的合法权益，确保老年消费市场的健康发展。同时，市场机制应发挥主导作用，通过竞争和创新，提供更加多样化和高质量的产品和服务。社会各界也应积极参与，开展各种形式的宣传教育活动，提高老年人的消费意识和自我保护能力，形成合力，共同推动银发经济的高质量发展。通过政府引导、市场主导、社会参与的多元共治格局，可以有效推动银发经济的高质量发展，满足老年人日益增长的消费需求，提高老年人的生活质量。

3.创新产品与服务

（1）加强适老化产品研发。第一，鼓励企业结合老年人的实际需求和消费习惯，开发适老化产品，如智能穿戴设备、便捷生活用品等。例如，开发具备精准定位功能的智能手表，让家人能够随时掌握老年人的位置，确保他们的安全。同时，增加健康监测的功能维度，除了常见的心率、血压监测外，还可以加入血糖、血氧等指标的检测，为老年人的健康管理提供更全面的数据支持。并且，在设计上要注重操作的简便性，采用大字体、简洁的界面和易于操作的按钮，方便老年人快速上手。此外，企业还应提供完善的售后服务，及时解决老年消费者在使用过程中遇到的问题，增强老年消费者的信任感和满意度。第二，推动智能技术在养老领域的应用，如远程医疗、智能监控等，提高养老服务的质量和效率。加大对智能养老设备的研发投入，开发出更加便捷、实用的产品，满足老年人多样化的需求。例如，智能健康手环能够实时监测老年人的身体状况，如心率、血压、睡眠质量等，并将数据传输给医护人员或家属，以便及时发现问题并采取相应的措施

（2）服务创新与升级。第一，推动养老服务模式创新，如“医养结合”、“居家养老+社区服务”等模式，满足老年人多样化、个性化的服务需求。在“医养结合”模式下，进一步深化医疗机构与养老机构的合作。养老机构配备专业的医护人员，为老年人提供日常的健康监测、疾病预防、康复护理等服务。同时，与附近的医院建立绿色转诊通道，确保在老年人突发疾病时能够及时得到救治。“居家养老+社区服务”模式中，建立健全社区养老服务网络，提供包括助餐、助浴、助洁、助行等多样化的上门服务。此外，还可以探索“互联网+养老”的创新模式。利用互联网技术搭建养老服务平台，老年人及其家属可以通过手机 APP 等方式在线预约服务、查询健康档案、与医护人员进行远程咨询等。第二，加强养老服务人员的培训和管理，提高服务质量和水平。此外，为养老服务人员提供良好的工作环境和职业发展空间。改善工作条件，提供必要的劳动保护用品，保障他们的身体健康。设立激励机制，对表现优秀的服务人员进行表彰和奖励，激发他们的工作积极性和创造力。同时，为他们提供晋升机会和职业发展规划，鼓励他们不断提升自己的专业素养和综合能力。

4.改善消费环境

（1）推动线上线下养老服务平台的融合发展，提高服务的便捷性和可及性。在线上方面，进一步优化养老服务平台的功能设计。开发简洁易用的手机应用程序和网页界面，让老年人及其家属能够轻松地浏览服务项目、预约服务时间、查询服务进度。同时，利用大数据和人工智能技术，为老年人提供个性化的服务推荐。建立专业的服务团队，确保能够及时响应线上预约，并提供高质量的上门服务。可以在社区设立养老服务站点，不仅可以提供线下的咨询、指导和服务体验，还可以作为物流配送的节点，方便为老年人配送生活用品、药品等物资。在线下方面，加强社区养老服务站点的建设，使其成为老年人日常活动的中心。通过举办各类文化娱乐活动、健康讲座和社交聚会，丰富老年人的精神生活，同时提供必要的医疗保健咨询和紧急救助服务。此外，养老服务站点还可以作为老年人与家庭成员之间的沟通桥梁，帮助解决老年人在日常生活中遇到的问题。通过线上线下服务的有机结合，形成一个全面覆盖、高效运转的社区养老服务体系，从而有效改善老年人的消费环境，提升他们的生活品质。

(2)优化线上平台的界面设计和操作流程，使其更加适合老年人使用。可以采用大字体、高对比度的色彩搭配，让老年人能够清晰地看到屏幕上的内容。菜单和按钮的设计要简洁明了，避免过多的复杂图标和层级结构。同时，增加语音交互功能，老年人只需通过语音指令即可完成操作，大大降低使用难度。在线上平台中设置详细的操作指南和帮助文档，以图文并茂的形式展示如何使用各项功能。还可以推出视频教程，方便老年人直观地学习操作方法。此外，还应确保线上平台的内容和信息更新及时，提供准确的消费信息和产品介绍，帮助老年人做出明智的消费决策。同时，加强网络安全措施，保护老年人的个人信息和交易安全，避免诈骗和欺诈行为的发生。通过这些措施，可以有效提升老年人使用线上平台的体验，进而促进老年消费市场的健康发展。

5.激发消费活力

（1）发放消费券

政府可以定期向老年人发放消费券或提供消费补贴，刺激他们的消费欲望。一方面，消费券和补贴可以针对特定的消费领域，如医疗保健、文化娱乐、养老服务等。这样既可以满足老年人在这些方面的实际需求，又能引导他们将资金投入到这些领域，促进相关产业的发展。另一方面，政府可以通过社区、养老机构等渠道，向老年人宣传消费券和补贴的使用方法和优惠政策，提高他们的知晓度和使用率。同时，建立消费券和补贴的监管机制，确保资金使用的合理性和有效性。防止出现滥用、套现等不良行为，保障老年人的合法权益。此外，政府在发放消费券和补贴时，可以根据老年人的不同经济状况进行分层设计。对于经济较为困难的老年群体，适当提高补贴额度或消费券面值，使其能够有足够的能力去消费那些对提升生活质量有重要意义的商品和服务，如购买辅助康复器材等。在消费券和补贴的形式上也可多样化。除了传统的电子券和现金补贴外，可以与商家合作推出会员式消费补贴，例如老年人在指定商家消费满一定次数后可享受额外的优惠或赠品，以此增加老年人持续消费的动力。政府还可以鼓励商家针对老年消费群体开发专门的消费套餐。这些套餐结合了消费券和补贴的优惠政策，让老年人感受到更大的实惠。同时，商家在服务过程中可以收集老年人的反馈，政府依据这些反馈进一步优化消费券和补贴政策，形成一个良性循环。而且，定期对老年人的消费习惯和消费数据进行分析，以便更好地调整消费券和补贴投放的领域和力度，使政策更贴合老年人的需求和市场发展趋势。

（2）培育消费热点

挖掘老年人的消费热点和潜力领域，如健康养生、旅游休闲、文化教育等，推动相关产业的发展。在健康养生方面，鼓励企业加大对老年保健品、医疗器械的研发投入。开发出更多具有针对性、高效性且安全可靠的产品，满足老年人对健康的追求。同时，建设更多的老年健康管理中心，提供个性化的健康评估、养生指导和康复服务。在旅游休闲领域，旅游企业专门设计适合老年人的旅游线路和产品。考虑到老年人的身体状况和兴趣爱好，推出节奏较慢、注重文化体验和自然风光欣赏的旅游团。配备专业的医护人员随团出行，确保老年人在旅途中的安全和健康。此外，还可以开发老年旅游度假基地，提供舒适的住宿、丰富的娱乐设施和贴心的服务，吸引老年人前往度假休闲，带动旅游产业的持续升温。文化教育方面，开设各类老年大学和文化培训班。课程内容可以涵盖书法、绘画、音乐、舞蹈、摄影等艺术领域，以及历史、文学、科技等知识领域。让老年人有机会继续学习和提升自己，丰富精神生活。

五、结论

随着全球老龄化趋势的不断加剧，银发经济作为一种新兴经济形态逐渐崛起。在银发经济背景下，老年消费市场潜力巨大，但也存在产品和服务供给不足、消费观念相对保守、市场监管不完善、消费环境不友好等问题。为了促进银发经济背景下老年消费市场的健康发展，政府、企业和社会应共同努力，加大产品和服务供给，引导老年消费观念转变，加强市场监管，优化消费环境，为老年人提供更加优质、便捷、安全的产品和服务，提高老年人的生活质量，推动经济社会的可持续发展。

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