王冠芳
（杭州银行宁波分行，浙江 宁波 315040）

摘要：随着科技的发展，商业银行正经历数字化转型。，这一转型不仅改变了银行的运营模式和服务方式，也对中小企业的融资环境产生了影响。本文旨在探讨商业银行数字化转型如何影响中小企业的融资渠道、融资成本以及融资效率，并分析这些变化对中小企业发展的具体影响。通过文献回顾，发现数字化银行服务提高了融资的可获得性，降低了融资成本，并提升了融资效率，但同时也带来了新的挑战，如数据安全和隐私保护等问题。本文的研究为理解商业银行数字化转型对中小企业融资的影响提供了新的视角，并对相关企业决策具有参考价值。

关键词：商业银行；数字化转型；中小企业；融资；影响

在全球化和信息技术快速发展的今天，商业银行的数字化转型已成为不可逆的趋势。这种转型涉及到银行业务的各个方面，包括客户服务、风险管理、产品创新等。对于中小企业而言，银行是其主要的融资来源之一，因此，银行的数字化转型对它们的融资活动有着直接影响。中小企业作为经济增长的重要推动力，其发展状况直接影响到国家的经济健康和社会就业。然而，中小企业在融资过程中常常面临诸多挑战，如信息不对称、缺乏抵押物、融资成本高等。商业银行的数字化转型，通过提供更加便捷、高效、低成本的金融服务，有可能缓解这些问题，促进中小企业的发展。本文将深入分析商业银行数字化转型对中小企业融资的影响，探讨其带来的机遇与挑战，并为中小企业和银行提供策略建议。

一、商业银行数字化转型概述

1.数字化转型的定义与特点

数字化转型是指企业利用数字技术改造其业务流程和市场策略，以提高效率、创新能力和客户体验的过程。对于商业银行而言，从传统的柜台服务转向更加便捷高效的在线服务平台；同时也包括了内部管理流程的自动化以及数据分析能力提升等方面。其主要特点体现在以下几个方面：依赖信息技术如云计算、大数据、人工智能等作为支撑基础；强调以用户为中心进行产品设计和服务优化；持续迭代更新成为常态，快速响应市场需求变化成为核心竞争力之一。

2.数字化转型的驱动力

推动商业银行开展数字化转型的主要动力来自于多个层面。一方面是科技进步带来的机遇与挑战并存的局面促使金融机构不得不加快步伐适应新时代要求。随着移动互联网普及率不断提高及智能终端设备性能不断增强，人们对于金融服务便捷性提出了更高期待，这促使银行业加速布局线上渠道建设^[1]。另一方面是监管环境的变化也起到了作用。近年来各国政府纷纷出台相关政策鼓励金融科技发展并加强行业规范管理，为银行探索新型业务模式提供了良好外部条件。此外，面对互联网金融公司及其他非传统对手带来的冲击，传统银行必须寻求变革才能维持市场份额不被蚕食。随着社会经济发展，消费者对个性化、定制化金融产品的需求日益增长，这对银行提出了更高要求——即需具备更强的数据分析能力和更精准的服务定位能力来满足不同群体的具体需要。

3.商业银行数字化转型的现状与趋势

当前阶段下，全球范围内众多商业银行均已将数字化转型视为实现长远发展目标的重要战略选择之一。一方面表现在加大科技投入力度上：许多大型银行每年都会拨出巨额预算用于IT系统升级维护及相关技术研发工作；另一方面则体现在积极拥抱新兴金融科技方面：不少机构选择与第三方科技公司合作共建实验室或设立专门团队负责前沿课题研究，力求在区块链、物联网等领域取得突破性进展。虽然整体上呈现出蓬勃发展态势，但不同规模类型银行之间仍存在较大差异：部分领先者已初步建立起较为完善的数字生态系统并享受到由此带来的红利；而另一些则因种种原因尚处于起步阶段甚至面临转型困境。展望未来，预计以下几个方向将成为行业发展重点：一是继续深化线上线下融合程度，打造无缝衔接的客户旅程体验；二是强化数据治理体系建设，确保信息安全同时充分挖掘价值潜力；三是探索更多跨界合作可能性，形成互利共赢生态圈。

二、中小企业融资现状分析

1.中小企业融资难的原因

中小企业自身存在的问题是导致融资难的重要原因之一。一方面，中小企业的经营规模相对较小，抗风险能力较弱，使得金融机构在提供贷款时更加谨慎。由于中小企业的业务稳定性和盈利能力不如大型企业，银行和其他金融机构对其信用状况的评估往往较为保守，从而导致贷款审批难度加大^[2]。另一方面，中小企业的财务管理水平普遍较低，很多企业缺乏专业的财务人员和完善的财务管理制度，导致财务报表不准确、不透明，进一步增加了融资的难度。与大型企业相比，中小企业的资产规模较小，可用于抵押的资产有限。金融机构在发放贷款时，通常要求企业提供足够的抵押物以降低风险。然而，中小企业往往难以满足这一要求，使得它们在申请贷款时处于不利地位。即使有些中小企业拥有一定的资产，但由于资产评估和处置的复杂性，金融机构也不愿意接受这些资产作为抵押。从市场环境的变化来看，近年来，随着经济形势的变化和市场竞争的加剧，中小企业的生存压力不断增大。在这种情况下，金融机构更倾向于将资金投向风险较低、回报较高的大型企业，而对中小企业的支持力度相对减弱。金融市场的波动性和不确定性也增加了中小企业融资的风险，使得金融机构在提供贷款时更加谨慎。

2.中小企业传统融资渠道与方式

中小企业传统融资渠道主要包括银行贷款、民间借贷、内部融资等。其中，银行贷款是最主要的融资方式之一，企业可以向银行申请短期贷款、中期贷款和长期贷款，以满足不同期限的资金需求。短期贷款主要用于解决企业的流动性问题，如购买原材料、支付工资等；中期贷款和长期贷款则主要用于企业的固定资产投资、技术改造等项目。民间借贷通常发生在亲戚朋友、同事之间，或者通过民间借贷机构进行。这种方式的优点是手续简便、速度快，能够满足中小企业紧急的资金需求。但是，民间借贷的利率通常较高，且存在一定的法律风险。内部融资主要来源于企业的留存收益、折旧基金、更新改造基金等。这种方式的优点是成本低、风险小，且不受外界市场环境的影响。但是，内部融资的规模有限，不能满足企业所有的资金需求。

三、商业银行数字化转型对中小企业融资的影响

1.信贷审批流程的变化

商业银行的数字化转型优化了中小企业的信贷审批流程。传统上，中小企业在申请贷款时往往面临繁琐的程序和漫长的等待时间。然而，随着数字化技术的应用，银行能够通过自动化系统快速收集、处理和分析企业的财务数据和其他相关信息。例如，利用大数据分析和人工智能算法，可以在短时间内对企业的信用状况进行评估，从而加快审批速度^[3]。此外，线上平台使企业可以随时随地提交申请材料，减少了纸质文档的使用，提高了工作效率。这种高效的审批流程缩短了贷款周期，降低了企业的融资成本，为企业提供了更加便捷的融资渠道。

2.风险管理机制的创新

通过数据分析工具，银行可以更准确地识别潜在的风险点，并采取相应的预防措施。比如，机器学习模型可以帮助银行预测市场趋势和经济波动，提前调整信贷政策以应对风险。同时，区块链技术的应用增强了交易的安全性和透明度，减少了欺诈行为的发生概率，提高了银行自身的风险防控能力，也为中小企业提供了更稳定的融资环境。此外，基于云计算的监控系统能够持续跟踪企业的经营状况，一旦发现问题采取措施，有效避免了不良贷款的形成。

3.产品与服务的个性化

商业银行开始提供更加个性化的金融产品和服务以满足不同客户的需求，借助于客户关系管理系统（CRM），银行能够了解客户的具体情况，包括其业务特点、资金需求以及偏好等，进而设计出量身定制的解决方案。例如，针对初创型企业，银行会推出低门槛、灵活还款方式的小额贷款；而对于成熟期的企业，提供更多关于扩张或并购方面的支持。一些银行还开发了专门服务于特定行业或领域的特色产品，如科技创新型企业专属贷款等。这种服务模式提升了客户的满意度和忠诚度，同时也增强了银行自身的竞争力。

4.客户关系管理的提升

数字化转型改善了商业银行与客户之间的互动体验。通过建立统一的数字平台，银行可以实现多渠道的信息传递和服务交付，无论是官方网站、手机应用还是社交媒体，都能为客户提供一致的服务标准。在线客服系统使客户可以随时获得帮助和支持，无论是咨询产品详情还是解决遇到的问题，都能得到响应^[4]。基于大数据分析的客户画像技术让银行能够更好地理解客户需求变化趋势，从而主动推送相关资讯和服务建议。以客户为中心的服务理念加深了双方的信任感，为后续的合作奠定了坚实基础。

四、商业银行数字化转型对中小企业融资的挑战与机遇

1.挑战分析

（1）技术安全与隐私保护

在数字化环境中，银行需要处理大量的敏感信息，包括客户的个人资料、交易记录及企业财务数据等。这些信息一旦泄露或被非法利用，会损害客户的利益，还能引发严重的法律后果和社会信任危机^[5]。此外，随着网络攻击手段日益复杂多样，如钓鱼邮件、恶意软件等新型威胁不断涌现，银行还需持续更新防护措施以应对安全风险。

（2）传统业务模式的冲击

长期以来，许多商业银行依赖于线下网点开展存取款、贷款审批等核心业务。然而，随着互联网技术的发展以及消费者行为习惯的变化，越来越多的客户倾向于通过线上渠道办理各类金融事务。这要求银行须重新审视自身的服务流程，并探索更加灵活高效的运营方式。例如，一些领先的金融机构已经开始尝试开设无人银行或者提供全天候在线客服支持，旨在为客户提供无缝衔接的服务体验。但与此同时，这种转变也意味着银行需要投入大量资源用于系统升级改造、员工培训等方面，短期内会对其盈利能力造成一定影响。另外，对于那些习惯于面对面交流的客户来说，完全转向虚拟世界会让他们感到不适应甚至产生抵触情绪，这对银行来说也是一个考验。

2.机遇

（1）拓宽融资渠道

传统的银行贷款流程繁琐、门槛高，许多中小企业难以获得足够的资金支持。而数字化技术的应用打破了这一局面。一方面，数字化降低了银行获取客户信息的成本，提高了风险评估的准确性，使得银行更愿意向中小企业提供贷款。另一方面，数字化还催生了许多新型融资方式，如众筹、P2P借贷、供应链金融等，为中小企业提供了更多的资金来源。这些新型融资方式通常具有审批速度快、手续简便等特点，能够满足中小企业短期资金周转的需求。此外，数字化还促进了金融市场的多元化发展，吸引了更多投资者进入市场，进一步丰富了中小企业的融资选择。

（2）促进金融市场的包容性增长

数字化转型对于推动整个金融市场向着更加开放包容的方向迈进具有一定意义。一方面，它打破了地域限制，使偏远地区的居民也能享受到高质量的金融服务。无论是城市还是乡村，只要拥有互联网连接，人们都可以访问各种在线服务平台完成转账汇款、投资理财等活动^[6]。另一方面，数字技术的应用降低了金融服务的成本门槛，对于收入水平较低且缺乏足够抵押物的小微创业者而言无疑是个好消息。同时，通过建立信用评价体系，银行能够更公正地对待申请人，给予他们公平的竞争机会，有利于激发全社会创新创业活力，还能进一步缩小贫富差距，实现经济社会的可持续发展。

五、建议

1.对商业银行的建议

（1）加强技术创新与投入

银行需要不断加大技术研发投入，以保持竞争优势，设立专门的技术研发部门，负责跟踪最新的技术动态，研究如何将这些新技术应用到实际业务中。例如，探索人工智能在信贷审批中的应用，通过机器学习算法提高贷款决策的准确性和效率；或者利用区块链技术改善供应链金融的安全性和透明度。银行应加强与高校、科研机构及科技公司的合作，共同开展技术研发项目，这种产学研结合的模式能加速技术创新，还能为银行培养一批懂技术、会管理的复合型人才。数字化转型不仅仅是技术的革新，更是组织结构和管理方式的深刻变化，银行需要打破传统的部门壁垒，促进跨部门的协作与沟通，形成灵活高效的团队结构。随着科技的发展和社会的进步，新的商业模式和服务形态不断涌现。银行应密切关注这些变化趋势，结合自身优势积极布局新兴业务领域如数字货币、绿色金融等，拓宽收入来源渠道增强盈利能力，提升品牌形象树立行业标杆地位。

（2）优化客户体验

提升客户体验是商业银行数字化转型的目标之一，为了更好地满足客户需求，一方面，简化业务流程，减少不必要的环节，让客户能够更快捷地完成各项操作。例如，通过优化手机银行APP的设计，使界面更加直观易用，功能更加丰富多样。另一方面，加强线上线下融合，打造无缝衔接的多渠道服务体系。客户可以在线上预约办理业务，然后到线下网点享受一对一的专业咨询服务；也可以在线下体验中心试用新产品，再通过线上平台购买。重视客户反馈，定期收集并分析客户的意见和建议，持续改进服务质量。例如，可以设置专门的客户服务热线和在线客服系统，方便客户随时咨询问题；还可以通过社交媒体等渠道与客户互动交流，增强客户粘性^[7]。除了上述措施外，采取以下策略来进一步优化客户体验：一是建立全方位的客户服务体系，这包括提供7×24小时全天候服务支持，确保客户在任何时间都能获得帮助；设置专业的客户服务团队负责解答客户的疑问，处理投诉等问题；开发智能化的客户服务平台，如聊天机器人等，以提高响应速度和解决问题的能力。二是加强品牌建设和营销推广力度。通过举办各种形式的宣传活动，增加品牌的曝光度和影响力，吸引更多潜在客户的关注；同时利用社交媒体等新媒体平台进行精准营销提高转化率和复购率。

（3）深化与第三方合作

在数字化转型的浪潮中，商业银行须认识到单打独斗已难以满足市场快速变化的需求。因此，与第三方的合作成为提升竞争力的途径之一。银行应积极寻找具有互补优势的合作伙伴，包括金融科技公司、电商平台以及各类服务提供商等。通过资源共享和技术交流，共同开发适应市场需求的新产品和服务。例如，与支付平台合作推出更便捷的转账汇款服务；或是联合征信机构优化信用评估体系，提高贷款审批效率。建立开放银行生态系统，向外部开发者开放API接口，鼓励他们参与到金融产品的设计过程中来，形成多方共赢的局面。

（4）注重数据安全与隐私保护

建立健全的数据治理框架，包括明确数据采集、存储、处理及使用的规范流程，并设立专门部门负责监督执行情况。采用先进的加密技术和访问控制措施来保障信息安全。比如，对敏感数据进行多重加密存储，仅授权特定人员才能查看或操作相关信息；实施严格的权限管理制度，防止未经授权的访问行为发生。定期开展员工培训活动，提高全员对于网络安全的认识水平，教育大家遵守相关法律法规要求，不泄露客户隐私资料，同时也要学会识别潜在威胁并采取相应防范措施^[8]。此外，建立完善的应急响应机制，一旦发现异常情况立即启动应急预案，迅速定位问题源头并采取措施加以解决。

2.对中小企业的建议

（1）提升数字化素养

企业管理层需要树立正确的数字化观念，认识到利用数字技术可以有效提高工作效率、降低成本并开拓新的业务领域。通过参加相关培训课程或研讨会，学习最新的行业趋势和技术应用案例，增强自身的战略眼光与决策能力。鼓励员工参与各种形式的技能提升活动，如在线学习平台提供的编程课程、数据分析工具使用教程等，帮助他们掌握信息技术知识。定期组织内部分享会，邀请有经验的同事或者外部专家来讲解特定主题，促进团队间的知识交流与合作。对于缺乏专业人才的小型企业来说，考虑与高校建立合作关系，引入实习生项目或是共同开展研究课题，既解决了短期人力需求问题又为长远发展储备了人才资源。

（2）完善财务管理

引入专业的财务软件系统帮助企业实现账目清晰、数据准确无误的目标，这类软件通常具备自动记账、报表生成等功能，能够减轻会计人员的工作负担，同时也便于管理层快速获取所需信息以做出及时准确的判断。借助大数据分析工具对历史交易记录进行挖掘，发现潜在的成本节约空间以及投资机会。比如，通过对客户消费行为的研究，定位目标市场并制定相应的营销策略；而对供应链各环节的成本构成进行分析后，找到降低采购价格的方法。实施电子发票管理系统，简化报销流程，减少纸质文档存储空间的需求，更重要的是它还能提高税务合规性，避免因人为错误导致的罚款风险。

（3）利用多元化融资渠道

企业应了解不同类型金融机构提供的产品和服务特点，包括商业银行贷款、风险投资、天使投资以及政府扶持基金等。通过对比分析这些选项的优势与劣势，结合自身实际情况做出最优选择。例如，对于那些处于初创阶段且拥有较高成长潜力的企业来说，更适合寻求风险投资或天使投资的支持；而对于已经具有一定规模并希望进一步扩大生产的公司，则可以考虑申请商业银行的中长期贷款。除了传统的债务融资方式外，股权融资也是一种资金来源。通过出让部分所有权给外部投资者，不仅可以获得所需资本金，还能引入更多战略资源如市场渠道、管理经验等。当然，在此过程中需要注意保护好自身利益不受侵害，合理设置股权结构以避免未来出现的控制权争夺问题。随着互联网金融的发展，众筹平台也成为了一种新的融资途径，能够帮助创业者快速筹集启动资金，同时也是一种有效的品牌推广手段。但需要注意的是，由于缺乏严格监管，参与者需谨慎评估项目风险后再做决定，无论采取何种融资策略，都须确保所有操作符合相关法律法规要求，并且要建立健全内部控制机制以防范潜在风险。

（4）提升自身的信用评级

加强财务管理和信息披露，良好的财务管理是提升信用评级的基础。企业应建立健全的财务管理制度，确保财务数据的准确性和完整性。同时，定期向金融机构和投资者披露财务状况、经营成果和现金流量等信息，提高企业的透明度。通过及时、准确的信息披露，金融机构能够更好地了解企业的经营状况和偿债能力，从而给予更高的信用评级。注重信用记录的建立和维护，信用记录是金融机构评估企业信用状况的重要依据，企业应严格遵守合同条款，按时偿还债务，避免出现逾期、违约等不良信用记录。积极参与信用评级机构的评级活动，信用评级机构是专门从事信用评级业务的机构，根据企业的财务状况、经营状况、管理水平等因素进行综合评估，并给出相应的信用等级，企业可以主动向信用评级机构申请评级，通过评级结果来展示企业的信用实力。

六、结语

商业银行的数字化转型是一个复杂的过程，它对中小企业的融资产生了显著影响。通过提高服务的可达性和效率，降低融资成本，商业银行的数字化转型有助于解决中小企业融资难的问题，促进了它们的成长和发展。然而，这一过程也伴随着数据安全和隐私保护等新的挑战。为了最大化数字化转型的积极效应，同时应对潜在的风险，需要政府、银行和中小企业共同努力。政府应加强法规建设，保护企业和消费者的权益；银行需要不断创新，提供更加安全、便捷的服务；中小企业则应提升自身的数字化能力，以更好地适应金融环境的变化。只有这样，才能确保商业银行数字化转型成为推动经济发展的强大动力，特别是对中小企业这一关键领域产生积极的长远影响。

参考文献：

[1]霍夏扬.商业银行数字化转型对中小企业融资的影响[J].全国流通经济,2024(12):157-160.

[2]姜海玲.商业银行数字化转型对中小企业融资的影响探讨[J].南方企业家,2024(8):176-178.

[3]张潇然.商业银行数字化转型对中小企业信贷可得性的影响研究[J].产业创新研究,2024(5):7-9.

[4]陈南旭,崔楷彬.数字营商环境对中小企业数字化转型意愿的影响[J].金融经济,2024(8):46-57.

[5]尹文豪,施若,何江贵.商业银行数字化转型对中小企业融资的影响研究[J].对外经贸,2023(11):64-66.

[6]马红,吕艺慧.银行数字化转型与中小企业风险承担[J].科技与经济,2024,37(4):66-70.

[7]刘思.中小企业融资与银行数字化转型思考[J].中外企业文化,2023(6):43-45.

[8]魏建国,魏英杰,司筱涵.商业银行数字化转型与中小企业融资效率提升[J].北京邮电大学学报（社会科学版）,2022,24(1):1-11.