张星雨  顾萍  王希尧  王言竹  叶馨

（南京审计大学，江苏 南京 211815）

摘要:在人口老龄化的大背景下，数智化对银发经济发展的作用及机理备受关注。本文对数智化和银发经济的概念进行界定，明确其范畴。深入分析银发经济发展的内在机理，阐述数智化技术推动银发经济发展的内在机理。此外提出数智化驱动银发经济高质量发展的路径，以实现银发经济的可持续发展，满足老年人需求，应对老龄化挑战。

关键词：人口老龄化；银发经济；数智化；发展困境；优化路径

一、引言

随着中国人口老龄化趋势的加剧，养老负担日益加重，与此同时，数字经济的快速发展为社会各领域带来了深刻变革，也为银发经济的发展提供了新的契机。银发经济作为以满足老年人群需求为核心的经济活动，在人口老龄化的背景下显得愈发重要，其发展不仅关乎老年人的生活质量和福祉，也对经济社会的可持续发展具有重要意义。

数智化技术的应用为银发经济注入了新的活力，成为推动其发展的关键力量。因此，深入研究人口老龄化下数智化对银发经济发展的作用及机理，探讨如何利用数智化技术促进银发经济的高质量发展，对于应对人口老龄化挑战、推动经济社会发展具有重要的理论和实践价值。本文将围绕这一主题展开深入探讨，剖析现状、揭示问题，并提出相应的发展路径。

二、银发产业转型以及发展的内在机理

银发经济的理论基石源于人口老龄化现象对经济体系所固有的、深入而全面的影响。作为一种持续演变的经济形态，银发经济在服务群体和业态构成上，均随历史阶段的不同而展现出各异的特性。随着人口老龄化速度的增加，我国迎来了老年人口数量的显著增长。同时，伴随着老年人受教育水平提升以及自身经济实力的变化，老年用品和服务的消费人群不断扩大，老年人消费意愿和能力不断增加，近几年来，老年人社会需求占比不断增长。因此，各种银发新产业应运而生，也对目前市场上的各类传统的老年产业发起冲击，传统老年产业以及新型适老产业在面对这个发展机会，都致力于做出更适合老年人的服务，为老年人打造一个现代化、科技化以及更加适老化的老年人服务产业。

1.人口结构的倾斜，老年人占比将持续增大

根据第七次全国人口普查结果来看，我国东部地区的老龄化形势比西部地区更为严重。天津、山东、江苏、上海、重庆等地区老龄化程度都在20%以上^[1]。根据现有资料显示，至2022年末，我国60岁及以上的老年人口数量达到2.8亿，占全国总人口的比例为 19.8%；65 岁及以上的老年人口数量达到 2.1 亿，占全国总人口的比例为 14.9%。这意味着中国正式步入深度高龄化社会^[2]。老年群体比例的持续增加，也伴随着各种适老化产业需求的快速增长。比如在养老服务上，传统的养老服务只是保障老年人在无法自理时提供护工帮助，减轻子女负担；由于养老人数增加以及对质量要求的提升，医疗资源与养老服务深度整合，即“医养结合”模式，为老年人提供连续、全面、综合的健康服务和生活照料，实现疾病预防、治疗、康复与养生保健的有效衔接医疗资源与养老服务深度整合，或将成为新趋势。

2.站在时代红利里，老年人有更强消费水平

中国老年群体较多分布在城市、经济来源主要为退休金、养老保险、理财等，因此大部分老年群体收入呈稳定且整体上涨，经济上都较为富足，具有更强消费水平。根据天猫品牌成长中心于2023年10月发布的分析报告显示，在“6·18”购物节期间，银发族群的消费活跃度显著上升，他们的人均购买数量与去年同期相比增长了两位数的百分比，成为“6·18”活动中增长最快的消费人群。

3.综合素质的提升，老年人消费结构的改变

根据《中国银发经济报告 2024》，2010-2020年，60岁及以上人口中，拥有高中及以上文化程度的占比从 9.1%提升至13.9%。随着人口整体受教育水平提升，后续步入老龄的人口文化素质更高，将带动整体老年群体受教育水平提升。

根据中国消费者协会发布的《2022年养老消费调查项目研究报告》显示，年轻的老年人群体展现出了明显的消费升级趋势。他们不仅需要购买基本的生活用品，而且在文化娱乐、时尚服饰、电子产品和保健产品等方面的购买意愿也更为强烈，特别是生活在城镇的老年人，在服饰护肤、文娱交往、旅游养老、养老居住等消费项目上的选择占比明显高于农村地区的老年群体。

4.长三角地区的银发经济以及产业园发展路径

长三角地区作为全国最早迈入老龄化社会的地区之一，其养老服务事业面临着新的发展机遇。长三角区域的老龄化现象呈现出独特的地域性特征，包括人口老龄化进程加快和高龄人口数量较多等。该地区在养老服务领域的协同进步表现突出，主要表现在以下几个方面：养老服务的发展水平较为均衡，政策与市场的有效结合，公平竞争的市场氛围，以及产业生态和示范区的协同发展与先行先试。国务院办公厅印发的《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》标志着“银发经济元年”的到来，并提出在京津冀、长三角、粤港澳大湾区、成渝等区域，规划布局10个左右高水平银发经济产业园区。这为银发经济产业园的发展提供了政策支持和方向指引。

三、数智化技术推动银发经济发展的内在机理

数智技术推动银发经济从传统模式向数据驱动模式转变，实现业务模式和服务模式创新。数智技术构建良好的涉老信息生态，促进相关行业协同发展、倍增发展。

1.大数据分析技术发展，精准适老化方向

大数据分析技术发展核心在于数据的收集和分析。通过收集老年人的消费习惯数据、消费需求数据、消费水平数据等，增加了匹配老年人群需求的产品和服务供给企业可以更准确地了解老年人的需求、偏好以及价格，实现产品、服务以及价位的精准配置。这不仅有利于提高老年人的生活质量，也为企业和适老产业创造了更多的商业机会。例如，数智化养老方案如远程医疗服务、智能家居监护、智能呼叫应急系统、便捷的生活服务应用、虚拟社交平台等；考察智能居家设备、家庭机器人等智能产品在家政服务中的应用，如远程控制、安全监控、生活照料等，为老年人提供个性化的健康管理服务的同时，也为医疗健康企业提供了精准的产品和服务开发方向。

2.打造适老化在线平台，经济发展集中化

科技进步和社会演变正引领着老年消费者的需求和购买习惯发生转变。他们现在更加注重社交活动的个性化和便捷性，同时对消费的品质和多样性表现出更高的关注。这种变化促使消费结构从生活必需品转向发展型和享受型消费品，从产品消费转向服务消费。通过数智化技术打造在线平台，聚集更多的老年消费群体，形成庞大的市场需求，从而吸引更多的企业和资本投入，从而推动银发产品和服务的规模化生产和服务。例如，通过“快手”等在线平台，老年人可以和认识的朋友沟通也可以分享自己一些乐趣。此外也能方便地购买到各类产品，企业也能够根据大数据分析，精准地在原有基础上听从老年消费者意见，推出符合老年人需求的产品和服务。

3.创新消费场景，助力消费升级

数智时代的银发经济潜力巨大，有望为高质量发展注入新动能。老年人群越来越追求社交的个性化与便利化，越来越关心消费的品质化与多元化。移动智能终端的普及也让老年人群成为创新消费场景的推动者，进一步放大了银发经济助力消费升级的积极作用。

4.产业链上下一体整合，提升产业竞争力

将适老化在线平台连接上下游企业，形成产业链，促进产业结合。比如目前各类视频软件的定向推送，利用数智化技术向老年群体进行消费需求、消费习惯以及视频类型偏好的大数据分析，记录偏好习惯，完成定向推送；此外根据偏好习惯插入实体适老化产业产品的输出，打造产品品牌效应。最后形成适老化产品线路，建立银发经济发展经济产业，形成集中提供研发、生产、销售等一体化服务的体系结构，吸引相关企业入驻，形成产业集群，从而提高整个银发经济的竞争力。

四、数智化浪潮下银发经济发展面临的挑战

1.老年人数字素养困境——技术接纳的迟缓

在当今快速发展的数智化时代，老年人在融入新技术方面面临着诸多困难。其主要表现为对新兴数字技术的接受速度极为缓慢。智能手机，作为现代数字生活的核心设备，其丰富多样的功能对于老年人来说却犹如复杂的迷宫。设置应用程序、下载软件等基本操作，往往需要耗费他们大量的时间和精力，且即便经过多次尝试，仍可能无法顺利完成。老年人由于认知能力下降、缺乏学习机会等因素，导致其接受新技术的能力受限，这使得他们在面对智能手机的复杂操作时显得力不从心。

数字化服务平台的广泛应用，本应给老年人带来极大便利，然而事实却不尽如人意。在线医疗预约系统，其操作流程的复杂性让许多老年人望而却步。从注册账号、选择医院科室，到确定预约时间，每一个步骤都可能成为他们难以逾越的障碍。电子支付平台亦是如此，涉及到账户绑定、密码设置、扫码支付等一系列操作，老年人不仅难以理解，更担心操作失误导致财产损失，因此对其敬而远之。这种技术接纳能力的局限，使得老年人在享受数智化带来的便捷服务方面大打折扣，逐渐与时代的步伐脱节。老年人在数字技术使用方面面临的诸多挑战，包括对智能设备和软件操作的不熟悉等情况，进一步证实了这一现象的普遍性。

2.老年人数字素养困境——数字安全意识的淡薄

随着网络环境的日益复杂，数字安全问题愈发凸显，而老年人在这方面的意识明显不足。网络诈骗手段层出不穷，虚假信息泛滥成灾，但老年人由于缺乏足够的警惕性，往往容易成为不法分子的目标。一些看似诱人的网络投资信息、虚假的中奖通知等，常常能轻易骗取老年人的信任，导致他们在不经意间泄露个人重要信息，进而遭受财产损失。

在使用数字设备和服务时，老年人的一些不良习惯也进一步加剧了数字安全风险。随意连接公共WiFi，使得他们的个人信息在网络传输过程中极易被窃取。轻易透露个人信息，如身份证号、银行卡号等，更是为不法分子提供了可乘之机。这种数字安全意识的薄弱，不仅给老年人自身带来了直接的经济损失，还可能对他们的个人隐私和生活安全造成潜在威胁，严重影响了他们对数智化生活的信任和参与度。

五、银发经济数智化产品的适老化设计难题

1.功能与操作的复杂性挑战

数智化产品在设计过程中，常常忽略了老年人这一特殊用户群体的生理和认知特点，从而导致产品功能复杂难用。以智能手表为例，现代智能手表集成了众多功能，如运动监测、心率检测、睡眠分析、移动支付、信息推送等，功能的过度堆砌使得操作界面变得极为复杂。对于老年人来说，较小的字体显示和繁琐的操作步骤，如通过触摸屏幕进行精准的滑动、点击操作，以及在多个功能菜单之间进行切换和设置，都超出了他们的操作能力范围。市场上现有的老年智能产品在功能和界面设计等方面不符合老年人需求的情况，智能手表功能复杂难用便是其中的典型表。

健康监测设备同样存在类似问题。部分健康监测设备的佩戴方式设计不合理，不够舒适便捷，给老年人长期佩戴带来困扰。同时，设备所监测的数据解读复杂，涉及到专业术语和复杂的图表分析，老年人很难理解这些数据所代表的含义，也不知道如何根据数据调整自己的生活方式或采取相应的健康措施。这种功能与操作的复杂性，使得老年人对这些数智化产品望而却步，无法真正从中受益。

2.产品针对性匮乏的现状

当前市场上的数智化产品，大多以年轻消费者的需求和使用习惯为导向进行设计和开发，针对老年人特殊需求的产品供应严重不足。在智能穿戴设备领域，这一现象尤为明显。适合老年人的款式不仅数量有限，而且在功能设计上未能充分考虑老年人的实际需求。例如，老年人在健康监测方面更关注慢性病管理、紧急呼叫功能以及简单易懂的健康提示，但市场上很多智能穿戴设备的功能重点更多地放在运动健身追踪、时尚外观设计等方面，与老年人的核心需求存在较大偏差。

这种产品针对性的缺乏，使得老年人在选择数智化产品时面临困境。他们很难找到一款既能满足自身生理和心理需求，又易于操作使用的产品。这不仅限制了老年人对数智化产品的消费热情，也制约了银发经济在数智化领域的深入发展，无法充分挖掘老年人这一庞大消费群体的市场潜力。目前老年产业产品供给与需求存在严重不匹配的问题，其中数智化产品缺乏针对性。

六、数智化养老服务体系的不完善之处

1.数据共享与整合的僵局

养老服务涉及多个部门和机构，其协同合作对于提供全面优质的服务至关重要。然而，目前各部门之间的数据共享与整合却面临着重重困难。民政部门掌握着老年人的基本社会福利信息，医疗部门拥有老年人的健康档案和诊疗记录，社区则了解老年人的日常生活状况和服务需求，但这些部门之间的数据往往相互独立，难以实现有效的共享和整合。

中国发展基金会发布的《中国发展报告2020：中国人口老龄化的发展趋势和政策》中提到我国65岁及以上的老年人将在2025年高达2.21亿，预计到2050年，65岁及以上失能老年人口的数量将从2020年的约1867万人增长至约5205万人。《健康中国2030纲要》中明确指出，健康是“全生命周期的健康”“全过程的健康”“全方位的健康”和“全面的健康素养”^[3]。

因此，最大限度保障老年人晚年的幸福生活已经成了当务之急。面对日益升高的养老需求，信息孤岛现象的存在，使得老年人的服务需求无法得到精准对接和满足。例如，当老年人在社区接受日常养老服务时，社区工作人员由于无法及时获取医疗机构的健康数据，可能无法为患有慢性病的老年人提供合理的饮食和活动建议。同样，医疗机构在制定治疗方案时，若缺乏社区提供的老年人日常生活信息，也难以实现个性化的医疗服务。不同养老服务平台之间的数据标准不统一和格式不一致，更是加剧了数据共享的难度，阻碍了养老服务体系的高效运行。

2.服务质量参差不齐的困境

数智化养老服务市场目前缺乏统一规范和标准的约束，导致服务质量难以得到有效保障。在这个新兴市场中，部分小型养老服务机构或企业在提供数智化服务时，技术实力有限，设备维护不及时，导致服务过程中频繁出现技术故障，如在线视频通话卡顿、健康监测数据传输中断等问题，严重影响了老年人的使用体验。

服务人员的专业素质也是影响服务质量的关键因素。一些机构的服务人员缺乏专业培训，对数智化设备的操作不熟练，对老年人的需求理解不深入，无法提供高质量的个性化服务。养老服务的体系尚不完善，以日本为例，好的养老服务应该依实际情况进行改善，日本的社区嵌入式养老服务是多主体参与、多元服务的养老服务模式。实现模式包括自助、互助、共助、公助四种方式。“自助”即老年人自己照顾自己，有活动能力的老年人在力所能及的情况下可以管理自己的基本生活和健康状况，同时也可以通过在劳动力服务市场购买所需服务，照顾自己^[4]。

此外，养老服务质量的评估和监管机制尚不完善，难以对服务过程和结果进行全面、客观的评价和监督。在线养老服务平台上，服务提供商的资质审核不够严格，服务评价体系存在漏洞，使得老年人在选择服务时缺乏可靠依据，难以辨别服务质量的优劣，这在一定程度上加剧了市场的混乱局面，阻碍了数智化养老服务市场的健康发展。当今的养老服务质量评价指标体系，凸显出现有数智化养老服务在质量评价方面的缺失。

七、数智化驱动银发经济高质量发展的路径

数智化技术作为推动银发经济高质量发展的新引擎，其内在机理在于通过大数据、人工智能、物联网等技术手段，实现对老年人需求的精准把握和高效响应，从而推动银发经济的创新和转型。以下是数智化驱动银发经济高质量发展的具体路径：

1.构建大数据分析平台，实现需求精准匹配

大数据分析技术的发展为银发经济提供了精准适老化方向的可能。推动银发经济高质量发展离不开科技创新的驱动力，应以数字化为重要突破口，把握“互联网+养老”的趋势方向，消弭数字鸿沟，围绕康复辅助器具、智慧健康养老等重点领域，促进数字化、网络化和智能化研发，推动科技适老化， 形成银发科技研发优势，抢占全球银发经济产业链的制高点^[5]。通过构建大数据分析平台，可以收集和分析老年人的消费习惯、消费需求和消费水平等数据，从而增加匹配老年人群需求的产品和服务供给。企业可以更准确地了解老年人的需求、偏好以及价格敏感度，实现产品、服务以及价位的精准配置。这不仅有利于提高老年人的生活质量，也为企业和适老产业创造了更多的商业机会。在数据收集与分析上，通过智能穿戴设备、在线购物平台、社交媒体等渠道收集老年人的行为数据，运用机器学习算法进行深入分析，从而预测老年人的消费趋势和偏好。在个性化服务上，基于分析结果，为老年人提供个性化的健康管理、生活照料、娱乐教育等服务，满足他们多样化的需求。在市场响应上，企业可以根据数据分析结果快速调整产品和服务，以适应市场变化，提高市场竞争力。

2.打造适老化在线平台，推动经济发展集中化

随着科技的进步和社会的发展，老年人群的消费需求和消费行为正在发生显著变化。他们越来越追求社交的个性化与便利化，越来越关心消费的品质化与多元化。通过数智化技术打造在线平台，聚集更多的老年消费群体，形成庞大的市场需求，从而吸引更多的企业和资本投入，推动银发产品和服务的规模化生产和服务。在线平台建设上，开发专为老年人设计的在线购物、社交和教育平台，提供易于操作的界面和个性化的服务。在市场需求聚集上，通过在线平台聚集老年人需求，形成规模效应，降低企业成本，提高服务效率。在资本投入引导上，利用平台数据吸引投资，促进银发产业的创新和发展。

3.创新消费场景，助力消费升级

数智时代的银发经济潜力巨大，有望为高质量发展注入新动能。老年人群越来越追求社交的个性化与便利化，越来越关心消费的品质化与多元化。移动智能终端的普及也让老年人群成为创新消费场景的推动者，进一步放大了银发经济助力消费升级的积极作用。以“智慧养老和大数据”技术引领银发经济的高科技产业，以“机器人技术和人工智能”技术引领银发经济高效能产业，以“数字适老化和信息无障碍”引领银发经济高质量适老化产业发展^[6]。在智能终端应用上，开发适合老年人使用的智能终端应用，如健康管理APP、在线教育平台等，提升他们的数字生活质量。在消费场景创新上，创造新的消费场景，如虚拟旅游、在线健身课程等，满足老年人的精神文化需求。在消费升级推动上，通过创新消费场景，激发老年人的消费潜力，推动银发经济的消费升级。

4.产业链上下一体整合，提升产业竞争力

数据要素赋能银发经济，首先能够提升相关产业的供给质量和供给效率^[7]。将适老化在线平台连接上下游企业，形成产业链，促进产业结合。比如目前各类视频软件的定向推送，利用数智化技术向老年群体进行消费需求、消费习惯以及视频类型偏好的大数据分析，记录偏好习惯，完成定向推送；此外根据偏好习惯插入实体适老化产业产品的输出，打造产品品牌效应。最后形成适老化产品线路，建立银发经济发展经济产业，形成集中提供研发、生产、销售等一体化服务的体系结构，吸引相关企业入驻，形成产业集群，从而提高整个银发经济的竞争力。在产业链整合上，通过数智化技术整合银发产业链，提高资源配置效率，降低成本。在定向推送与品牌建设上，利用大数据分析进行定向推送，根据老年人的偏好习惯打造适老化产品品牌。在产业集群形成上，建立银发经济产业园区，吸引相关企业入驻，形成产业集群，提升整体竞争力。

八、结语

数智化技术为银发经济提供了创新的解决方案，推动了老龄化社会中的产业转型与服务升级。通过大数据、人工智能、智能家居等技术，银发经济不仅满足了老年群体日益多元化、个性化的需求，也提升了产业链整合和跨界合作的效率。展望未来，随着数智化技术的不断发展，银发经济将迎来更多的创新机会和增长动能，为老年人群体创造更高质量的生活，并为社会经济发展注入新动力。

参考文献：

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基金项目：“江苏省大学生创新创业训练计划”资助，项目编号：202411287102Y